Многие граждане периодически сталкиваются с задержками платежей через терминалы. Несмотря на обещанную "моментальность", случается так, что деньги уж очень долго идут до адресата, это зачастую вызывает неудовольствие плательщиков. Так что может повлиять на скорость платежа?
Круговая порука
Информация о поступлении средств на счет проходит через определенную цепочку участников платежа. Первое звено — это платежный терминал, подключенный к одной из платежных систем. Крупнейшими участниками российского рынка моментальных платежей являются ОСМП (бренд — КИВИ), e-port, "КиберПлат" и "Рапида". Далеко не всегда терминал есть собственность платежной системы — зачастую он принадлежит другой организации, которая сотрудничает с системой по агентскому (дилерскому) соглашению.
Когда пользователь указывает в терминале необходимые реквизиты платежа — например, номер мобильного телефона, и производит оплату, информация об этой трансакции поступает непосредственно на сервер платежной системы. Сумма платежа списывается с расчетного банковского счета, принадлежащего агенту, и незамедлительно переводится на счет получателя платежа, а информация о переводе средств попадает в биллинговую систему поставщика услуг (сотовые операторы, интернет-провайдеры и т. д.). По окончании дня (уже в офлайне) агент осуществляет инкассацию терминала, вносит наличные средства на счет и восполняет разрыв.
По агентскому соглашению, владелец терминала получает от платежной системы вознаграждение, сумма которого зависит от оборота. Кроме того, он же получает и комиссию, которая взимается с плательщика в момент осуществления трансакции. В среднем размер комиссии может составлять 2—5%, но иногда и значительно больше. По словам представителей платежных систем, ее размер зависит как от аппетитов владельца терминала, так и от стоимости аренды места, где установлено устройство.
По словам генерального директора группы e-port Алексея Няненко, все проблемы с задержками платежей имеют технологические причины. "Возможны проблемы с биллинговой системой получателя платежа. Например, в ней могут осуществляться технические работы, которые не позволяют платежной системе подключить отклик и логически завершить трансакцию. В этом случае платеж остается в "подвешенном" состоянии — но информация о нем никуда не исчезает. Трансакция завершается только после того, как биллинговая система получателя ее подтверждает".
Может случиться и такая неприятность — ошибочное информирование клиента, когда получатель платежа технически подтвердил прохождение трансакции, но по каким-то причинам не сообщил об этом плательщику по SMS или не подтвердил через службу поддержки. "В таких случаях, как правило, рекомендуют немного подождать, — отмечает Няненко. — Лишь когда деньги не зачисляются достаточно долго, несколько часов подряд, и со стороны платежной системы или получателя платежа нет информации о проведении технических работ или сбоя, уже надо бить тревогу".
"Где деньги, Зин?"
В платежных системах рассказывают, что в 99% случаев, когда деньги не доходили до получателя, виноваты сами плательщики. В спешке или по невнимательности граждане указывают неправильные реквизиты платежа — например, номер мобильного телефона.
"Звонят нам в колл-центр — где деньги? — рассказывает Няненко. — Оператор просит назвать номер мобильного телефона, а потом перепроверить его в квитанции. В большинстве случаев в квитанции в номере содержится ошибка". По его словам, в таком случае проблему можно решить перепроведением платежа, в котором будет обязательно задействован владелец терминала — агент или дилер.
В платежных системах уверяют, что крайне редки случаи, когда невозможно вернуть деньги, зачисленные по ошибке на чужой счет. Вместе с тем плательщикам необходимо учитывать, что если отправленные на чужой номер деньги оказались потраченными — возместить их будет уже невозможно. "Сотовые операторы в таких ситуациях предпочитают не взыскивать чужие, но уже потраченные деньги, поскольку это может привести к большому количеству мошеннических операций", — говорят представители платежных систем.
Тревогу граждане начинают бить регулярно. По словам юриста общества защиты прав потребителей "Общественный контроль" Дмитрия Лесняка, в неделю раздается 3—4 звонка от незадачливых плательщиков. Первое, на что обращают внимание юристы, — это на наличие квитанции, выданной терминалом и подтверждающей платеж. "Без квитанции вернуть деньги вариантов нет", — подчеркнул Лесняк. Во всех остальных случаях, по его словам, необходимо предъявлять претензии агенту или дилеру платежной системы, через устройство которого был совершен платеж. «Платежная система отвечает только за осуществление трансакции, — говорит он. — Поэтому предъявлять к ней какие-то претензии бессмысленно".
