Интернет-банкинг: банк не офис, а ярлык на экране компьютера
Причины такого положения дел в РФ банальны: в ряде российских регионов проблемой остается доступность интернета; низкий уровень финансовой и компьютерной грамотности основной массы населения тоже никак не способствуют популяризации online-сервисов. К тому же далеко не все банки имеют развитый интернет-функционал, ориентированный на физических лиц.
Тем не менее, многие эксперты отмечают большую потенциальную емкость отечественного рынка и ускоренное развитие рынка интернет-банкинга в России.
Ян Арт, финансовый обозреватель, вице-президент Ассоциации кредитных брокеров России, к.э.н., эксперт TatCenter.ru по финансовому рынку:
- В 2006 году, по данным исследования компании "Финист", интернет-банкингом в России пользовалось около 2% клиентов банков, однако потенциал этого сервиса оценивался очень высоко. В ходе целого ряда бесед с банкирами уже в этом году я убедился, что спрос на интернет-банкинг растет гигантскими темпами. Все без исключения топ-менеджеры банков, занимающихся ритейлом, отмечают необходимость развития этой услуги и огромный спрос на неё со стороны частных клиентов.
Что касается развитых государств, то там люди уже настолько привыкли к виртуальному обслуживанию, что 12 лет назад даже появился первый полностью виртуальный Security First Network Bank.
Пирамида приоритетов
Исследователи отечественного рынка банковских online-сервисов отмечают, что наиболее часто клиенты оплачивают через сеть услуги интернет-провайдера, мобильную связь и осуществляют коммунальные платежи. Второе место по количеству осуществляемых россиянами операций занимают переводы со счета на счет. Далее следует конвертация валют, причем интерес к последней в связи с девальвацией рубля возрос в разы.
Говоря о достоинствах интернет-банкинга, прежде всего, необходимо отметить временную независимость, возможность автоматизации процесса оплаты регулярных услуг, а также сравнительную дешевизну виртуальных услуг, большинство которых обычно даже оказываются бесплатно. Однако банки все же взимают плату за отдельные операции: комиссию за коммунальные платежи, абонентскую плату за обслуживание, за предоставление одноразовых паролей для проведения расчетных операций и т.д. Однако основной доход банков от интернет-сервисов носит все же косвенный характер: кредитные организации выигрывают за счет снятия части нагрузки с реальных офисов и привлечения дополнительных "продвинутых" клиентов.
Ян Арт:
- Я сам пользуюсь банками исключительно с интернет-функционалом, и его наличие для меня является принципиальным при решении вопроса, в какой кредитной организации открывать счет. Ведь постоянный доступ к средствам позволяет осуществлять определенные финансовые операции (перевод, инвестиции, оплата мобильной связи, коммунальных услуг) даже ночью.
Вместе с тем, развитие интернет-банкинга актуализирует и проблемы виртуальной безопасности. Многоуровневая защита, применяемая банками - система пин-кодов, разовых паролей, подтверждения операций с помощью электронной цифровой подписи - до сих пор позволяла избегать каких-то крупных атак на счета клиентов.
Однако здесь важно, чтобы и сами пользователи сохраняли бдительность. Дело в том, что наиболее серьезной угрозой на данный момент является фишинг. Суть его заключается в том, что мошенники создают сайт, внешне очень похожий на интерфейс сайта реально существующего банка, а для того чтобы заманить на него клиента, отправляют последнему письмо с логотипом банка и предложением пройти по ссылке и ознакомиться с новой услугой кредитной организации. Стоит доверчивому гражданину последовать по указанному адресу, ввести номер своей карточки и пин-код, как они тут же оказываются в руках мошенников. Пожалуй, наиболее действенным способом борьбы с этим злом на текущий момент остается смс-информирование пользователя обо всех операциях по его счету.
Ян Арт:
- Действительно, серьезной проблемой в деле развития интернет-банкинга являются проблемы виртуальной безопасности. Но пока банки демонстрируют достаточную "устойчивость" против хакеров и иже с ними.
Однако эта напасть не единственный повод для беспокойства банкиров. Другая, более долгосрочная, - это потеря лояльности клиентов, поскольку с развитием дистанционного обслуживания живое общение сотрудников банка с населением отходит на второй план. Поэтому важно все время совершенствовать интернет-функционал, чтобы пользователь отдавал предпочтение online-сервису именно конкретного банка, качественно отличая его от конкурентных.
