Отечественный интернет-банкинг далеко ушел от предложений начала десятилетия. Но многие системы онлайн-обслуживания розничных клиентов до сих пор не вышли из пубертатного возраста. "Ф." проанализировал предложения 92 банков, работающих с физическими и юридическими лицами и имеющих рейтинг надежности. Из них только в 59 функционируют системы интернет-банкинга для частных лиц. И только треть позволяет совершать операции. Управление счетами (возможность совершать платежи любому резиденту страны) пока считается высоким искусством. Такие функции, как расчеты с ПИФами, брокерами, нерезидентами – вовсе экзотика. Всего три банка позволяют инвестировать через интернет в паевые инвестиционные фонды, два – рассчитываться с брокерами. Похвастаться полноценным интернет-банкингом для физлиц могут единицы.
С шага на рысь. Правда, клиентура не особо взыскательна: большинству достаточно возможности оплатить услуги операторов сотовой связи без комиссии. По словам, системного архитектора системы интернет-банкинга СБ Банка (бывший Судостроительный банк) Максима Волкова, после проверки остатков на счетах, иными словами, поступлений заработной платы, наиболее востребована возможность оплаты услуг сотовых операторов и прочих подобных получателей. Ольга Русских, заместитель директора департамента дистанционного обслуживания Промсвязьбанка, рассказала, что через интернет-банкинг проводится треть всех платежей физлиц в адрес получателей, с которыми заключены договоры на прием платежей, больше всего – за мобильную связь. Поэтому финансовые организации пытаются повторить подвиг платежных терминалов по разнообразию предложения. Например, Промсвязьбанк только за первое полугодие 2009 года добавил шаблоны для расчетов со 122 компаниями, и сейчас их 209. Убедившись, что деньги доходят до адресата, пользователи постепенно начинают проводить платежи, не имеющие шаблона. "Спустя 2–3 месяца до 30% клиентов системы интернет-банкинга начинают пробовать платежи по свободным реквизитам", – оценивает управляющий директор "КИТ Финанс" Максим Белоусов. Число пользователей систем интернет-банкинга для частных лиц в России можно оценить не более чем в 1 млн человек. Так, даже у ВТБ24, лидера по этому показателю, насчитывается всего 370 тыс. i-клиентов. Но тенденция высокой динамики роста абонентской базы (не менее чем в 2 раза за год) от квартала к кварталу уже наметилась и даже создает проблемы. "Изначально технические характеристики системы "Телебанк" не были рассчитаны на бурный рост клиентской базы. В связи с этим возникли определенные трудности при ее эксплуатации, – рассказывает заместитель директора департамента розничного бизнеса ВТБ24 Юлия Деменюк. – В 2008 году было принято решение начать масштабирование "Телебанка". С января 2009 года система может обеспечивать комфортную работу количества абонентов, во много раз превышающего текущий уровень". Все опрошенные участники рынка прочат в перспективе ближайших 3–5 лет бум интереса к интернет-банкингу. Отчасти скажется смена стратегии лидера рынка – Сбербанка. Не так давно он организовал интернет-банкинг для физических лиц. Но клиентура с зарплатными картами не спешит пользоваться услугой и из-за компьютерной безграмотности, и из-за отсутствия интернета, и просто из недоверия к технологиям. Приходится проводить разъяснительную работу. "Вот вы в очереди стоите, а могли бы оплатить все через интернет. Оформляйте доступ сейчас, ведь скоро операционистов станет намного меньше, и у вас начнутся настоящие проблемы", – втолковывала посетителям операционистка одного из московских отделений "Сбера".
Очная ставка. Благородному делу развития i-banking в России препятствует ряд моментов. Первый подстерегает при попытке стать клиентом банка через интернет. В соответствии с отечественным законодательством, нельзя стать клиентом банка и открыть счет без идентификации сотрудником банка при личной встрече. А для этого надо подъехать в офис. Для сравнения, в Европе распространены "электронные счета", которые можно открыть без посещения банка, если уже являешься его клиентом. Без посещения офиса проблематично создать личный кабинет. Желающему там вручат генератор паролей или карточку с перечнем ключей. В принципе, использование единственного пароля противоречит элементарным нормам информационной безопасности. Но в Европе или США для идентификации зачастую достаточно ввести номер и pin-код банковской карты. Расстраиваются те, кому требуется возможность расчетов с нерезидентами. Поскольку валютные операции отличаются крайней зарегулированностью, программное обеспечение для поддержки подобной функции стоит дорого. На фоне небольшого спроса банки инвестируют средства в его создание в последнюю очередь. «Законодательство в области валютного контроля сильно ограничивает возможности по созданию автоматизированных платежных сервисов с участием нерезидентов», – подтверждает начальник управления развития каналов самообслуживания Альфа-банка Владимир Урбанский. Кроме того, электронные документы в России до сих пор не имеют юридической силы. Это отпугивает часть пользователей. Какому клиенту приятно осознавать, что факт погашения кредита через интернет-банкинг сложно доказать?
Кусачие цены. Период экспериментов чреват отсутствием денежной выгоды для клиента. Банки декларируют, что им выгодно развивать интернет-банкинг, снижающий трудозатраты фронт-офиса. По данным IBM Global Services, в США стоимость одной операции в кассе стоит $1,4, через интернет – уже 20 центов. Piper Defray приводит следующие цифры: $1,47 и $0,1, соответственно. Компания BSS (Bank soft systems) уверяет, что в России выдерживается соотношение $0,56 и $0,03. А по оценкам Максима Белоусова из "КИТ Финанс", стоимость обслуживания через интернет в 16 раз дешевле кассового. Логично предположить, что при удешевлении себестоимости услуги снижается ее конечная цена. Но нет. Банки дружно оповещают, что стоимость одной и той же услуги через оффлайн-окошко и интернет одинакова. Мало того, большинство финансовых организаций еще берут с клиента деньги за подключение. Исключения редки: например, в СБ Банке идентификационная карта выдается одновременно с открытием счета. Высокая стоимость услуг – следствие начального этапа развития нового рынка. Банки не компенсируют финансовые затраты на создание и развитие систем и ждут, когда "скинут" половину рутинных операций на автоматику. Стоимость систем около $100–200 тыс. По данным БСС, срок окупаемости систем дистанционного банковского обслуживания (без учета доработки) составляет 16–18 месяцев.
