Интернет-банкинг: виртуальная безграмотность украинских потребителей связана с неправильной политикой финансовых учреждений
Интернет-банкинг набирает популярность по всему миру. Скажем, в России банкиры отмечают постоянный и значительный рост клиентской базы - в среднем 40% в год. На трех ведущих игроков российского рынка интернет-банкинга - "Альфа-банк", "Райффайзенбанк" и "Ситибанк" - приходится уже более 350 тысяч пользователей этой услуги. По итогам 2006 года количество физических лиц, пользовавшихся банковскими онлайн-услугами, оценивалось экспертами в 255 тысяч человек. Кроме того, российские банки недавно предложили эффективное решение проблемы, которая достаточно сильно сдерживала развитие интернет-банкинга, - отсутствия доступа значительной части населения к высокоскоростному интернету. В настоящее время банки России расширяют возможности доступа клиентов к интернет-банкингу в "карманном" режиме - через мобильные телефоны и коммуникаторы. Аудитория той же российской зоны интернета уже сейчас насчитывает 21 миллион пользователей, и, согласно данным опросов, каждый третий пользователь интернета готов управлять своим банковским счетом через сеть.
Что касается Украины, то мы, как обычно, запаздываем. Хотя некоторые украинские банки, делающие ставку на обслуживание частных лиц, все активнее предлагают воспользоваться интернет-банкингом. Даже подключившись к этой услуге (к примеру, при получении пластиковой карты), наши продвинутые соотечественники используют ее зачастую, лишь чтобы узнать об остатке на счете. Отчасти "виртуальная финансовая безграмотность" связана с неправильной политикой самих финансовых учреждений, которые не могут донести до потребителей информацию о возможностях столь модной нынче услуги. Да и клиентские менеджеры банков зачастую слабо разбираются в нюансах этой услуги и не могут ответить на элементарные вопросы. Кроме того, у некоторых крупнейших розничных игроков интернет-банкинг вообще отсутствует в списке продуктов для частных лиц.
Вместе с тем, досконально изучив возможности интернет-банкинга и опробовав их на практике, потребитель сможет существенно упростить себе жизнь. Правда, это удастся сделать лишь в том случае, если отечественная кредитная организация, клиентом которой вы являетесь, имеет полноценный электронный банк, а не просто использует модные слова в рекламных целях.
Пользуясь услугой, вы можете оплатить квитанции в любом месте, где есть компьютер с доступом к сети, будь то квартира, офис или интернет-кафе. Интернет-банкинг позволяет управлять счетами и производить платежи из любой точки земного шара. Хотя при совершении операций за границей могут возникнуть затруднения, если обязательные к заполнению поля платежки содержат украинские или русские буквы (например, адрес), а необходимые драйверы в компьютере отсутствуют.
Сразу ответим на очень популярный у потребителей вопрос: если оплатить "коммуналку" через интернет-банк, то как потом подтвердить операцию? Скажем, если сотрудники коммунальных служб будут уверять, что никаких денег не получали? Ведь на распечатанном бланке платежки в лучшем случае будут лишь отсканированные оттиск печати и подпись оператора. Многие банки выдают незаверенные бланки, где есть только реквизиты платежа и его сумма. Если вам потребуется подтвердить операцию, вы должны будете прийти в отделение банка, где документ заверят подписью и штампом.
Подключиться к интернет-банкингу просто: достаточно посетить офис кредитной организации и написать соответствующее заявление. Дистанционно стать клиентом электронного банка не удастся: если у вас уже есть счет в банке, придется прийти оформить договор на эту услугу, а если счета нет, он обязательно должен быть открыт. На этот счет вы сможете положить столько денег, сколько требуется для текущих расходов. Допустим, средняя сумма ваших ежемесячных платежей составляет 1 тысячу гривен. В этом случае имеет смысл разместить в банке, к примеру, сразу 3 тысячи: в течение трех месяцев вам не придется выходить из дома или офиса, чтобы сделать очередной платеж.
Если вы получаете зарплату на пластиковую карту, а банк, выпустивший ее, предоставляет услуги по удаленному управлению счетами, вы почувствуете еще большую свободу. Ведь тогда вообще не придется приходить в офис кредитной организации для пополнения счета. Правда, здесь есть нюанс: во многих банках платежи через интернет-банкинг нельзя проводить с карточного счета. Допустим, владельцу зарплатной карты требуется заплатить за доступ к интернету. В этом случае ему сначала придется перечислить деньги с "пластика" на обычный счет, а уже затем перевести их в пользу провайдера.
На проведение стандартных платежей (например, оплату коммунальных услуг, мобильной связи, интернета) уходит минимум времени: банки, предлагающие интернет-банкинг, обычно заключают договор с подобными организациями, и плательщику вводить реквизиты не требуется. Так, чтобы заплатить за мобильный, достаточно выбрать оператора из списка, написать свой номер телефона и сумму. Оплата услуг ЖКХ обычно несколько сложнее: помимо суммы, необходимо указать адрес, Ф.И.О. плательщика. В ряде случаев требуется выбрать из списка получателя платежа. Многие банки позволяют сохранить шаблоны документов, то есть данные необходимо будет ввести всего один раз. При последующих платежах требуется указывать лишь период (месяц и год, за который вы платите) и сумму.