"Вам с квитанцией — или без?"
Основной проблемой современных терминальных квитанций является то, что далеко не всегда они содержат информацию о дилере (владельце терминала) или даже о самой платежной системе. На просторах Интернета можно найти рассказы граждан о том, как в квитанции вместо ИНН провайдера они обнаруживали набор цифр, состоящий из единиц. А вместо телефона технической поддержки — приветливую фразу: "Позвоните родителям!" Разумеется, имея на руках такие исчерпывающие данные, обнаружить владельца терминала проблематично.
Но бывает, когда и квитанции не выдаются по банальной причине — закончилась бумага. "Мы в своей работе соблюдаем требования законодательства, — говорит Няненко. — Наше программное обеспечение позволяет настроить терминал таким образом, что когда бумага заканчивается — работа терминала прекращается". Вместе с тем, по его словам, существует масса вариаций и оборудования, и программного обеспечения терминалов. У многих агентов есть практика, когда терминал спрашивает у пользователя, согласен ли он провести платеж без квитанции. Такой же вопрос, случается, получают и пользователи некоторых банкоматов. "Если пользователь выражает согласие, причем выражает его достаточно явственным образом — нажав на определенную кнопку — то ему предоставляется возможность совершить платеж", — добавляет Няненко.
В соответствии с принятым минувшим летом законом "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами", после 1 апреля 2010 года прием терминалами платежей без использования контрольно-кассовой техники и выдачи кассовых чеков (не квитанций, а именно чеков) не допускается. Кроме того, владельцев терминалов обязали сдавать наличные средства в банки, которые должны в свою очередь зачислять их на специальный счет.
Законом также ограничивается прием платежей без удостоверения личности плательщика свыше 15 тыс. рублей. Рядом с каждым терминалом должна находиться справка о режиме его работы и условиях оплаты. Будут наблюдать за терминальщиками и в Росфинмониторинге.
Помощники или мошенники?
Громких и массовых случаев мошенничества — когда терминалы собирали деньги населения, а потом исчезали в никуда — на российском рынке практически не было. "Массовых сбоев я знаю три, — рассказывает член Комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев. — Один в Мурманске, один в Череповце и еще — в одном из городов Новосибирской области. Там была система платежей, которая собирала деньги, в основном коммунальные платежи. В тот момент, когда количество платежей за квартиру достигло пика, система исчезла вместе с деньгами. Но это, как говорится, экзотика".
"Несомненно, такие идеи возникали у множества "горячих голов", но мошеннический терминал, просто собирающий деньги, простоит максимум полдня, — добавляет Няненко. — В среднем устройство собирает за день не более 30 тыс. рублей, поэтому гораздо выгоднее исправно проводить платежи, не допуская их задержек".
Стать дилером или агентом какой-нибудь платежной системы может любая фирма или даже малый предприниматель. Терминальный бизнес очень выгоден — без огромных вложений, не прилагая особенных усилий, можно спокойно зарабатывать на хлеб с маслом. Эксперты подсчитали, что срок окупаемости платежного терминала — в зависимости от места, где он установлен — составляет от 3 до 8 месяцев. "Живет" терминал долго — лет 10. Соответственно, за все время работы он может окупить себя 10, а то и 20 раз.
"Как правило, терминалы работают хорошо, потому что являются курицами, несущими золотые яйца, — говорит Павел Медведев. — Они до самого последнего времени приносили очень большой доход — несопоставимый с доходами банков. Ведь настоящие банки платят налоги, подвергаются надзору, выполняют очень тяжелый и затратный закон в борьбе с "грязными" деньгами". При этом, по словам Медведева, в случае возникновения претензий у плательщика, предъявить их собственнику терминала, а уж тем более взыскать не отправленные в счет получателя деньги, будет весьма проблематично — особенно в случае, если агентом или дилером платежной системы является ПБОЮЛ, не имеющий вообще никакого капитала.
