FlashCheque: защищенные платежи для пользователей Уанета
Украинская платежная система FlashCheque позволяет оперировать реальными деньгами со счетов пользователей для оплаты товаров и услуг в Интернете. При этом, в отличие от платежных систем, работающих с пластиковыми карточками, FlashCheque не использует платежные реквизиты и не передает их через сеть. При расчетах используются одноразовые электронные ваучеры, а средствами авторизации пользователей служат SMS-пароли, или USB-токен. Как же работает эта интересная на наш взгляд система, о которой мы до сих пор почти ничего не рассказывали на страницах нашего издания – попытаемся разобраться.
FlashCheque дает возможность клиентам производить расчеты и осуществлять моментальные платежи при помощи карточных или текущих счетов в банке "Фамильный" (является эмитентом и эквайером системы), а также в банках-партнерах ("Рунэтбанк", "Родовид банк", "Актив банк", в ближайшее время ожидается подключение "Брокбизнесбанка"). Система официально зарегистрирована в Нацбанке Украины.
Для совершения финансовых операций клиент использует приложение "FlashCheque киоск", которое выполняет функции программы клиент-банк. При осуществлении денежного перевода или оплаты товаров/услуг, пользователь указывает сумму к оплате и код продавца-участника системы FlashCheque.
В результате - формируется одноразовый электронный ваучер, который отсылается продавцу. Код ваучера содержит данные о транзакции конкретному продавцу и действует в течение определенного времени. Таким образом реализована схема безопасности, даже если код будет перехвачен и расшифрован третьей стороной, он все равно не даст возможности доступа к средствам на счете.
Более того, в случае, если клиент желает перестраховаться, опасаясь недобросовестного исполнения со стороны продавца, он может формировать платежное обязательство (аккредитив), который представляет собой только половину ваучера, с последующим его восполнением.
На этом покончим с теорией и перейдем к практике.
Оформив заявление на создание учетной записи FlashCheque в банке-эмитенте, пользователь выбирает один из двух способов авторизации — при помощи SMS-паролей, либо устройства, называемого USB-токен. Первый способ является наиболее массовым, так как не стоит дополнительных денег. Второй носит характер "премиум", потому что платежные данные не передаются пользователю, а формируются прямо на стороне клиента. Он может быть оформлен за дополнительную плату или бесплатно, по условиям действующих акций банка. Для проведения тестирования мы выбрали оба способа.
Итак, токен представляет собой USB-устройства двух типов. Существуют токены, которые содержат Flash-модуль, с портативной версией программы-клиента, которая не требует инсталляции на компьютер и может быть использована на любом ПК. Однако, в целях экономии, мы воспользовались токеном, который является кард-ридером для встроенного чипа. Такой тип токена, как и в случае с SMS-авторизацией, подразумевает установку специального ПО на компьютер пользователя.
Процесс установки "FlashCheque киоска" довольно прост. Однако для его корректной работы, необходимо также установить драйверы к самому токену. Все необходимое ПО пользователь получает при оформлении в банке.
При первом запуске "киоска" программа производит поиск ключей, и если вы уже установили драйверы к токену, позволяет сразу перейти к главному меню. "Ключик" в правом нижнем углу свидетельствует о корректно произведенном входе.
Для оплаты при помощи токена нужно установить значение пин-кода. Стартовый код равен "123456", однако все, что он позволяет сделать — это создать новый пользовательский пин-код.
"FlashCheque киоск" предлагает пользователю достаточно традиционный набор моментальных платежей, связанный с оплатой услуг телекома и ЖКХ. Сам процесс оплаты достаточно прост и интуитивно понятен.
После нажатия кнопки "Пополнить" нужно подтвердить операцию вводом пин-кода. В результате система генерирует ваучер и сообщает о статусе платежа. Сформированная платежная квитанция может быть распечатана и использована как кассовый чек.
Раздел "Ваучеры" содержит информацию об истории платежей. Здесь можно посмотреть как общую сводку, так и каждый отдельный ваучер, дату его создания и статус.
Меню "Остаток" содержит сведения о текущем балансе. Эти данные обновляются по запросу, поэтому, чтобы увидеть самые свежие, нужно нажать кнопку "Обновить".
Раздел "Выписать ваучер" предназначен для оплаты товаров и услуг в интернете. Сайты-торговцы, подключенные к системе FlashCheque, обладают собственными идентификаторами в системе, которые указаны при оформлении заказа.
Соответственно, этот идентификатор необходимо указать для генерации ваучера, после чего ввести полученный номер на сайте продавца. Кстати, это же меню может служить для осуществления P2P переводов между пользователями FlashCheque.
Раздел "Отчет" содержит архив платежей, с фильтрами поиска. Результат запроса формируется в удобо-распечатываемой форме, что может пригодиться для финансовой отчетности.
Работа с FlashCheque при помощи SMS-авторизации принципиально ничем не различается. Однако при таком способе ключ авторизации генерируется на стороне сервера. Поэтому при первом запуске "FlashCheque киоск" сообщит, что не может вас идентифицировать.
Для начала работы нужно выбрать пункт "Создать и зарегистрировать новый ключ". В ответ программа предложит ввести код клиента. Это код, который вы получили в SMS-сообщении, вскоре после того как сотрудники банка активировали вашу учетную запись. Он представляет собой довольно длительную последовательность цифр, и его лучше надежно сохранить.
После этого нужно задать пароль для доступа к ключу, после чего уведомить о его создании службу технической поддержки, которая активирует ключ. С этого момента можно полноценно работать во FlashCheque с той лишь разницей, что для подтверждения платежных операций потребуется вводить не пин-код, а код из SMS.
Интересно, что система FlashCheque предоставляет возможность совершения моментальных платежей не только для физических лиц, но также на основе агентского договора для терминальных сетей. Это позволяет последним получить решение, максимально соответствующее постановлению НБУ, регулирующему работу платежных терминалов.
Главное отличие FlashCheque от других платежных систем заключается в технологии шифрования ключей, которая обеспечивает максимальную защищенность платежных транзакций. По-сути она представляет собой гибрид между традиционной ЭПС и платежными чеками. Пополнить счет в системе можно любым из традиционных банковских способов. Работа в FlashCheque удобна, проста и понятна, а неудобство обращения в банк, скорее является дополнительным гарантом финансовых обязательств системы перед клиентом.
