Дабы не усложнять и без того проблемный вопрос, а также для простоты восприятия, под "мобильными платежами" мы условимся понимать любые виды платежей, совершаемых при помощи мобильного телефона. И ведь сегодня, согласитесь, это становится модно. Одной из компаний, предлагающих сегодня подобного рода услуги, является ООО "Мобильный Кошелек", об одноименной платежной системе которой мы и поговорим в нашем материале.
Официально платежная система "Мобильный Кошелек" была запущена в июне 2006 г, однако период ее коммерческой эксплуатации начался в сентябре того же года. Система входит в одну и ту же группу компаний, что и ОСМП, "МультиКасса", X-PAY, UPAY и др. Речь идет об "Управляющей Компании Мастер".
По словам Директора по маркетингу компании "Мобильный Кошелек" Николая Ионкина, на текущий момент в системе зарегистрировано порядка 87 тысяч пользовательских счетов. Ежемесячные обороты компании не раскрываются, впрочем, как не публикуются и сведения о среднем количестве транзакций. Однако, по неофициальным данным, число ежедневно проходящих через "Мобильный Кошелек" платежей превышает 10 тысяч.
Количество подключенных к системе получателей платежей на сегодняшний день оставляет 136. Среди них крупнейшие операторы сотовой связи, интернет-провайдеры, операторы кабельного телевидения, платежные системы, организации ЖКХ, а также прочие веб-сервисы (хостинг-провайдеры, сервисы контекстной рекламы, развлекательные сервисы и др.) С недавнего времени "Мобильный Кошелек" приступил к сотрудничеству с интернет-магазинами – пока их подключено только 5.
Технологически система "Мобильный Кошелек" базируется на трех ключевых компонентах. Во-первых, это клиентский терминал, который представляет собой специальное Java-приложение (т.н. Mobile Wallet), устанавливаемое на мобильный телефон клиента. Данное ПО - ни что иное, как меню, предназначенное для проведения операций в системе (оплаты услуг, проверки состояния счета, управления средствами и пр.). Для этого используется предустановленный набор команд.
Существует несколько способов скачать клиентское ПО "Мобильного Кошелька". Это можно сделать, отправив SMS на номер 7015 с текстом MW (стоимость - 0,15 у.е. без НДС), после чего пользователю приходит текстовое сообщение с wap-ссылкой для скачивания. Перейдя по ней, закачка приложения начнется автоматически. По завершении процесса остается только разрешить проинсталлировать полученное ПО. То же самое можно сделать, зайдя на сайт wap.mobw.ru. Либо, как вариант, скачать приложение можно и с интернет-сайта "Мобильного Кошелька", предварительно указав модель своего мобильного телефона.
Предварительно убедившись в том, что вы находитесь в зоне покрытия мобильной связи и у вас подключена услуга GPRS-Internet, можно приступать к знакомству с "Мобильным Кошельком". Разобраться с настройкой GPRS-Internet можно вручную, воспользовавшись инструкциями (http://mobw.ru/gprs.do) на сайте системы. Либо можно воспользоваться услугой автоматической настройки GPRS-Internet, отправив SMS на номер на номер 4444* с текстом web ххх, где ххх – марка и модель телефона латиницей (например, web Nokia6680, web sumsungd500 и т.д.) Стоимость SMS - $0, 3 без НДС.
При первом запуске клиентской программы Mobile Wallet на мобильном телефоне, система запрашивает номер абонента в федеральном формате (без восьмерки). Здесь же пользователь может видеть сгенерированный системой пароль, который понадобится для дальнейшей регистрации. В любой момент этот пароль можно сменить.
После отправки введенных данных, в течение нескольких секунд на телефон приходит SMS с кодом подтверждения. Теперь остается перезапустить приложение и ввести данный код (система запросит его сама). На этом регистрация в системе "Мобильный Кошелек" завершена. Номером счета пользователя является уникальная комбинация из 10 цифр, которая в интерфейсе программного клиента отображается в верхнем левом углу.
В случае, когда в настройках мобильного телефона по умолчанию установлено соединение Java-приложений с Интернетом через GPRS-WAP, а не GPRS-Internet, система может предложить пройти регистрацию через SMS. При условии следования инструкциям, процесс этот не вызовет никаких сложностей, посему его описание мы опустим.
Кстати говоря, новая модификация клиентского ПО "Мобильного Кошелька" от 29 декабря 2006 год позволяет осуществлять через SMS не только регистрацию пользователей. При помощи текстовых сообщений пользователи получили возможность проводить платежи в пользу наиболее популярных провайдеров мобильной связи. При отсутствии соединения с GPRS-Internet это наиболее актуальный вариант использования "Мобильного Кошелька".
Более того, еще с октября 2006 года, зарегистрировать счет в "Мобильном Кошельке" могут пользователи, даже не имеющие сотового телефона. Для максимального удобства разработана интернет-версия "Мобильного Кошелька". А с мая месяца текущего года система выпустила новое платежное приложение для смартфонов и КПК, функционирующих под операционной системой Windows Mobile. До этого пользователям выше обозначенных устройств для работы с "Мобильным Кошельком" приходилось устанавливать специальный Java-эмулятор.