А в том, что количество подобных претензий будет увеличиваться, Павел Медведев не сомневается. "Достаточно вспомнить, как создавалась в конце 80-х годов наша псевдобанковская на тот момент система, — рассказывает он. — Сначала все было прекрасно, а потом пошли сплошные обманы. Я думаю, что такая же судьба ждет и эту альтернативную систему расчетов — пострадает много людей".
Представители терминальных сетей, однако, каких-либо рисков для плательщиков не видят, отмечая, что для них нет абсолютно никакой разницы, кто является их агентами — банки, другие компании или коммерческие фирмы или даже индивидуальные предприниматели. "Абсолютное большинство платежных систем не работает в кредит, — подчеркивает Няненко. — Системы работают с "живыми" деньгами, находящимися на счетах у дилеров, и в этом случае плательщик финансово защищен. Если операция дошла до платежной системы и попала в биллинг получателя, то человек, внесший средства, обязательно свои деньги получит. Получат ли свои деньги система и получатель платежа — это уже дальнейший вопрос их взаимоотношений, который на плательщике никак не скажется".
Банкам терминалы — по душе и на пользу
Некоторые банки, согласно веяниям времени, активно сотрудничают с платежными системами, включившись в бизнес микроплатежей. Юниаструм Банк, например, имеет 40 терминалов в Москве и Московской области, которые подключены к системе "Рукард". Через терминалы принимаются платежи за услуги операторов мобильной связи, спутникового телевидения, интернет-провайдеров, МГТС, ЖКХ и так далее. Комиссию банк не взимает. Среднемесячный оборот денежных средств в одном терминале, как сообщили в пресс-службе банка, составляет 350 тыс. рублей. Банк видит перспективным это направление бизнеса — в ближайшее время планируется к установке еще 20 терминалов в Москве и области. Также рассматривается вопрос о расширении терминальной сети в 2010 году в филиалах кредитной организации.
Некоторые банки, оценив по достоинству скорость и удобство совершения платежа, просто заключают договора с платежными системами и через терминалы собирают средства, допустим, в счет погашения кредитов.
Альфа-Банк, например, работает с четырьмя платежными системами: ОСМП (розничный бренд КИВИ), "Рапида", "Элекснет" и "КиберПлат". По словам начальника управления постпродажного обслуживания блока "Операционный" Альфа-Банка Олега Бусова, это позволяет без значительных затрат расширить географию приема платежей по кредитам. "Для получения кредита клиент может приехать в отделение банка или получить его при покупке нужного товара в магазине, но это место может оказаться не очень удобным для него, — рассказывает Бусов. — Но этот кредит ему придется выплачивать несколько месяцев — и не факт, что он сможет или захочет все время это делать в одном "неудобном" для него отделении. А терминалы этих платежных систем находятся, как говорится, на каждом шагу. Расширив таким образом сеть приема платежей, мы создаем дополнительные удобства для клиента и, соответственно, сокращаем дефолтность".
Сбербанк в этом плане стоит особняком — у него есть все возможности не подключаться к платежным системам: он имеет собственную сеть банкоматов и платежных терминалов, которая превосходит по численности сети других коммерческих банков. На 1 октября сеть банка включала 21,3 тыс. банкоматов и 9,3 тыс. терминальных устройств по всей России. "Наличные деньги клиенту не нужны, — подчеркнули в пресс-службе банка. — Он оплачивает услуги, используя банковскую карту". Если учесть, что на сегодня карта Сбербанка есть у каждого третьего работающего гражданина России, отсутствие возможности вносить средства наличными не является большим неудобством.
Клиенты Сбербанка могут без комиссии оплатить услуги мобильной и городской телефонии, интернет-связи, банковские кредиты, коммунальные и другие услуги. Розничный гигант постоянно расширяет перечень установленных устройств. "Стратегией банка до 2013 года перевод большинства регулярных платежей граждан в устройства самообслуживания определен в качестве одной из главных задач. Это позволит существенно снять нагрузку с операционно-кассовых работников и сделает офисы банка свободными от очередей", — сообщили в пресс-службе банка. Каким образом будет реализована эта стратегия — пока неясно. Летом текущего года СМИ сообщали о том, что банк ведет переговоры о приобретении одной из крупнейших платежных систем — «КиберПлат», однако на сегодня подтверждения эта информация пока не получила.
