Сознание клиентов определяет развитие интернет-банкинга
Сергей Руднев, начальник Управления новых банковских технологий "Эллипс банка" (Н.Новгород)
27 сентября 1999 г. "Эллипс банк" начал предоставлять услуги Интернет-банкинга "ТелебанкНН". Таким образом, он стал первым среди региональных и четвертым среди российских банков, внедривших систему управления банковским счетом через Интернет. За прошедший без малого год можно подвести некоторые итоги. Но прежде всего хотелось бы отметить, что в любой сфере деятельности есть как положительные, так и отрицательные моменты. Одним из негативных моментов, с которым пришлось столкнуться при реализации услуги Интернет-банкинга, стала переоценка рынка потребителей данной услуги. Круг реальных клиентов оказался весьма узок. При этом нельзя не отметить, что даже при таких обстоятельствах использование сети Интернет позволило значительно снизить для банка себестоимость финансовой операции. Сегодня количество поручений клиентов, переданных дистанционно, достигает 20% от общего числа платежей, что позволило снизить нагрузку на операционистов банка без увеличения штата работников. Сегодня "Эллипс банк" предлагает своим клиентам две наиболее распространенные на финансовом рынке Интернет-услуги: Интернет-банкинг и Интернет-трейдинг. Услуги, предоставляемые через систему Интернет с использованием сайта банка, весьма разнообразны: - резервирование счета путем заполнения анкеты; - открытие счетов для юридических или физических лиц; - прием заказа на международные или российские пластиковые карты. Сегодня эта услуга стала особенно популярна, так как клиент значительно экономит время, оформляя заказ через систему; - открытие счета клиентам без посещения банка, в том числе из других регионов (самый "дальний" клиент банка, открывший счет таким образом, - из Красноярского края); - расчетное обслуживание клиентов; - заказ корпоративной пластиковой карты предоставляет возможность получения услуг кассового обслуживания; - для инвесторов банк сформировал пакет услуг, который состоит из Интернет-трейдинга - программного комплекса Quik (торговля на фондовой секции ММВБ) и системы управления счетом через Интернет. С июня 2000 года "Эллипс банк" совместно с брокерской компанией "Открытие" предоставляет своим клиентам новую услугу - удаленный торговый терминал. При помощи программного продукта "QUIK" (разработчик - Сибирская валютно-фондовая биржа), можно через Интернет, не выходя из дома или офиса, работать на Фондовой секции ММВБ. При этом клиент получает следующие преимущества: - с любого места через Интернет можно наблюдать ход торгов на Московской Межбанковской Валютной Бирже; - отпадает необходимость дозваниваться до брокера и формулировать ему заявку. Клиент сам подает заявки на покупку или продажу, которые, минуя брокера, попадают непосредственно в торговую систему ММВБ. Тем самым значительно ускоряется время исполнения заявки и не тратятся деньги на телефонные переговоры; - новая система позволяет отслеживать собственные сделки. Не нужно уточнять, прошла сделка или нет - данные на мониторе. Это дает возможность в режиме on-line следить за своей позицией по бумагам и деньгам; - всю получаемую информацию можно передавать в стандартные офисные приложения (например, Microsoft Excel) и системы технического анализа (MetaStock); - облегчается учет своих операций на рынке. Уже сейчас наши клиенты ведут торговлю с помощью системы "QUIK", чему способствуют чрезвычайно выгодные условия: - невысокая абонентская ежемесячная плата (так, один дальневосточный клиент предпочитает работать с ММВБ через нас, поскольку расходы по данной статье при использовании им московских банков увеличиваются почти в три раза); - бесплатная установка и наладка программы на компьютеры клиентов для удаленной работы. Отмечу, что информационно-торговая система QUIK предназначена для: - наблюдения в ходе торгов из дома или офиса за динамикой торгов на ОРЦБ в реальном времени, получения различных срезов информации об этих торгах; - подачи заявок и совершения сделок в реальном времени; - ведения архива динамики торгов; - передачи информации о динамике торгов в стандартные офисные приложения, например MS Excel. Пользователь системы может производить настройку потока получаемых