Популярность услуги вызвана тремя основными причинами: она позволяет экономить время и деньги, а список сервисов в системе удаленного доступа становится все шире. Кроме того, в развитии интернет-банкинга заинтересованы сами кредитные организации, так как уровень системы дистанционного обслуживания уже является немаловажной частью статуса банка.
Удаленных становится больше
В Новосибирском филиале ОАО "УРАЛСИБ" за 2007 год количество клиентов, использующих услуги дистанционного банковского обслуживания, выросло на 360%, а в 2008-м прогнозируемый рост составляет 372% (на 1 июля — 165%). В банке "Левобережный" в 2007 году число таких клиентов выросло почти в шесть раз. В Альфа-Банке услугу "Альфа-Клик" желают подключить 90 из 100 новых клиентов. "А каждый второй клиент постоянно пользуется данной услугой", — констатирует территориальный руководитель по развитию розничного бизнеса филиала "Новосибирский" ОАО "Альфа-Банк" Олег Каширцев. За семь месяцев этого года к интернет-банкингу ЮниКредит Банка подключились на 50% больше клиентов, чем за аналогичный период прошлого года, а в целом этой услугой пользуется уже около 20% от общего числа частных клиентов кредитной организации. "Пока интернет-банк не является массовым продуктом в розничном секторе, но клиенты его уже распробовали. Этот сектор динамично развивается, и наша практика подтверждает, что не только продвинутые, но уже и рядовые клиенты все больше начинают ценить преимущества дистанционного банковского обслуживания (ДБО) перед традиционным", — заявляет начальник отдела развития и внедрения услуг дирекции по развитию Новосибирского Муниципального банка Максим Кутаков. "Интернет-технологии все сильнее влияют на нашу повседневную жизнь, ведь все больше людей начинает ценить свое время и комфорт при обслуживании. В городе достаточно образованных людей, для которых важно экономить время. Узнавая о возможностях интернет-банкинга, они непременно начинают пользоваться этой услугой", — заявляет и начальник управления розничного бизнеса банка "Левобережный" Артем Зенков.
"Процент роста количества клиентов зависит от нескольких ключевых факторов — структуры клиентской базы банка, доступности и распространенности интернет-каналов в регионе его присутствия, а также технологических особенностей системы интернет-банкинга, которыми он пользуется. Некоторые кредитные организации, к примеру, Альфа-Банк и ВТБ 24 работают с системами "Банк-Клиент" собственных разработок ("Альфа-Клик" и "Теле-Банк" соответственно). Другие предпочитают предоставлять сервис клиентам через специализированные центры. Например, процессинговый центр Faktura.ru (разработка ГК ЦФТ). Сервис интернет-банка Faktura.ru позволяет клиенту работать в одном окне со счетами, открытыми в разных расчетных банках, — комментирует директор по работе с клиентами Faktura.ru Елена Захарова. — Сегодня с интернет-банком Faktura.ru работает более 250 банков в России, от 10% до 40% клиентов которых пользуются данной услугой. В среднем прирост клиентской базы сервиса составляет около 50% в год". В ИК "ФИНАМ" считают, что средний показатель роста спроса по рынку округа по итогам 2007 года находится на уровне 80–100% и ожидают, что аналогичная динамика сохранится в текущем году. А ряд экспертов заявляет, что сейчас мобильные услуги в России в целом используют свыше 1 млн человек, а к 2010 году число удаленных клиентов вырастет до 2–3 млн.
Быстро и недорого
Увеличению популярности интернет-банкинга в Сибири способствуют как рост финансовой и технической грамотности населения, так и постоянное совершенствование самого сервиса. Сегодня, чтобы подключиться к услуге интернет-банкинга, как правило, нужно посетить банк всего один раз в год: открыть счет, авторизоваться в системе и указать количество счетов, с которыми вы намерены работать, а в ряде случаев достаточно просто позвонить в телефонный центр банка. "Несомненным преимуществом интернет-банкинга является экономия времени. Проведение практически любой операции в интернет-банке займет не более 5 минут, а при создании шаблонов документов постоянного использования — не более 1 минуты, — отмечает Олег Каширцев. — Еще одним фактором является быстрота совершения операций и надежная защита от мошенников". "Помимо экономии времени, система дистанционного банковского обслуживания позволяет клиентам экономить денежные средства в виде комиссии за совершение операций. За использование системы комиссия в большинстве банков не взимается. Плата берется только за совершение межбанковских переводов (внутрибанковские — бесплатны), которая в свою очередь существенно ниже стоимости аналогичной операции при ее проведении в офисе банка. Это сделано, чтобы стимулировать клиентов пользоваться дистанционными услугами", — поясняет начальник отдела розничных продуктов Урало-Сибирского территориального управления ОАО "АКБ "РОСБАНК" Виктор Крылов.
