В наши дни IT-банкинг является одним из наиболее прогрессивных банковских сервисов. За последние пять лет удаленное банковское обслуживание развивалось динамичнее других предложений. "Темпы роста IT-банкинг в регионе высоки. В начале 2006 г. всего 5% наших клиентов пользовались сервисами дистанционного обслуживания, а сегодня этот показатель превышает 17% и постоянно растет", - отметил главный специалист сектора развития бизнеса нижегородского филиала "Банка Москвы" Евгений Чапутин. Столь стремительные темпы эксперты объясняют сразу несколькими причинами. Прежде всего, IT-банкинг помогает экономить время и ресурсы самим кредитным организациям. Предлагая удаленные сервисы, банки уменьшают свои расходы на содержание офиса и зарплату дополнительным сотрудникам. "Представьте себе, какой ажиотаж царил бы в наших подразделениях, если бы все многочисленные клиенты приходили в банк, - рассуждает директор по розничному бизнесу нижегородского филиала Альфа-Банка Эдуард Щербань. - IT-банкинг не только гарантирует клиентам удобство. За счет уменьшения внутренней стоимости банковских операций происходит снижение издержек, что, в свою очередь, дает возможность предлагать клиентам более выгодные тарифы". Мощный толчок развитию IT-банкинга дала активизация розничного сегмента банковского бизнеса. После нескольких лет расширения розницы для руководства кредитных организаций стало ясно, что тратить время сотрудников банка на обслуживание физических лиц - непозволительная роскошь. Поэтому большинство операций частный клиент должен совершать самостоятельно с помощью компьютера или сотового телефона. Именно дополнительные услуги в сфере дистанционного обслуживания стали одним из стратегических направлений развития многих кредитных организаций, которые и в дальнейшем планируют удержать значительные доли розничного рынка. Первыми активно начали развивать удаленные сервисы такие крупнейшие российские банки, как Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ. Региональные участники рынка пока заметно отстают от них, предлагая отдельные сервисы. Однако эксперты сходятся во мнении: чтобы успешно конкурировать с иностранными участниками, все отечественные банки будут вынуждены активно внедрять дистанционное обслуживание. На российском рынке банковских услуг иностранцы работают по принятым во всем мире IT-стандартам и уделяют огромное внимание развитию удаленных сервисов. Согласно результатам исследования консалтинговой компании CNews Analytics, лидерами по уровню использования IT в России являются именно зарубежные кредитные организации - Райффайзенбанк и Ситибанк. "Пока о серьезной конкуренции между российскими и иностранными банками в предложении дистанционного обслуживания говорить рано. Далеко не все россияне имеют дома компьютер. Мобильные телефоны есть у всех, но, скажем, управлять своим счетом с их помощью пока решаются немногие", - говорит г-н Щербань. При этом Эдуард Щербань считает, что крупные российские банки уже основательно подготовились к приходу зарубежных игроков на формирующийся российский рынок IT-банкинга и готовы конкурировать с ними в предоставляемых сервисах. Сегодня клиент может прийти в "продвинутый" отечественный банк всего один раз, чтобы заключить договор, и в дальнейшем совершать все операции, используя дистанционное управление.
