19-22 мая в г. Казань прошли форум "Платежная неделя. Инициативы стран СНГ-2009" и III заседание Рабочей Группы Инициативы стран СНГ в области платежных систем и расчетов по ценным бумагам (CIPI), посвященные проблемам и перспективам развития платежных систем. Я принимал участие в форуме с докладом "Макроэкономические аспекты инноваций на рынке розничных платежных услуг".
На мероприятии, организованном Центральным Банком Российской Федерации и Всемирным Банком, были широко представлены Всемирный банк, Банк международных расчетов, Европейский центральный банк, регулирующие банковские органы из 6 стран СНГ, Гонконга, Финляндии, отечественный банковский регулятор, ФАС, Роспотребнадзор, крупнейшие отечественные ЭПС и поставщики IТ-решений для платежных систем… Однако среди участников не было ни одного коммерческого банка. В предпоследний день Форума один из выступавших даже заметил: "Не правда ли, здорово, что среди нас нет ни одного представителя розничных банков! Например, банк Икс мог бы многому научиться, услышав о наших успехах и применяемых нами технологиях…"
Вместе с тем, на форуме в выступлении руководителя одной из старейших российских ЭПС прозвучала достаточно подробная и позитивная оценка недавно запущенного этой системой совместно с банком Игрек сервиса - назовем его "Алфавит" - который позволил платежной системе делать многое из того, чего она раньше делать столь же эффективно не могла. А именно, альянс с банком позволил пользователям ЭПС иметь доступ к банковским операциям, хранению денег, дал им возможность "зарабатывать" на деньгах, легко пополнять счет и снимать деньги и др.
Действие второе.
29 мая я участвовал во II Практической конференции "ДБО-Форум 2009" с докладом "О чем говорит современный зарубежный опыт, или каких инноваций в ДБО следует ожидать в России". В зале, судя по списку, были представители примерно 25 крупнейших российских розничных банков, парочка компаний - поставщиков IТ-решений в области банкинга и…. читатель уже радостно догадался и подсказывает мне… правильно - ни одной ЭПС.
Банкиры один за другим размеренно рассказывали залу о своих успехах в развитии розничных продуктов, достигаемых несмотря на прессинг кризиса и снижающейся удельной доходности операций. О присутствии на розничном рынке банковских услуг небанков выступавшими - кроме одного-единственного, о ком речь ниже - не упоминалось вовсе.
В то же время, на конференции в выступлении топ-менеджера крупного розничного банка Игрек прозвучала достаточно подробная и позитивная оценка недавно запущенного банком совместно с одной из старейших российских ЭПС сервиса - правильно, "Алфавит" - который позволил банку делать многое из того, чего он раньше делать столь же эффективно не мог. Приобретениями банка от альянса с ЭПС стали такие удобства для пользователей, как легкая онлайн-регистрация, большое количество получателей платежей в т.ч. интернет-магазинов, платежи в магазины без комиссии для пользователя, платеж в реальном времени, ежедневно и круглосуточно, и многие другие.
Мерное течение конференции на этом месте было нарушено репликой с места представителя того самого Банка Икс, который всуе упоминался на Казанском форуме: "Коллега, но ведь это же незаконная банковская деятельность со стороны вашего партнера?" - однако после ответной реплики докладчика о том, что запуску интеграционного сервиса предшествовала длительная работа банковских юристов и легитимность действий обоих партнеров не подлежит сомнению, зал успокоился. Представитель Банка Икс, правда, с докладчиком не согласился, но это уже было за стаканом минеральной воды и в кулуарах; тем более, факт остается фактом: позитивной программы - то есть своего, столь же успешного, альянса с какой-нибудь ЭПС, но выстроенного уже по самым точным лекалам законности и правопорядка - этот банк почтенному собранию не представил.
Вывод мой из двух представленных вашему вниманию эпизодов не будет претендовать на нравоучительность. Уходит ли земля из-под ног банков в плане сохранения лидирующих позиций в массовом (розничном) предоставлении платежных сервисов населению? Скорее всего, нет, хотя бы по демографическим причинам: есть устойчивые кластеры населения, стабильно голосующие ногами за "физически осязаемый", "теплый", "человеческий" банкинг. А вот монополии на этот вид услуг у банков давно уже нет, и их доля на данном рынке в ближайшие годы при сохранении существующей тенденции разобщенности банковского и ЭПС-ного сообщества, продемонстрированной на обоих мероприятиях, будет понемножку, достойно, но стабильно сокращаться. Если только… две индустрии, банковская и небанковская, работающие на едином рынке платежно-расчетных услуг, не придут к закономерному выводу о том, что неважен бренд, под которым доставляется конечному потребителю комплексная услуга, и не станут первопроходцами новых парных или групповых альянсов банков и небанков. Тогда сервисов, подобных "Алфавиту", станет много, они будут бороться между собой за благосклонность потребителей, а банки и ЭПС, участвующие в подобных альянсах, наконец, осознают общность своих интересов и более эффективно смогут отстаивать их перед регулирующими органами и лоббировать себя в глазах общественности.
Но это в идеале, если оба участника проявят равную сознательность и стратегическую прозорливость. А ведь возможны еще два тупиковых подварианта. Если небанковская индустрия будет кичиться своими конкурентными преимуществами и не пойдет на альянс с банками - она сильно замедлит темпы своего роста. А вот если банки назначат слишком высокую цену за свое первородство…. В этом случае не уйдет ли регулятор регулировать небанки - просто потому, что с ними перспективнее и интереснее?
