Интернет-банкинг в Украине: виртуальный банкир для каждого
С одной стороны, клиентам данная услуга позволяет экономить собственное время, не подстраиваться под режим работы банковского отделения с целью личного посещения и проведения той или иной операции. С другой стороны, банки оптимизируют процесс обслуживания, сокращая бумажную работу и переводя часть клиентских операций на дистанционное обслуживание. Примечательно, что расцвет Интернет-банкинга в Украине стал следствием того самого финансово-экономического кризиса, заставившего все без исключения предприятия пересмотреть статьи затрат и включить кнопку экономии. Таким образом, именно кризис спровоцировал переход банков от номинального наличия онлайн-услуги к ее практическому, бизнесовому применению. И не без обоюдной выгоды. Клиенты довольны. Интернет-банкинг набирает обороты...
Вместе с тем, на сегодняшний день в Украине воспользоваться услугой дистанционного обслуживания имеют возможность преимущественно корпоративные клиенты банков. Преимущества работы банков с этим сегментом очевидны. Для частных лиц эта услуга доступна еще у небольшого количества банков, однако у многих финучреждений задача запуска Интернет-банкинга для частных клиентов стоит на "повестке дня".
"Фактически длительное время украинский рынок Интернет-банкинга был достаточно ограничен. Отечественные банки - крупные игроки, если еще не имеют полноценных предложений удаленного сервиса по управлению клиентскими средствами, то планомерно движутся в этом направлении", - констатирует Валерий Пацуй, начальник Управления розничного бизнеса ПУМБ. Его банк не так давно предложил клиентам новые для украинского рынка интерактивные инструменты "ПУМБ online" и "ПУМБ mobile" по удаленному управлению средствами клиентов. Речь идет о возможности для клиентов проведения практически всех банковских операций (размещение и пополнение депозита, погашение кредита, покупка товаров и оплата услуг, осуществление переводов, платежей и пр.).
Представители банков единогласно заявляют, что, безусловно, сервисы дистанционного управления личными финансами будут набирать все большую популярность, а финансовые учреждения - внедрять и максимально развивать услугу. В тех банках, где Интернет-банкинг еще не получил широкого развития или не внедрен, отмечают, что данный вопрос довольно часто поднимается клиентами и значение современных каналов доступа к банку понятно, но необходимо время, поскольку должна быть создана безопасная как для клиентов, так и для банка система. Так, например, Анджей Олейник, директор по маркетингу и развитию продуктов - наблюдатель правления "Platinum Bank", рассказал, что его банк услугу Интернет-банкинга планирует запустить в III квартале 2010 года. Также услуга удаленного доступа для физических лиц сейчас находится в разработке и у "Сведбанка". Как сообщил председатель правления Райнер Мюллер-Ханке, в его банке услуга Интернет-банкинга для корпоративных клиентов уже внедрена и функционирует, а для физических лиц сейчас находится в разработке. Систему электронного банкинга для физлиц в конце апреля запустил и входящий в группу крупнейших "УкрСиббанк".
Как это работает
Для того, чтобы получить возможность удаленного управления финансами, необходимо зарегистрироваться в системе банка, предварительно заключив договор с выбранным банком. Большинство банков предложат клиенту купить или взять в аренду некоторые устройства защиты (генераторы одноразовых паролей, носители личного ключа для электронно-цифровой подписи и пр.). Тариф на открытие счета - от 50 грн. После этого - онлайн-регистрация в системе банка.
Вместе с тем, на рынке уже появились и более "продвинутые" предложения. Например, ПУМБ не требует ни установки дополнительных программ, ни покупки или аренды у банка каких-либо устройств. Предусмотрено, что клиент, сразу после подписания договора с банком, получает персональную скретч-карточку с паролем, который потом можно менять посредством самой системы бесконечное количество раз. При этом, по словам г-на Пацуя, это отнюдь не уменьшает уровень безопасности использования online-сервиса: каждая операция защищена отдельным разовым паролем, который автоматически генерируется системой и высылается SMS-сообщением на мобильный телефон клиента. Этот пароль нужно ввести в течение нескольких минут, если этого не сделать – пароль становится недействительным.
Далее - работа клиента со своими финасами...
Преимущества и выгоды
"Большая комиссия за коммунальные и другие платежи через кассу банка, очереди, зависимость от работы финансовых организаций – это все не должно Вас больше волновать!", - гласит сайт одного из крупнейших банков, предлагающего подключиться к Интернет-банкингу.