Через интернет-банкинг вы можете сделать обычный денежный перевод, например, своим друзьям или родственникам в Украине или в любой стране мира. Эта операция является альтернативой переводам через платежные системы. Главное отличие состоит в том, что и отправителю, и получателю необходимо иметь счет (можно в разных банках). Адресату подключаться к банкингу не обязательно: он сможет забирать переведенные деньги в отделении финансовой организации или снимать их через банкомат (если деньги переводились на карту).
Интернет-банкинг используют и для внесения ежемесячных платежей по ссудам. В меню электронного банка среди предлагаемых операций может быть даже специальная кнопка под названием "погашение кредита". Если же заем был взят в стороннем финансовом учреждении (не в том, чьим интернет-банкингом вы пользуетесь), то придется ввести реквизиты получателя. Принцип такой же, как и у любого другого перевода в пользу организаций.
Средства на внесение очередного платежа по крупным ссудам, к примеру, автокредитам и тем более ипотеке, у заемщиков чаще всего появляются раз в месяц, когда выплачивается зарплата. В этом случае особого смысла в интернет-банкинге нет: вам все равно необходимо прийти в банк и положить деньги на счет. Однако здесь есть выход: если у кредитной организации имеется сеть банкоматов с функцией приема наличных, вы сможете с помощью ближайшего к вашему дому или работе подобного аппарата положить деньги на пластиковую карту, а уже с нее через интернет-банкинг перевести их на счет и сделать кредитный платеж. Проблема лишь в том, что в Украине подобных банкоматов немного.
Если потребитель взял ссуду в долларах или евро, то банк обычно открывает ему счет в валюте, с которого в оговоренный в договоре день списываются деньги. Для работы с интернет-банкингом счет открывается в гривне (в Украине, согласно валютному законодательству, все платежи проводятся только в гривне). Однако вы легко сможете перевести средства на валютный счет: обменная операция произойдет в электронном виде. Кстати, конвертацию можно использовать не только при погашении ссуды, а если вам просто необходимо перевести гривню в валюту или наоборот. Зачастую банки при обмене через интернет-банкинг предлагают специальный внутренний курс, который несколько выгоднее "уличного" (в обменных пунктах).
Однако на чужие счета перевести валюту вы не сможете: отправить доллары или евро с помощью интернет-банкинга удастся только за границу. Поэтому у вас не получится погашать электронным способом валютную ссуду, оформленную на родственника, например, жену. Но есть небольшая хитрость: подключив второй интернет-банк (на супругу), вы можете сделать на ее счет перевод в гривне, а потом в ее "электронном "обменнике" конвертировать средства и погасить задолженность.
Счет, открытый для операций через интернет-банкинг, используют и для получения денег со стороны любых организаций или частных лиц. С помощью этой услуги можно даже пожаловаться на сотрудников банка - посредством специальной команды. Или сообщить о каких-либо текущих проблемах, например, сбоях в работе sms-банкинга (когда информация о каждой операции с помощью пластиковой карты приходит на ваш мобильный телефон).
Однако набор операций у каждого финансового учреждения свой. Поэтому, решив подключить модную услугу, стоит первым делом составить список операций, которые вам необходимо совершать, а затем узнать, входят ли все они в меню электронного офиса банка, в который вы планируете обратиться.
И напоследок о важном. Безопасность систем интернет-банкинга бывает двух уровней: стандартная и повышенная. В первом случае банк предоставляет заемщику лишь логин (имя пользователя) и пароль, которые необходимо ввести для входа в виртуальный офис. Повышенный уровень безопасности предполагает наличие дополнительной защиты. Скажем, пользователь интернет-банкинга покупает специальную карту переменных кодов, которые необходимо вводить при совершении каждой операции (даже если вы просто хотите перевести деньги с одного собственного счета на другой). В качестве дополнительной защиты кредитные организации могут также применять компьютерную программу, расположенную на электронном носителе (к примеру, флэш-памяти), без которой вы не сможете войти в интернет-банк. Повышенный уровень безопасности несколько усложняет работу с виртуальной системой, зато оставляет намного меньше шансов мошенникам. Поэтому при подключении электронного банка имеет смысл уточнить у банковского менеджера, какие способы защиты операций по интернет-банкингу использует данная кредитная организация.
Итак, чем же все-таки является интернет-банкинг - чем-то модным, но малополезным, или все же это действительно полезная штуковина? Смею предположить, что второе гораздо ближе к истине, и в самое ближайшее время все больше и больше наших соотечественников будут в этом убеждаться на собственном опыте.