Что же, так или иначе, но мы зарегистрировали виртуальный счет в системе, который, ко всему прочему, является вторым основным технологическим компонентом "Мобильного Кошелька". Это счет клиента в процессинговом центре, который находится на серверах компании и служит посредником между клиентским терминалом и провайдером (поставщиком услуги) при проведении транзакции. Разумеется, виртуальный счет ни в коем случае не является счетом вашего мобильного оператора и не заменяет его.
Важно также понимать, что ваш счет привязан к вашему номеру телефона, поэтому на один мобильный телефон можно установить только один кошелек. Соответственно, при покупке нового мобильника, для доступа к счету вам нужно будет просто переустановить Java-приложение, однако при смене SIM-карты, придется регистрироваться в системе заново.
И, наконец, третий базовый компонент в технологии "Мобильного Кошелька" - это операционный блок управления расчетами. Например, вы собираетесь пополнить с помощью "Мобильного Кошелька" баланс лицевого счета сотового телефона вашего друга. На уровне системы это происходит следующим образом. Выбирая в списке провайдера услуг нужного вам оператора, указывая номер телефона для пополнения баланса, а также суммы пополнения, вы даете команду клиентскому терминалу отправить через GPRS-канал данные о транзакции в процессинговый центр компании. Последний, в свою очередь, идентифицирует пользователя, проверяет наличие телефонного номера у провайдера и, если все в порядке, дает команду на списание средств с виртуального счета пользователя в пользу оператора мобильной связи. На завершающем этапе происходит перечисление денежных средств из банка компании "Мобильный Кошелек" в банк получателя платежа.
Важным преимуществом платежной системы является тот факт, что по платежам в счет оплаты услуг большинства мобильных операторов, интернет-провайдеров, провайдеров кабельного ТВ, а также операторов фиксированной и дальней связи комиссия не взимается. В этом можно убедиться в момент ввода суммы оплаты – ниже программный клиент указывает величину комиссионного процента. Однако, например, при оплате услуг ЖКХ, "Мобильный Кошелек" взимает комиссию в размере 1%. В любом случае, о размере взимаемой комиссии по конкретному получателю услуг вы сможете узнать до того, как отправите платеж.
Итак, если вы собираетесь использовать "Мобильный Кошелек" не только для внутрисистемных расчетов, но и для оплаты тех или иных услуг, то сразу после регистрации вам потребуется загрузить конфигурацию со списком провайдеров. Конфигурацию рекомендуется обновлять хотя бы раз в неделю, учитывая, что список получателей платежей периодически пополняется. В любое время вы имеете возможность отредактировать список получателей платежей под себя, включив в него только необходимых именно вам, дабы не расходовать трафик, всякий раз подгружая список неактуальных для вас поставщиков услуг. Кроме этого, можно составить список запланированных разовых или периодических платежей для оплаты услуг любых провайдеров товаров и услуг, подключенных к системе.
Кроме оплаты счетов и перевода средств другим клиентам системы, пользователь "Мобильного Кошелька" может также выставлять счета пользователям, а также просматривать отчетность по отправленным и отложенным платежам, проверять баланс счета и поступления средств, получать данные об истории платежей (по умолчанию хранится 20 записей, максимум – 999), а также о количестве использованного клиентским ПО GPRS-траффика.
Что касается пополнения "Мобильного Кошелька", то сравнительно долгое время единственным способом это сделать оставался ввод денег через платежные терминалы ОСМП. Однако и сегодня этот способ остается одним из наиболее удобных и актуальных, учитывая нулевую комиссию системы за пополнение счета (однако комиссионный процент дилера – владельца платежного терминала - при этом никто не отменял!).
В конце ноября прошлого года арсенал способов пополнения "Мобильного Кошелька" пополнился терминалами Системы e-port. И, наконец, сравнительно недавно возможность пополнять счета в системе появилась в терминалах самообслуживания SprintNet. Благодаря сервису ROBOXchange, с февраля нынешнего года пользователи "Мобильного Кошелька" могут вводить/выводить деньги при помощи более чем 20 различных систем интернет-платежей (в том числе WebMoney, "Яндекс.Деньги", RUpay, MoneyMail, e-gold и др.) Комиссия обменного сервиса при этом за пополнение составляет 1-1,5%, при выводе - 0,5%. Перечисление денежных средств в данном случае происходит автоматически, в режиме реального времени.
Ну и, наконец, еще одним вариантом пополнения "Мобильного Кошелька" является перевод через международную систему денежных переводов CONTACT. При минимальной сумме пополнения в 1000 рублей, комиссия "Мобильного Кошелька" остается нулевой. С другой стороны, система CONTACT – это единственный на сегодня способ обналичить деньги из "Мобильного Кошелька". Ни переводы на банковский счет, ни почтовые переводы в системе не доступны.
