Возможности Интернета в настоящее время широко используют многие участники рынка финансовых услуг. К примеру, банковские структуры предлагают своим клиентам дистанционное обслуживание счета, а также, например, заполнение в режиме онлайн анкеты-заявки на кредит. Не остались в стороне от технического прогресса и страховые компании. Правда, наиболее активно интернет-страхование развивается в Москве (да и то в урезанном - если сравнивать с остальным цивилизованным миром - виде). Но ведь и ипотека для нас была когда-то "диким зверем". А сегодня, несмотря на мировые финансовые неурядицы, она планомерно наращивает свои объемы...
Грузы подтолкнут рынок?
Интернет-страхование - направление довольно новое, поэтому устоявшегося определения этому термину пока нет. Многие участники рынка трактуют его как расчет стоимости услуги и заказ полиса (вызов агента) через Сеть. Между тем за рубежом крупные страховые компании включают в онлайн-страхование гораздо больший набор сервисов. В том числе передачу клиенту полиса, заверенного электронноцифровой подписью страховщика, по Интернету (без встречи с агентом); информационный обмен между сторонами при наступлении страхового случая и даже выплату компенсации. О такой роскоши российские клиенты пока могут только мечтать. Но не все так плохо...
Например, с 1 июля этого года в Интернете заработал сайт www.telecomtrans.com - совместное детище компании "КапиталЪ Страхование" и ЗАО "Транстелеком" ("дочка" РЖД). Портал позволяет участникам рынка грузоперевозок использовать систему электронной цифровой подписи при оформлении полисов страхования грузов через Интернет. И хотя тема нашей статьи - страхование коттеджей, а не грузов, этот прецедент вселяет надежду, что в обозримом будущем и владельцы загородной недвижимости смогут застраховать свои объекты, не отходя от компьютера. Тем более что нынешнее российское законодательство позволяет заключать договоры в электронном виде.
Без лишних изысков
Ну а пока вернемся с небес на землю. В настоящее время у большинства страховых компаний (как петербургских, так и федеральных, имеющих в Северной столице свои представительства) есть весьма "живые" интернет-ресурсы. "Живые" - значит регулярно обновляемые, содержащие самую свежую информацию об услугах, специальных акциях и бонусах, позволяющие пользователю оперативно получать ответы на вопросы. Онлайн-услуги обычно вынесены в отдельный раздел, который может называться "интернет-магазин", "онлайн-заказ", "онлайн-взаимодействие" и т. д.
Подавляющее большинство страховщиков ограничивают общение с клиентом следующими сервисами: выбор страховой программы, примерный расчет стоимости полиса и подача заявки для вызова агента. Получив заявку, представитель компании связывается с клиентом, как правило, в течение одного рабочего дня. Он помогает выбрать условия страхования, сообщает окончательную стоимость заказа. Затем к клиенту выезжает агент для заключения договора и, если необходимо, осмотра имущества.
Заполнить предварительную заявку (анкету) и заочно пригласить агента сегодня можно на сайтах таких компаний, как "АСК-Петербург", "Военно-страховая компания", "РЕСО-Гарантия", "Русская страховая компания", "Русский мир", "Согласие", "Спасские ворота", "Ренессанс страхование". В Москве, кроме большинства перечисленных фирм, подобный сервис предлагают компании "АльфаСтрахование", "Росгосстрах".
Анкета обычно несложна для заполнения. Так, "Военно-страховая компания" довольствуется минимумом информации. Допустим, при страховании загородной недвижимости достаточно указать стоимость объекта, материал, из которого он построен, а также личные данные страхователя. Столь же нетребовательна и компания "АСК-Петербург". При страховании объекта без осмотра клиент, помимо сведений о себе, должен указать количество комнат, а также выбрать наиболее актуальные, по его мнению, риски. Элементарный опросник предлагает компания "Русский мир". В графы размещенной на ее сайте анкеты достаточно вписать свое имя, телефон и желаемый вид страхования. Остальное страховой агент выяснит на месте. На портале петербургского филиала «Спасских ворот» запрос можно вообще сделать в свободной форме.
Неизбежная встреча
Но, как мы уже отметили, клиенту, так или иначе, встречаться с агентом придется. Другой вопрос - насколько "плотным" будет их общение. Если объект типовой и относительно недорогой (обычно не более 30-40 тыс. дол., реже - 50 тыс. дол.), готовый полис можно получить на дом без особых проблем. Это как заказать книгу или соковыжималку в интернет-магазине. Более дорогие объекты обычно страхуют с осмотром и составлением описи имущества. Конечно, придется потратить время, но в конечном итоге клиент только выигрывает. Ведь чем подробнее описана собственность, тем меньше вероятность возникновения разногласий при наступлении страхового случая.
Нельзя забывать и еще один немаловажный аспект. Поскольку без осмотра дом страхуется всегда на одну из фиксированных сумм, предлагаемых компанией, его рыночная стоимость может оказаться больше или, наоборот, меньше страхового покрытия. В первом случае клиент, если с коттеджем что-то случится, получит компенсацию, недостаточную для возведения нового "гнездышка". Во втором - страхователь попросту переплачивает за страховку (ведь при наступлении страхового случая обязательно оценивается ущерб, и никто не выплатит пострадавшему больше реальной стоимости его дома). Впрочем, фиксированные суммы редко превышают 70-100 тыс. дол. Так что переплатить "удастся" разве что за дачку.
