Услуга "виртуальный банк" или, если по-американски, internet-banking service, появилась в середине 90-х. Первый в чистом виде интернет-банк Security First Networkbank начал работать в США в 1994 году. Тогда в России занималась заря эры коммерческих банковских услуг.
Прогресс и без всякой щуки штука стремительная. Уже через три года десятки миллионов американцев оценили преимущества виртуальных банковских операций. Тогда же в 1997 году на российском банковском рынке появился интернет-банк-пионер - "Гута-банк", впоследствии купленный и переименованный в ВТБ-24.
В 1997 интернет в России был если не экзотикой, то труднодоступной услугой. Так что обвального роста числа любителей манипулировать собственными деньгами через сеть не случилось. С начала 2000-х темпы роста российского интернет-банкинга декларировали колоссальные: 50-100% в год, но в абсолютных цифрах это не впечатляло: было 5 тысяч клиентов, стало 10 тысяч. Чепуха на фоне 70 миллионов американцев или 30 миллионов граждан Туманного Альбиона.
Сейчас регулярно путешествуют по всемирной паутине почти 30 миллионов российских граждан, причем, не только жители столиц, но и провинциалы. Так что банкиры с нетерпением ждут, что в полку их виртуальных клиентов прибудет и разрабатывают новые программы интернет-банкинга.
По моему "хотению"
Щука предоставляла Емеле безлимитные услуги: хочешь - ведра домой потопают, хочешь - дворец сам собой построится или внешность коренным образом улучшится, без всякого оперативного вмешательства.
Предложения на рынке интернет-банкинга далеко не столь всеобъемлющие. Некоторые банкиры хвастают тем, что предоставляют услуги в сети, хотя всего-навсего дают клиенту возможность посмотреть на свой счет и сделать выписку с историей операций.
Кое-кто дополняет список возможностей разрешением перекинуть деньги со счета на счет в том же самом банке. Дело, конечно, хорошее, но до "щучьего веления" далековато.
Впрочем, из 50 банков, вышедших на рынок интернет-услуг, наберется 5-6, которые вполне соответствуют высоким запросам ленивого Емели. В пакет интернет-банкинга у них включены: справочные услуги, переводы средств внутри самого банка и в другие банки, причем, как в рублях, так и в валюте, оплата всевозможных услуг от сотовых операторов до коммунальных услуг, штрафов в ГИБДД и налоговых квитанций, переводы на счета любых третьих лиц в любых банках, переводы за границу, погашение кредитов, пополнение веб-кошельков, подача заявок на кредиты и депозиты, и даже приобретение паев в ПИФах и удаленное управление ими. В общем, практически, все, что душе угодно. Сказочная картинка выглядит так: пляж, шезлонг, нежный шелест прибоя, в руке стакан с пенящимся напитком, на коленях ноутбук, беспроводной доступ в интернет, легким движением руки вы решаете далекие домашние проблемы. В результате: кредит не просрочен, задолженности по квартплате нет, счет на мобильном пополняется регулярно и не надо никого ни о чем просить. И все это, если правильно выбрать правильный виртуальный банк с подходящим списком услуг.
Почем "хотение" для народа
Пресловутая щука работала на Емелю не бескорыстно, спасение собственной жизни оплачивала. Банкиры тоже не филантропы, однако в разумных пределах. Сейчас большинство банков бесплатно предоставляют on-line услуги физическим лицам. Кое-кто начисляет годовую абонентскую плату: 300-1300 рублей или берет небольшие деньги за специальные устройства, карты с паролями или пин-кодами, которые открывают доступ к интернет-обслуживанию. Дополнительный заработок на некоторых банковских операциях. Конвертация, переводы в другие банки и из других банков или на счета третьих лиц могут стоить от 0,2 до 1 процента от суммы перевода. Оговариваются и минимальные платежи: не менее 3 рублей, не менее 10 рублей, не менее 450 рублей.