Кроме того, в банках уже существуют различные виды систем дистанционного обслуживания, которые можно выбрать в зависимости от своих потребностей. Например, в УРАЛСИБе — это системы e-commerce и "УРАЛСИБ+". При выборе первой, которая позволяет оплачивать услуги сотовых операторов, интернет-провайдеров, кабельное телевидение, заключения договора с банком не требуется. Вторая система ДБО существенно расширяет возможности пользователя, который получает доступ ко всему спектру дистанционных услуг, предлагаемых банком. В РОСБАНКе одна система — "Интернет-Банк" — позволяет управлять банковскими счетами через Интернет, а другая — "Мобильный Клиент-Банк" — предназначена для предоставления клиенту банковских услуг посредством обмена SMS-сообщениями. Она позволяет получать автоматические сообщения об изменении доступного остатка денежных средств на счете, а также совершать операции, выполняемые по SMS-запросу, сформированному при помощи специального Java-приложения (мидлета), а именно оплачивать услуги операторов сотовой связи, интернет-провайдеров, кабельного телевидения и другие в режиме онлайн; совершать переводы по своим счетам, блокировать/разблокировать карту, получать информацию об остатке денежных средств и прочие операции.
Средняя стоимость подключения к услуге интернет-банкинга физических лиц от банков, включенных в сеть Faktura.ru, составляет от 250 до 500 рублей в год в зависимости от решения кредитной организации. В эту стоимость входит цифровой сертификат, которым клиент в течение года заверяет все проводимые им финансовые операции в интернет-банке. В "Альфа-Клик" за подключение данной услуги, годовое обслуживание, а также за перечисление средств внутри банка оплата с клиента не взимается, а при переводе средств на счета других банков комиссия с каждой операции составляет 29 рублей. В УРАЛСИБе все счета клиента подключаются к ДБО бесплатно, абонентская плата с клиентов, а также комиссии за переводы денежных средств между своими счетами в одном городе не взимается. Отдельно оплачиваются только КСК (комплекс сеансовых ключей, подтверждающих безопасность переводов за пределы Банка) — стоимость 30 рублей (в одном конверте КСК — 60 ключей). Комиссии за операции по счетам за пределами банка составляют от 25 до 3000 рублей в зависимости от вида выбранной услуги. "Тарифы банковских переводов через интернет-банкинг в два раза ниже, чем в офисах, при оплате услуг операторов сотовой связи комиссии не взимаются", — добавляет заместитель управляющего филиала ОАО "УРАЛСИБ" в Новосибирске Владимир Вовкудан.
ЖКХ, сотовые, ПИФы…
Самой востребованной услугой у пользователей интернет-банкинга сегодня является оплата коммунальных услуг и услуг операторов связи (МТС, "Билайн", "МегаФон" и т. д.). В банке "Левобережный" к наиболее востребованным сервисам также относят возможность просматривать остатки на счетах (вкладах) и получать выписки по счету. В УРАЛСИБе — перевод между собственными счетами, например со счета до востребования или картсчета на срочный депозит. В Альфа-Банке в этот список включают дистанционное погашение кредитов, отправку денег в другой банк, конвертацию валюты, контроль операций по пластиковым картам. "Самое главное, что все эти операции можно провести без очередей и личного присутствия в банке, и список возможностей постоянно растет", — констатирует Олег Каширцев. "7 июля в нашем банке была внедрена новая версия системы, позволившая пользователям осуществлять внутренние переводы в различных валютах между текущими и сберегательными счетами в BSGV. После запуска новой версии мы отмечаем заметный рост подключений и надеемся, что в дальнейшем количество пользователей будет также динамично расти", — заявляет и генеральный директор банка "Сосьете Женераль Восток" в Новосибирске Игорь Смуров.
Елена Захарова отмечает постоянно растущий интерес к продаже паев ПИФов через Интернет. Если раньше в этом направлении Faktura.ru работала только с УК "Мономах", то с текущего года к интернет-"пифингу" подключилось еще и ООО "Ренессанс Управление Инвестициями". "Значительная доля наших пайщиков — это электронные клиенты, — подтверждает специалист по связям с общественностью УК "Мономах" Алексей Катков. — В нынешнем году у пользователей сервиса интернет-"пифинг" появилась возможность дистанционного продления сертификата электронно-цифровой подписи (он имеет годичный срок действия), что, безусловно, стало дополнительным удобством для пайщиков, предпочитающих совершать операции с паями ПИФов через Интернет".
Ставка на интернет-обслуживание
"По уровню развития в банке системы дистанционного обслуживания можно судить о самом банке. В перспективе значение этого фактора еще больше возрастет. Он станет если не решающим, то одним из главных для привлечения и удержания розничных клиентов и снижения собственных издержек", — заявляет Максим Кутаков.