данных. Настройка потока заключается в формировании списка ценных бумаг и списка параметров, отражающих ход торгов, в соответствии с которыми устанавливается набор данных, передаваемых с сервера. Данная функция чрезвычайно полезна при использовании каналов с низкой пропускной способностью либо при желании пользователя ограничить список параметров только необходимыми. Как отмечалось выше, рынок потенциальных потребителей финансовых Интернет-услуг сильно переоценен. Среди негативных факторов, тормозящих полноценное развитие банковских Интернет-услуг, необходимо отметить: - общее положение российской экономики; - низкий доход населения, а следовательно - неспособность оплачивать услуги Интернет-провайдеров и отсутствие свободных денег для покупки персонального компьютера, который пока в сознании многих относится к предметам "роскоши"; - высокий уровень цен на подключение к системе Интернет, особенно в регионах (в некоторых городах, где мало провайдеров, заключаются картельные соглашения, где оговаривается некоторый ценовой порог); - неготовность российских граждан к открытию счетов в коммерческих банках. В советские времена со счетом в банке ассоциировался счет в Сбербанке, используемый для накопления средств. Люди до сих пор не могут привыкнуть к тому, что можно открыть счет в банке "для жизни" и осуществлять через него практически любую оплату: покупки в магазине, плата за коммунальные услуги и т.д. При изменении экономической ситуации в лучшую сторону для Интернет-банкинга открываются огромные перспективы. И главный фактор, с помощью которого, я думаю, будут решены данные вопросы, - это время. Необходимо сломать сложившиеся стереотипы мышления. Так, каждую неделю в Москве проходит 2-3 семинара по электронной коммерции. Но многое пока так и остается в пределах столицы. Несмотря на усилия в регионы доходит не так много информации как хотелось бы. Здесь стоит отметить серию семинаров по электронной коммерции под эгидой Intel, проходящих в некоторых крупных российских городах. Надеюсь, что время решит наши проблемы с нашей же помощью, что семинары и другие формы воздействия на сознание будут стимулировать людей к использованию глобальных ресурсов Интернет и заложат необходимую "виртуальную" культуру. Среди ближайших перспектив я вижу постепенный рост клиентов, которые для увеличения своих доходов будут использовать услугу Интернет-трейдинга. Полноценные системы Интернет-трейдинга на ММВБ и РТС начали появляться только весной, но уже сейчас на фондовой секции ММВБ обороты клиентов, отдающих распоряжения через Интернет, достигают 40% от общего оборота. Многие аналитики прогнозируют дальнейший рост данной услуги из-за ее удобства, оперативности принятия решений, простоты и невысокой стоимости. В системе Интернет-банкинга, совместно с разработчиком программного обеспечения фирмой "Степ-Ап", планируется до конца лета 2000 г. ввести обслуживание валютных документов. Конечно, из-за жесткого валютного законодательства для осуществления многих валютных операций требуются бумажные документы. Но мы надеемся, что данная услуга будет востребована, и эти проблемы будут решены. В ближайшее время банк будет предоставлять Интернет-магазинам услуги Интернет-экваиринга (приема к оплате пластиковых карт через Интернет). Таким образом, совместно с услугой доступа к счетам через систему Интернет, она составит хороший тандем, который понравится владельцам Интернет-магазинов: они смогут видеть на своем счете средства, поступившие по отпущенным покупателям товарам, уже на следующий день и свободно распоряжаться оставшимися средствами. Пока для магазинов возможен прием карт VISA и EuroCard/MasterCard (которые покрывают примерно 80% международных пластиковых карт, выпущенных российскими банками), со временем планируется расширить этот список. Среди перспектив мы планируем предоставление услуги по открытию депозитов через Интернет, когда клиент сможет размещать свободные средства в банке под высокий процент в удобное для него время. Со временем финансовые услуги через Интернет займут достойное место в общем спектре банковских услуг. Подтверждением тому служит соответствующее заявление на конференции "Перспективы развития платежных карт в РФ" первого заместителя председателя ЦБ РФ Татьяны Парамоновой.
