В минувшую пятницу в Москве прошел XXI съезд Ассоциации российских банков (АРБ). Одна из поднятых на нем важных тем – вопрос о так называемых «электронных деньгах».
Еще бы - какие-то самозванцы взялись дублировать одну из важнейших функций нашего любимого Центрального Банка РФ – эмиссию денег! Конечно, это безобразие нужно немедленно прекратить - именно этой весной должен быть принят окончательный вариант закона, регулирующего их работу.
"Я считаю, что отдельные юрлица, работающие с "электронными деньгами", должны получить лицензию кредитных организаций или небанковских кредитных организаций", - с полной определенностью сказал глава Центрального Банка РФ Сергей Игнатьев.
Впрочем, своим "черным" делом различные российские системы электронных денег открыто занимаются уже не один и даже не два года, а около 10 лет. При этом объемы операций растут вопреки всяким экономическим и финансовым кризисам. Причем не на жалкие проценты, которые еще искать и искать под микроскопом, как прирост объема кредитования российскими банками. Речь идет о приросте в разы!
В 2008 году рынок "электронных денег" вырос на 70%, в 2009 году – на 40%, на 2010 год назывались цифры возможного роста от 50%! При этом активных пользователей систем - 2.3 млн. человек. В целом россияне перечислили в системы "электронных денег" около 40 млрд.руб. Внутренний оборот точно подсчитать непросто, но то, что он значительно больше, понятно и без всяких подсчетов. Понятно также, что эти данные тяжело проверить. А про зарождающиеся платежные системы "социальных сетей" с их десятками миллионов потенциальных пользователей вообще лучше не упоминать, дабы не спугнуть мнение о "миниатюрности" этого рынка.
Вопрос "электронных денег" давно уже болезненный для банкиров. Еще бы – банки находятся под неусыпным круглосуточным надзором целого ряда зорких глаз. А тут какие-то самозванцы берутся проводить мгновенные расчеты, да еще умудряются и кредиты в своих "фантиках" выдавать!
Об этом неоднократно говорил и глава АРБ Гарегин Тосунян: "Ситуация, когда к банкам предъявляются одни требования, а к операторам электронных денег другие, совершенно абсурдна… Эти компании оказывают те же услуги, что и мы, только в неявной форме".
А что нам предложат взамен?
Хотя – если сами банки так уж заинтересованы в этих платежах, могут ли они предложить удобную альтернативу?
Конечно, самым "продвинутым" россиянам, имеющим пластиковые карты трех-пяти банков одновременно, и освоившим банковские системы онлайн-платежей, "электронные деньги" в общем то и не нужны.
Впрочем, до сих пор даже в банках топ-50 при оформлении пластиковой карты зачастую на вопрос "Смогу ли я проводить коммунальные платежи через Ваш интернет-банк?" следует недоуменное молчание. Ибо такого понятия как интернет-банк зачастую просто не существует.
А ведь далеко не каждому захочется искать в родном городе банкомат "своего" банка, чтобы заплатить за сотовый телефон. Особенно, если у конкурентов интернет-банк худо-бедно, но работает.
Кстати, многим банковским сервисам "интернет-банк" еще есть куда расти – особенно в плане удобства использования. Современный потребитель уже не приучен часами изучать многостраничные инструкции, ему подавай, чтобы все было просто и интуитивно понятно. Возможно, он прав? В любом случае, к такому мнению массового клиента стоит прислушаться.
Для соблюдения справедливости скажу, что каждый, кто лично разбирался в тонкостях работы с теми же "WebMoney" или "Яндекс-Деньги", тоже вряд ли будет в восторге от комфорта использования и надежности этой системы, а ведь они – лидеры рынка "электронных денег". Не говоря уже об "оперативности" урегулирования различных спорных вопросов. Так что и конкурентам банков тоже есть, над чем поработать.
Зарегулировать или пусть еще поживут?
К сожалению, в отличие от фактической законодательной анархии с "электронными деньгами", банковский сектор, наоборот, зарегулирован до крайности.
Казалось бы, это должно предотвратить возможные крупные нарушения закона? Так нет же, все мы прекрасно знаем о том, что с момента начала кризиса службами безопасности самих банков вскрылось немало случаев злоупотреблений. Например, кредиты в миллионы рублей выдавались на случайных лиц без определенного занятия и места жительства. И если бы не кризис, когда кредитование банками было на некоторый срок практически приостановлено, эти схемы, к сожалению, прекрасно продолжали бы работать и дальше.
Можно, конечно, сказать, что сейчас все мошенники уже найдены, и через банки не проводятся в массовом порядке различные незаконные операции. Да только очередные новости о том, что через банкоматы одного только филиала банка в месяц обналичивалось 600 млн.руб., свидетельствуют об обратном.
И, наверняка, что это – только вершина айсберга. Того самого, про который в песне излишне оптимистично поется "и на четверть всего на поверхности".
Выходит, даже самый строгий контроль не спасает от массы нарушений?
Как же тогда соблюсти оптимальное соотношения удобства осуществления платежа в 100 рублей за сотовый телефон с приемлемым уровнем безопасности системы?
Кстати, ведь существует и успешный западный опыт. В нем, в отличие от планируемых нововведений в России, не требуется обязательной личной явки клиента в офис с паспортом для регистрации "электронного кошелька", а работает, например, идентификация по подтверждению владения банковским счетом или пластиковой картой. Естественно, кредитная деятельность таких расчетных систем запрещена, имеются и ограничения на суммы и виды проводимых платежей.
Я надеюсь, что наши законодатели смогут соблюсти баланс требований в системам "электронных денег" так, чтобы и возможных нарушений закона было минимум, и сама идея "электронных денег" не была уничтожена "на корню".