Что касается CONTACT’а, то получить деньги в данном случае можно в любом из 1600 отделений этой системы переводов на территории РФ. За эту операцию "Мобильный Кошелек" возьмет комиссию в размере 4%. Сумма минимального перевода на обналичивание, так же как и в случае с пополнением, составляет 1000 рублей.
Денежные переводы между счетами пользователей системы "Мобильный Кошелек" осуществляются без комиссии. Проведение платежа на другой "Мобильный Кошелек" ничем не отличается от проведения платежей за товары и услуги. Провайдер "Мобильный Кошелек" находится в папке "Платежные системы" (меню "Выбор провайдера"). При необходимости можно добавить платеж в очередь (он отобразится в списке отложенных платежей), либо провести немедленно.
В конце июня система "Мобильный Кошелек" приступила к подключению интернет-магазинов. Первыми виртуальными торговыми площадками, предоставившими своим клиентам возможность приобретать товары и услуги при помощи мобильного телефона, стали "Мобилип", "Неотелеком", "Руслинк" и веб-сервис "Мобильный билет". Для того, чтобы оплатить товар или услугу из интернет-магазина через "Мобильный Кошелек" покупателю потребуется заполнить специальную форму на сайте и отправить данные. Остается дождаться, когда на его мобильный телефон приходит счет, который остается лишь оплатить. К сожалению, никакой информации о самой процедуре подключения интернет-магазинов к "Мобильному Кошельку" на сайте платежной системы не приводится.
Однако, неприятный осадок от выше упомянутого факта с лихвой перекрывается весьма существенным событием, произошедшим в жизни платежной системы в мае сего года. На выставке "E-Finance Russia 2007" была представлена кобрендинговая дебетовая карта "VISA - Мобильный Кошелек". Данный проект реализуется совместно с АКБ "Русинвестклуб". Главной особенностью карты является функция управления банковским счетом с помощью мобильного телефона. Начиная с июня 2007 года, оформление банковских карт будет доступно в пунктах обслуживания клиентов в Москве.
Коль скоро "Мобильный Кошелек" уже сделал первые шаги в сфере инноваций банковских продуктов, резонно разобраться в этой связи и с вопросами безопасности. Что сегодня предлагает рассматриваемая нами платежная система, например, для обеспечения сохранности денежных средств пользователей?
Еще в начале этого года "Мобильный Кошелек" анонсировал ряд нововведений в области защиты собственного платежного сервиса от несанкционированного доступа к виртуальным кошелькам пользователей. В частности, функция по защите информации о транзакциях пользователей возложена на алгоритм шифрования данных на базе стандарта DES3 (Data Encryption Standard 3). Помимо этого, дабы обезопасить "Мобильный Кошелек" на случай пропажи или кражи сотового телефона, пользователь может самостоятельно установить дополнительный PIN-код для входа в JAVA-приложение на своем мобильнике. Что касается работы с системой через веб-интерфейс, то дополнительной опцией безопасности здесь является возможность ограничения доступа к Личному Кабинету по IP-адресу.
Подводя итоги, хочется обозначить как преимущества, так и недостатки "Мобильного Кошелька". Среди очевидных преимуществ: внушительный список получателей платежей; нулевая комиссия при оплате услуг большинства подключенных к системе провайдеров; широкие возможности пополнения счета и интеграции с популярными электронными платежными системами; одновременная возможность работы с системой через мобильный телефон, смартфон, КПК или веб-интерфейс; возможность проведения платежей с помощью SMS при отсутствии GPRS-соединения; ну и, конечно же, высокая степень защиты платежного приложения. И, что весьма немаловажно, у "Мобильного Кошелька" юридически очень грамотно составлен текст оферты об использовании платежного сервиса.
К недостаткам "Мобильного Кошелька" в первую очередь нужно отнести известного рода сложности c настройками GPRS-Internet - они, как правило, не прописаны в подавляющем большинстве моделей мобильных телефонов. Выход – либо набиваем их вручную, согласно инструкции на сайте, что утомительно; либо производим автоматическую настройку, но за деньги. Нельзя исключать, что найдутся пользователи, которым не придется по душе ни один вариант и они просто уйдут, так и не зарегистрировавшись. Открытие счета через веб-интерфейс в данном случае не в счет, если предположить, что пользователь изначально хотел работать с платежной системой именно с мобильного телефона. В число прочих недостатков стоит включить также весьма ограниченные возможности обналичивания и вывода денег из "Мобильного Кошелька". В качестве альтернативы системе CONTACT было бы неплохо реализовать еще и банковские, а также почтовые денежные переводы. Ну и, пожалуй, схему подключения интернет-магазинов к системе все-таки нужно сделать прозрачной, а именно – предоставить об этом максимум информации для потенциальных партнеров на сайте. Сейчас такой информации нет вовсе. Смеем надеяться, что все это в ближайшем будущем вполне поправимо.