Основные игроки
Разумеется, услуги интернет-банкинга, которые предлагают крупные банки, как правило, являются более интересным и насыщенным продуктом по сравнению с виртуальным функционалом мелких игроков в силу меньших финансовых и технологических возможностей последних. Тем не менее, нельзя не отметить, что и гиганты рынка внедрили этот сервис относительно недавно. Например, "Сбербанк" предложил своим клиентам данный пакет услуг только весной 2007 года.
В настоящий момент по России в целом качественным уровнем развития выделяются интернет-функционалы крупных федеральных банков, а также банков с иностранным участием в капитале: "ВТБ24", "Альфа-Банк", "Райффайзенбанк", "Промсвязьбанк", "Абсолют-Банк", "Росбанк" и др.
Что касается интернет-сервисов региональных кредитных организаций, то они пока еще уступают крупным игрокам, но имеют перед вторыми и некоторые преимущества. Например, им проще наладить контакты с местными операторами, предоставляющими коммунальные или интернет-услуги. К тому же им легче встроить системы интернет-банкинга, учитывающие специфику потребностей именно их клиентов. Кроме того, процесс внедрения online-функционала в небольших банках обычно встречает меньше препятствий на организационном уровне.
Есть, куда расти
Как показал анализ, степень охвата банков Татарстана интернет-банкингом очень невысока. Если для своих корпоративных клиентов местные кредитные организации (например, "Татфондбанк", "БТА-Казань", "ИнтехБанк", "Энергобанк", Банк Казанский, "Девон-Кредит", ТатИнвестБанк и др.) предлагают довольно широкий спектр услуг дистанционного обслуживания, в том числе и услуги интернет-банкинга ("АИБАНК", Банк Казани), то физические лица могут воспользоваться виртуальным продуктом только в единичных случаях. Например, свой собственный интернет-функционал частным лицам предлагает "АК БАРС" Банк.
Кризис остался незамеченным
Если с началом кризиса на рынке депозитов и кредитов происходили разного рода шоковые всплески, едва не доходящие до депрессий, то в сфере дистанционного обслуживания в целом и интернет-банкинга, в частности, ситуация оставалась достаточно стабильной. Дело в том, что те, кто привык пользоваться интернет-сервисом, не имели никаких явных поводов отказываться от заведенного порядка. Во-первых, клиент, имея возможность постоянно быть в курсе состояния своего счета, в период постоянных перемен чувствует себя спокойнее.
Во-вторых, экономия денежных и временных затрат в период кризиса становится как никогда актуальной. Тем более что банки продолжили активно внедрять разного рода новинки в свои интернет-функционалы. Так, например, пользователи интернет-сервиса "Альфа-Банка" с февраля этого года получили возможность объединения своих счетов в банке и платежной системе "Яндекс. Деньги". Другие игроки рынка тоже не отставали, на что постоянные пользователи виртуальных сервисов быстро отреагировали.
Ян Арт:
- С течением времени для россиян все большую важность приобретает и состав интернет-функционала. Например, недавно я открыл счет в банке, интернет-функционал которого позволяет мне иметь брокерский счет, "спаренный" с текущим. Через сеть я могу давать банку приказ купить для меня те или иные акции. Вероятно, через год-два эта услуга будет особенно популярна у среднего класса.
Обобщая перспективы рынка интернет-банкинга, необходимо отметить, что на данный момент наиболее приоритетными видятся направления работы в сфере оплаты через интернет страховых полисов, покупки авиа- и железнодорожных билетов, товаров в интернет-магазинах.
Конкуренция на рынке уже сейчас усиливается. Однако её по-прежнему нельзя назвать острой, так как ряд банков, учитывая относительно невысокую популярность интернет-банкинга в стране, предоставляют последний из чисто имиджевых соображений, чтобы просто не быть хуже других.
Ян Арт:
- Полагаю, интернет-банкинг из всех векторов технологического развития банковского сектора будет в ближайшие годы номером один. Пусть медленно, но мы все же идем к тому, что банк не некий офис, а ярлык на экране компьютера.