Прогнозируя тенденции развития дистанционного банковского обслуживания, Владимир Вовкудан отмечает, что наиболее перспективными будут интеграция интернет-трейдинга и интернет-банкинга, а также расширение возможности оплаты платежей за счет разработки собственных биллинговых программ или интеграции системы интернет-банкинга с уже существующими игроками на рынке биллинга приема платежей. Аналитик ИК "ФИНАМ" Владимир Сергиевский важным считает тренд максимальной интеграции интернет-банкинга с мобильным банкингом и электронными платежами. Кроме того, по прогнозам эксперта, интернет-банкинг будет интегрироваться с инвестиционными услугами: используя один ключ, клиент получит возможность управлять не только банковским счетом, но и паями ПИФов, а также пополнять брокерский счет и т. д. "Рынок современных мобильных средств связи очень быстро расширяется. Банки усиленно разрабатывают версии интернет-банка для мобильных телефонов, т. к. они есть практически у каждого человека, а управлять своими счетами с мобильного телефона или смартфона во многих ситуациях удобнее, чем со стационарного компьютера. Если говорить о развитии функциональной части интернет-банка в тандеме с другими игроками рынка, то в перспективе можно ожидать развития совместных услуг с уже существующими партнерами банков, например инвестиционными или страховыми компаниями", — считает начальник отдела дистанционных каналов продаж ЮниКредит Банка Антон Черников.
Артем Зенков к основным векторам развития ДБО относит улучшение качества предоставления интернет-банкинга: внутри сервиса расширится спектр услуг; клиенту достаточно будет всего один раз обратиться в банк для идентификации и выдачи электронно-цифровой подписи. Благодаря этому банковскими услугами можно будет воспользоваться, не посещая финансовое учреждение (за исключением выдачи и приема наличных денег, что можно сделать в банкоматах и терминалах самообслуживания). "Учитывая рост интернет-магазинов и их популярность, будет увеличиваться потребность оплаты с использованием интернет-банкинга напрямую со своего счета в банке, куда ежемесячно поступает заработная плата, а не рассчитываться с использованием виртуальных денег, которые нужно в свою очередь пополнять", — прогнозирует банкир. Игорь Смуров наиболее перспективным также называет развитие интернет-банкинга в сторону личного банка, когда клиенту для проведения банковских операций, оплаты коммунальных услуг, телефона и прочего понадобятся лишь счет в кредитной организации и выход в Интернет из дома. "Люди будут тратить меньше времени на проведение расчетно-кассовых операций, которые во многом возьмет на себя программа интернет-банкинга", — прогнозирует собеседник "КС".
Точка зрения
Пользуетесь ли вы интернет-банкингом?
АРТЕМ ОВОДОВ, заместитель генерального директора ООО "Сибирский лизинговый центр":
— Наша организация пользуется, в частности, услугой "Интернет-Банк", то есть все платежи организации осуществляются через Интернет с использованием электронного ключа (паролей). Работа без данной системы представляется уже невозможной, так как объем платежных поручений исчисляется тысячами, а банки — десятками.
Благодаря универсальности и схожести этих систем данная работа выполняется всего одним бухгалтером-операционистом. А говоря о надежности системы "Интернет-Банк", можно отметить, что мы как финансовая организация, оперируя большими средствами, в том числе кредитными, полностью удовлетворены оперативностью и надежностью указанной системы. В повседневной жизни интернет-банкингом мне лично, к сожалению, пользоваться еще не доводилось.
ОЛЬГА КРАСНОГОРОВА, специалист AVANTA Personnel:
— К наиболее интересным плюсам интернет-банкинга я бы отнесла возможность в любое время суток узнать свой баланс, а также возможность из дома оперативно переводить деньги с одного счета на другой. Эта процедура занимает всего пару минут. Хотя переводить деньги можно только внутри тех счетов, которые оформлены на одного человека, а на счет другого человека пока невозможно. Надеюсь, это зона развития для банков, и такие возможности тоже появятся. На сайте также есть еще полезные штучки типа информации о курсе валют, конвертора валют и т. п. И наконец, эта услуга бесплатна, оплачивается только трафик Интернета. Основной минус — если существуют проблемы с Интернетом, то будут и проблемы с услугой! Хотя сегодня есть возможность воспользоваться сервисом, используя КПК, коммуникатор, т. е. через мобильную связь. В большинстве банков переводить деньги можно только с одного, личного компьютера, на котором настроена электронная подпись. И наконец, изредка бывают сбои на сайте, хотя в последнее время это случается все реже (раз в полгода).
Для себя я сделала вывод, что эта услуга крайне полезна, если есть несколько текущих счетов, кредиты и/или кредитные карты, деньги в ПИФах в рамках одного банка и есть потребность регулярно переводить деньги с одного счета на другой. Услуга удобна, если доступен Интернет и хочется всегда знать состояние своего счета. Но услуга почти бесполезна, если счет один и подключено СМС-оповещение (всегда можно сохранить последнюю смс-ку и знать баланс), а Интернет малодоступен.
ДМИТРИЙ КАРПЕНКО, IT-директор ГК "Обувь России":
— Для меня интернет-банкинг — это прежде всего оперативная и доступная информация о своем зарплатном счете и возможность осуществлять платежи, не теряя времени на очереди в окошки различных касс. Я думаю, что в этом режиме его использует основная масса пользователей. Развитию этого направления препятствуют большой оборот наличных денег, недоверие и неумение достаточно большого числа жителей Новосибирска использовать электронные платежи (дебетовые, кредитные карты). Одной из причин этого, видимо, является получение зарплаты на руки наличными.
