Развитие банковского сектора России в течение нескольких лет, предшествовавших нынешнему кризису, шло очень высокими темпами. И если поначалу кредитные организации в борьбе за клиента использовали преимущественно ценовые методы конкуренции, то, когда их эффективность стала падать, принялись и за неценовые.
Стоит отметить, что этот процесс шел параллельно с ростом числа пользователей всемирной сети, а потому внедрение и активное развитие систем интернет-банкинга ведущими кредитными организациями стало закономерным этапом эволюции банковских технологий. С тех пор у клиентов появилась возможность уменьшить затраты времени на осуществление транзакций, экономить на комиссиях, управлять счетом в любое удобное для них время и в любом удобном месте и делать это, имея довольно высокую гарантию информационной защиты данных.
Надо признать, что и сами кредитные организации от применения электронного банкинга только выиграли и продолжают выигрывать. Прежде всего, за счет сокращения своих затрат и диверсификации рисков. Кроме того, использование виртуальных площадок дает банкам возможность проводить тестовую прокатку новых продуктов и (или) услуг, интерфейса той или иной программы на небольших фокус-группах, а затем уже внедрять их в широкое пользование или дорабатывать в зависимости от полученных результатов.
Что касается критериев выбора банка с наиболее оптимальной электронной платформой, заметим, что особых секретов тут нет.
Владимир Урбанский, начальник Управления развития каналов самообслуживания "Альфа-Банка":
- Я бы рекомендовал обращать внимание на ряд факторов, таких как наличие необходимых функций, легкость подключения, удобство использования, меры безопасности, применяемые банком. С точки зрения безопасности банк должен уметь четко объяснить, что он делает для защиты платежей.
Немаловажным фактором является и количество клиентов, которые уже используют тот или иной интернет-банкинг: если у интернет-банка много клиентов, то доверие к нему выше.
Проблемы пока есть
Разумеется, процесс внедрения электронного банкинга в нашей стране не проходит абсолютно гладко. Более того, трудности, с которыми сталкиваются кредитные организации, обычно стандартны: низкая компьютерная и финансовая грамотность населения, отсутствие доступа к глобальной паутине на периферии, недоверие клиентов к виртуальным услугам. Об этом шел разговор на онлайн-конференции "Электронный банкинг – бизнес, построенный на технологиях", проведенной Альфа-Банком.
Кроме того, существенным препятствием остается и глубоко засевший в сознании россиян стереотип, что деньги, как и документы, должны иметь материальную форму. Именно с этим убеждением связано, например, то обстоятельство, что многие наши сограждане предпочитает обналичивать средства, которые поступают на их пластиковые карты. В родном кошельке деньги кажутся ближе, а потому следить за доходами и расходами нам становится проще. Этим мы сильно отличаемся от европейцев и американцев, относящихся к интернет-банкингу гораздо более положительно.
Охоту к самообслуживанию через Интернет способны отбить и технические сбои, особенно если они привели к неприятным последствиям. Потому для обеспечения бесперебойной работы электронных систем банки прибегают к использованию резервных ресурсов.
Наконец, определенные сложности в распространении электронного банкинга исходят и от нашего законодателя. Так, в нашей стране быть абсолютно "виртуальным" клиентом невозможно, потому что, например, при открытии счета в банке обязательно ваше личное присутствие для идентификации личности.
Однако, несмотря на все препятствия, спектр услуг, которые кредитные организации готовы оказать дистанционно, на сегодняшний день очень широк. К примеру, в разных банках он включает оплату штрафов в ГАИ, коммунальных услуг, мобильной связи, коммерческого телевидения, покупку инвестиционных паев, полиса ОСАГО, товаров в интернет-магазинах, операции по переводу средств со счета на счет и т.д.
Виды на будущее
Передовиками внедрения электронных инноваций, безусловно, являются крупные федеральные банки и кредитные организации с иностранным участием: "Сбербанк", ВТБ, "Альфа-Банк", "Райффайзенбанк" и др. Хотя в последнее время среди активно развивающих направление интернет-банкинга представителей финансового сообщества можно встретить и республиканские "Ак Барс" Банк, "Татфондбанк" и еще несколько банков.
И это неудивительно, ведь перспективы развития интернет-банкинга в России представляются достаточно радужными. С одной стороны, продолжается компьютеризация страны, увеличивается лояльность клиентов к передовым технологиям, растет их доверие к новым услугам, с другой, отечественные банки с течением времени приобретают опыт работы с современными электронными системами, лучше узнают потребности населения и гибко подходят к формированию пакетов предложений.
Владимир Урбанский:
- Мы полагаем, что в 2010 году рынок интернет-покупок превысит $10 млрд. Будет преодолен важный рубеж: менее половины покупок будет оплачиваться наличными, а остальное - через электронные платежные системы и банковскими картами.
Такой прогноз позволяет даже в условиях кризиса связывать большие надежды с электронным банкингом, потому что безопасность, надежность и оперативность, которых от него ждут, были и остаются вневременными ценностями, как для физических, так и для юридических лиц.