Стандарты IT-сервисов
"Все сервисы IT-банкинга, которые сегодня есть на нижегородском рынке, можно условно поделить на те, что уже стали стандартом для клиента и те, что пока только развиваются, - рассказывает управляющий нижегородским филиалом банка "ГЛОБЭКС" Николай Руссов. - Например, стандарт - это совершение операций при помощи пластиковых карт. В регионе банкоматная сеть и эквайринг развиты весьма неплохо, почти у каждого нижегородца есть пластиковая карта. У нас достаточно много банкоматов с функцией Cash out, а вот функцию Cash in имеют не более 10%. И в перспективе этот сервис должен развиваться". Еще одним стандартом среди сервисов IT-банкинга, предлагаемых нижегородскими кредитными организациями, стала система "Клиент-банк", которая предназначена для юридических лиц. Она объединяет сервер банка и компьютер клиента. На персональные компьютеры компании- клиента устанавливается специальное программное обеспечение, и сотрудники могут работать с банком через этот десктоп. Однако за рубежом система "Клиент-банк" считается устаревшей, и на смену ей приходят новые решения. Многие кредитные организации в Нижнем Новгороде уже имеют более современный сервис - "Интернет-банк". Он позволяет клиенту осуществлять банковские операции через всемирную сеть. При этом в рамках систем "Клиент-банк" и "Интернет-банк" кредитные организации предоставляют практически идентичные по функциональности сервисы: возможность просматривать состояние счетов в банке и получать по ним выписки, производить оплату за сотовую связь, кабельное телевидение и коммунальные платежи, осуществлять перевод средств между платежными картами и банковскими счетами, открывать и закрывать депозиты, пополнять зарплатные карточки и проводить обменные операции. "Интернет-банк" предоставляет возможность частным клиентам и организациям при помощи персонального компьютера, ноутбука, КПК, коммуникатора или смартфона при минимальных затратах и без привязки к определенному рабочему месту получить выписки по счетам и банковским картам, осуществить платежи со счетов и банковских карт на счет любого получателя, получить кредит, совершить денежные переводы и т.д.", - перечислил возможности сервиса г-н Чапутин. По его словам, функционал услуг "Клиент-банк" и "Интернет-банк" в разных кредитных организациях отличается незначительно, поэтому важнейшим конкурентным преимуществом для участников рынка становится высокое качество технической поддержки услуги. Еще один модный сервис, предлагаемый в рамках IT-банкинга, - мобильный банкинг. Существует несколько способов управления мобильными транзакциями - через WAP, GPRS и с помощью SMS-сообщений. WAP-банкинг не получил широкого распространения ни за рубежом, ни тем более в России из-за массы неудобств при работе с WAP-сайтами. Технология GPRS пока имеет невысокую скорость соединения, развитие этого вида мобильного банкинга эксперты связывают с внедрением в сотовых сетях технологий третьего поколения (3G). Мобильные транзакции при помощи SMS-сообщений были бы самым легким путем развития мобильного банкинга, но в любом судебном споре они не признаются документами, и в конфликтной ситуации обосновать свою позицию по поводу транзакции очень сложно. Поэтому сегодня SMS используются лишь для передачи информации, а не для управления счетом. "SMS-оповещение о состоянии счета и проведении платежей по пластиковой карте тоже стало стандартной услугой, - заметил г-н Руссов. - Когда речь идет о мобильном банкинге в России, то, прежде всего, имеется ввиду именно этот сервис. Разумеется, наиболее перспективными направлениями мобильного банкинга являются коммунальные платежи и платежи за сотовую связь, оплата покупок, транзакции со счета на счет, но все это пока не востребовано массовым клиентом. А раз нет спроса, нет и предложения".
Что мешает развиваться
По мнению экспертов, в России IT-банкинг мог бы развиваться и более быстрыми темпами, если бы не ряд сдерживающих факторов. Активному внедрению сервисов удаленного доступа, прежде всего, препятствует несовершенство российского законодательства. На данный момент отношения между банками, операторами связи и клиентами регулируются несколькими нормативными документами: указанием ЦБ РФ от 01.03.2004 "О порядке информирования кредитными организациями ЦБ РФ об использовании в своей деятельности интернет-технологий", письмом ЦБ РФ от 28.11.2001 "О рекомендациях по разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и Федеральным законом от 10.01.2002 "Об электронной цифровой подписи". Как говорят представители банков, все эти документы далеки от совершенства. По словам начальника отдела электронных платежей НБД-Банка Сергея