Действительно, при подключении к Интернет-банкингу можно осуществлять переводы, создавать счета и управлять ими, проверять остаток на счете и контролировать движение средств с платежных карт и блокировать их, открывать депозиты и отслеживать начисление процентов, оплачивать счета за коммунальные услуги, штрафы, погашать кредиты и просматривать график и истории платежей по кредиту, а также множество других полезных опций. Кроме того, подобные сервисы работают круглосуточно и клиенту не нужно подстраиваться под режим работы отделений банка и стоять в очереди в кассу.
Несмотря на очевидные нематериальные преимущества Интернет-банкинга, в часности, отсутствие необходимости посещать отделения, в материальном плане банки активно стимулируют своих клиентов пользоваться именно услугой Интернет-банкинга. Зачастую клиентам предлагаются более низкие тарифы или различные бонусы при использовании удаленного доступа, чем при традиционном бумажном документообороте.
Например, в "Укрсоцбанке" стоимость ведения счета, подключенного к Интернет-банкингу, составляет 50 грн./месяц, тогда как не подключенного – 100 грн./месяц. Чтобы осуществить электронный платеж "SEB Банке", придется заплатить 1 грн., тогда как при использовании бумажного платежного документа – целых 5 грн. за платеж.
А в ПУМБ клиенту дают возможность получить дополнительный доход. Начальник управления розничного бизнеса ПУМБ поясняет, что инструментом реализации этой цели являются online-депозиты: переведя свободные деньги со счета на депозит, клиент получает повышенный доход по депозиту, после чего может вернуть деньги обратно на счет с сохранением процентов. Управление своим депозитом займет у клиента всего несколько секунд.
"Размещая депозит online, клиенты получают за это гарантированный бонус в виде повышенного процента по депозиту, чего не происходит в отделении. Кроме того, сегодня работает "нулевой тариф" за осуществление платежей и переводов", - комментирует г-н Пацуй.
Ближайшая перспектива
По данным старшего специалиста департамента электронного бизнеса "СЕБ Банка" Ивана Макаренко, с начала 2010 года среднемесячное количество клиентов банка, подключенных к Интернет-банкингу, возросло втрое. В свою очередь эти клиенты генерируют более 100 000 платежей ежемесячно.
Однако сегодня за рубежом уровень проникновения подобных сервисов намного выше, чем в Украине. Например, по словам представителя ПУМБ, в Великобритании доля депозитов, размещаемых британцами с помощью Интернет-банкинга, находится на уровне 60-70% от общей массы вкладов, тогда как в Украине - не дотягивает и до 5%.
Председатель правления "Сведбанка" Р.Мюллер-Ханке подтверждает: общий уровень использования Интернета в Украине остается еще низким по сравнению с западными странами, поэтому и развитие Интернет-банкинга пока отстает. "За рубежом этот рынок услуг развит очень широко – многие клиенты даже не посещают банки, используя Интернет-банкинг", - говорит он. Вместе с тем, банкир уверен, что эта ситуация изменится.
По разным оценкам, количество пользователей Интернетом в Украине составляет от 8,7 млн. до 15 млн. человек или около 20%-30% от всего населения страны. Действительно, прогнозируется рост в течение 2010 года количества Интернет-пользователей в Украине на 12-20%, а, соответственно, и увеличение количества пользователей услугой Интернет-банкинга.
Кроме роста количества пользователей Интернета, что само по себе делает возможным использование банковских услуг онлайн, все больше украинцев понимают, что Интернет-банкинг гораздо удобнее, быстрее и существенно дешевле. Так, в "Укрсоцбанке" также констатируют рост количества пользователей Интернет-банкинга и мобильного банкинга: по состоянию на начало 2010 года их количество в банке составляет около 14,2 тыс. и 115 тыс. соответственно. В банке "Финансы и Кредит" услугой Интернет-банкинга пользуются уже 5 тыс. пользователей. А пенетрация среди новых клиентов "Альфа-Банка" составляет около 25%.
В свою очередь, в ПУМБ сообщили, что с начала года к сервису "ПУМБ online" подключилось уже более чем 60 000 клиентов. Руководитель розничного бизнеса банка Валерий Пацуй также считает, что доля online-депозитов в течение ближайших 3-4 лет может достичь 30–40%.
Банкиры уверены, что с развитием экономики и оживлением финансовой сферы в Украине станут возможными и востребованными не только стандартные операции, но и, например, покупка ценных бумаг и банковских металлов при помощи систем Интернет-банкинга, страхование жизни и т.д. К этому уже все идет: клиенты оценили качество и удобство сервиса удаленного управления финансами. Теперь нет необходимости быть привязанными к режиму работы банковских отделений, ведь осуществить практически все банковские операции можно, не выходя из дома или офиса.