За оплату коммунальных и прочих услуг комиссию не берут, если у банка есть специальный договор конкретно с вашей компанией-провайдером или сотовым оператором. Если такого договора нет, то снимут трешку или пятерку и за этот платеж. Так что, выбирая виртуального банкира, стоит просмотреть списки его партнеров и выяснить, договорился он о сотрудничестве с Ленгазом, МТС или другими нужными получателями платежей или нет.
В любом случае комиссия за банковский перевод будет ниже, чем та же самая услуга, но в отделении банка.
Американцы посчитали, что одна и та же услуга в офисе банка стоит 1$ 7С, по телефону 50С, а все то же самое, но через сеть, всего 1С США. Еще бы, ведь не надо тратиться на аренду, свет-газ-телефон и зарплату сотрудников, а работу операционистки выполняет сам клиент. Стократная экономия! Вот тебе и щука! Неудивительно, что банкиры в один голос твердят, что за сетевым банкингом будущее и даже готовы начислять проценты на счета, управляемые через on-line. Точнее, на Западе почти все солидные банки делают это, а у нас пока наиболее продвинутые. Тем не менее, кое-где 3-5% годовых на остаток такого счета начисляют.
Пробная игра со щукой
Попробовать, что за сласть интернет-банкинг и какие чувства обуревали Емелю-дурака, когда он шептал: "По щучьему велению, по моему хотению, пусть Марья-царевна меня полюбит!", можно на сайте практически любого европейского или американского банка. Демо-версии весьма наглядны: авторизация, пароли, электронные подписи, кодовые слова и фразы, доступ к счету, список услуг, список партнеров и мгновенные перемещения средств со счета на счет с распечатками. Но это удовольствие для владеющих иностранными языками. И к тому же вполне абстрактное удовольствие. Как ни крути, но Royal Bank of Scotland при оплате счетов за квартиру и "Мегафон" - ни в коем разе не помощники.
Ловись щука, большая и маленькая
Потенциальным клиентам, которые хоть чуть-чуть прикоснулись к on-line банкам, услуга, безусловно, нравится. Но не без оговорок.
Во-первых, поверит ли в случае чего ГАИ, Ленгаз или Налоговая справке об оплате без печатей и прочих штампов. С утвержденными законодательно электронными авиабилетами наши пассажиры до сих пор мучаются. Банкиры уверяют, что здесь оснований для беспокойства нет. Деньги проходят на счета получателей так же лихо, как через банкоматы или платежные терминалы, и споров практически не возникает. Вторая оговорка насчет вероятного мошенничества куда более весома. Системы защиты все интернет-банки строят колоссальные: кодовые ключи, одноразовые пароли и пин-коды, рассылка паролей через sms на конкретный телефон, электронные цифровые подписи на флэшках и дискетах, специальные шифровальные таблицы, как у Штирлица, причем, коды доступа каждый раз обновляются и пр.
Но если Емеля-дурак легко получает доступ к счету, то что уж говорить о мошенниках. В населенной джентльменами Британии рост числа мошеннических операций со счетами, которые управляются через сеть, устрашает: 8 000 за два последних года. В России пока так не развернулись, но при современном развитии хакерского мастерства на необъятных российских просторах - все еще впереди.
Правда, банкиры - и зарубежные, и отечественные, уверяют, что дело не в слабости электронной защиты банков, а в человеческой. Уж больно легко народ попадается на удочку. По иронии судьбы, интернет-мошенничество называется fishing, вероятно, в честь той самой щуки. Например, отвечают на провокационные e-mail с сайтов-двойников банков и разбалтывают то, о чем болтать не следует - свои секретные пин-коды или номера карт.
Так вот, не следует разбрасывать кодовые ключи, оставлять где попало флэшки с ЭЦП и реагировать на провокационные письма с сообщением "Your account is on hold", а чтобы его разблокировать заполните специальную анкетку с именами, паролями, номерами кредиток и даже интимными подробностями вроде девичьей фамилии матери (банки любят использовать такие детальки при аутентификации клиентов).
И если всего это не делать, вы будете пользоваться интернет-банком долго и счастливо, как Емеля со своей Марьей-царевной пользовались услугами той щуки, которую поймал голыми руками в обыкновенной проруби.