Мешалкина, ключевым элементом в работе системы дистанционного банковского обслуживания является электронная цифровая подпись. С ее помощью идентифицируется лицо, сформировавшее платежный документ. Получение сертифицированной и заверенной электронной подписи обойдется физическому лицу примерно в $300. Далеко не каждый частный клиент банка готов платить такие деньги за право проводить on-line платежи, поэтому электронной подписью пользуются преимущественно юридические лица. Однако это не всегда облегчает им работу. "Сегодня не существует прописанных процедур, которые позволяли бы контрагентам клиента банка со 100-процентной надежностью устанавливать достоверность его цифровой подписи. Поэтому во многих организациях до сих требуются бумажные выписки об операциях, совершенных с помощью удаленных сервисов, заверенные печатью банка. А для чего клиенту делать виртуальный перевод, если все равно потом надо будет ехать в банк?" - резюмирует г-н Мешалкин. Кроме законодательных проблем, существует ряд технических рисков, препятствующих развитию IT-банкинга в России. Среди них ненадежность каналов мобильной связи и компьютерных сетей, сбои в работе компьютерных систем, вирусные атаки. Но одним из самых важных сдерживающих факторов остается неготовность россиян к использованию IT-решений. "Надо признать, что новые сервисы с расширенными функциями интересны узкой группе "продвинутых" в области информационных технологий клиентов, а большинство не готовы к использованию сервисов IT-банкинга в своей повседневной жизни. Мы стараемся делать наши программы не очень сложными, но, тем не менее, есть определенные требования технического характера, которые человек должен выполнить, чтобы воспользоваться сервисом", - Эдуард Щербань. По его словам, клиенты банков предпочитают пользоваться проверенными и отработанными инструментами IT-банкинга, а к новинкам почти всегда относятся скептически. Именно поэтому кредитные организации ставят перед собой задачу совершенствовать те системы, которые уже прижились на рынке, а новые продукты внедрять только после тщательного анализа.
Будущее IT-банкинга
Как в дальнейшем будет развиваться IT-банкинг в России? Эксперты считают, что наша страна повторит опыт других государств. "За рубежом системы дистанционного банковского обслуживания различаются в зависимости от того, на какую группу клиентов они ориентированы, - частные лица, компании среднего и малого бизнеса, крупные корпорации, VIP-клиенты и т.д. В России до недавнего времени такой специализации не существовало - на рынке были представлены системы IT-банкинг либо для физических лиц, либо для юридических лиц. Только в последнее время стали появляться системы, ориентированные на обслуживание крупных холдингов", - сообщил Сергей Мешалкин. В свою очередь Евгений Чапутин полагает, что высокий темп роста услуг IT-банкинга уже задан, и в будущем активно начнут развиваться услуги Электронного банкинга (включает комплекс: Web-банкинг, Интенет-банкинг, Mobile-банкинг и т.д.). Электронный банкинг уже сегодня завоевывает клиентов. "Воспользоваться его услугами могут и частные клиенты, и организации, и предприниматели. Без привязки к определенному рабочему месту клиенты будут получать выписки по счетам и банковским картам, осуществлять платежи со счетов и карт на счет любого получателя, получать кредиты, совершать денежные переводы, используя персональный компьютер, ноутбук, КПК, коммуникатор", - добавил г-н Чапутин. Что касается мобильного банкинга, то эксперты сходятся во мнении: широкое распространение данного сервиса в России возможно только в отдаленной перспективе. В настоящее время на рынке практически не представлены решения, обеспечивающие клиентам удобное и эффективное управление счетом с помощью сотового телефона. Развитие мобильного банкинга тормозят две основные причины. Несмотря на то, что большинство россиян имеют телефоны с поддержкой Java, сами Java-приложения воспринимаются как что-то очень сложное для освоения и ежедневного использования. Вторая причина кроется в том, что банки недоверчиво относятся к инновациям - прежде всего их беспокоит уровень безопасности и защищенности мобильных сетей. Николай Русов подчеркивает, что развивать IT-банкинг кредитные организации будут, внедряя самые простые, но крайне необходимые клиентам сервисы. "Несомненно, начнут появляться программы, с помощью которых станет возможным получить кредит, не являясь в банк, - привел пример Николай Руссов. - В регионе еще не исчерпан потенциал по пластику. Скоро на рынке увеличится доля чип-карт, которые рано или поздно придут на смену картам с магнитной полосой. Это и есть ближайшая перспектива".