Справедливости ради стоит сказать, что крупнейшие страховщики стремятся сделать пребывание клиента в «виртуальном» офисе компании как можно более комфортным. Так, например, один из первопроходцев интернет-пространства - "Ингосстрах" разработал удобный сервис "Мой Ингосстрах". На нем собрана информация обо всех обращениях клиента в компанию. В частности, хранятся результаты расчетов стоимости страховых услуг, сделанных при помощи калькуляторов, список заявок на получение полиса, поданных с сайта. Кроме того, раздел содержит перечень приобретенных клиентом полисов. К сожалению, заявки на страхование строений на сайте временно не принимаются.
Удобен для пользователя и портал страховой компании "Уралсиб". В интернет-магазине можно продлить договор в режиме онлайн, получить развернутую консультацию, вызвать на дом или в офис страхового агента. Порядок действий заказчика описан на сайте и, думается, будет полезен и нашему читателю. Итак, всего предлагается сделать шесть шагов. Сначала выбрать страховой полис и ознакомиться с условиями страхования, затем ввести свои параметры и рассчитать стоимость полиса. Третий шаг - заполнить заявку на полис. Потом необходимо выбрать удобный способ оплаты полиса и способ его получения. Последний шаг - отправить заявку на страхование. Оператор интернет-магазина связывается с клиентом для уточнения параметров заказа, после чего полис доставляется в назначенное место.
Столица нам поможет
Приходится признать: интернет-страхование более или менее распространено пока в основном в Первопрестольной. Но некоторую пользу из столичных страховых интернет-магазинов петербуржцы могут извлечь. Поскольку такие сайты обычно обслуживаются специальным онлайн-отделом, зайдя на них, можно легко и оперативно получить консультацию по любым интересующим вопросам. Так, например, на порталах Промышленно-страховой компании, а также страхового супермаркета Renins.com дан адрес электронной почты, куда можно послать письмо. Интернет-сайты "РОСНО", "Ингосстраха" позволяют не только пообщаться с экспертами, но и почитать ответы на часто задаваемые вопросы. Специалисты московской компании "ГУТА-Страхование" отвечают пользователям по электронной почте и даже по ICQ.
Проконсультироваться можно также у петербургских страховщиков. Они, конечно, не столь продвинуты в вопросах интернет-страхования, но зато хорошо знают ситуацию на местах.
Обратите внимание: на сайтах некоторых страховых компаний есть специальные разделы, позволяющие пожаловаться на некачественное обслуживание (например, если нагрубил страховой агент). Там же пользователи, как правило, могут оставить свои пожелания. Например, любые претензии и замечания по качеству обслуживания (в том числе и петербургских клиентов) принимаются в режиме онлайн центром контроля качества компании "Ренессанс страхование". На каждое обращение здесь обещают оперативно ответить. Удобство электронного страхования должно заключаться не только в "заочном" составлении заявления и вызове агента через интернет-сайт. Сегодня многие пользователи желали бы оплатить услуги страховщика, не выходя из дома и не выстаивая очередь в кассу. Страховщики учитывают эту потребность и предлагают разные формы оплаты - на выбор. Возможен наличный расчет (курьеру или страховому агенту при передаче полиса); оплата наложенным платежом по России (в том числе электронным); почтовый и телеграфный переводы; использование платежных систем типа "Яндекс.Деньги" и WebMoney. Для оплаты полиса действует большинство кредитных карт: VISA, Euroсard/MasterCard, Union Card и др.
Упрощенные системы расчетов не исключают обычных и весьма распространенных финансовых бонусов-поощрений для клиента. Так, например, "Военно-страховая компания" допускает оплату двумя платежами в рассрочку на четыре месяца (при страховании имущества) и на два месяца - при страховании ответственности домовладельца. Кроме того, при заказе полиса через Интернет многие страховщики готовы предоставить скидку 5-10 процентов.
Взгляд в будущее
Пока интернет-страхование в России находится в "младенческой" стадии развития - и с этим трудно спорить. В чем причины такого отставания? В недальновидности страховщиков? Вряд ли. Практика показывает, что российские страховые компании, как раз напротив, весьма оперативно реагируют на изменяющиеся потребности рынка. Проблема в другом. Наши сограждане пока не очень доверяют электронной коммерции, считая, что надежнее приехать в офис компании, задать все волнующие вопросы, получить исчерпывающую консультацию и заверенный печатью и подписью экземпляр договора в руки. Между тем, если вдуматься, электронная подпись страховщика столь же действенна (в свете принятого несколько лет назад закона об электронно-цифровой подписи), как и собственноручная. А проконсультироваться сегодня можно прямо на сайте большинства компаний или по телефону. И все это - не вставая со стула. Таким образом, клиент экономит время, а фирма - деньги, которые приходится тратить на содержание офисных площадей, доставку полисов с курьером и т. д. А там, где имеет место существенная экономия для компании, и скидки-бонусы потребителям не заставляют себя долго ждать. Так что в конечном счете от онлайн-взаимодействия все только выиграют. Остается подождать, пока клиенты хлынут с заказами на интернет-представительства страховых компаний, а страховщики в ответ продолжат расширять возможности дистанционного страхования.
