Visa и мобильные платежи – революция финансовых услуг
Концепции и подходы
Идея "мобильного платежа" возникла одновременно с появлением мобильного телефона. Долгое время оставался актуальным вопрос, как сделать процесс оплаты счетов за разговоры по мобильнику быстрым, эффективным и, главное, удобными. Наиболее подходящий ответ был найден в виде концепции pre-paid, которая до сих пор остаётся самой популярной как среди пользователей, так и среди операторов мобильной связи. Но человечество столкнулось с иной проблемой, а точнее сказать – соблазном. Каждый имеет на балансе некоторую сумму – кто-то больше, кто-то меньше, и, говоря языком экономических терминов, на счёту аккумулируются свободные денежные средства, то есть такие, которые не могут быть использованы в данный момент по прямому назначению (оплата услуг мобильного оператора), но зато могут быть истрачены на иные, сторонние расходы. В связи с этим начали появляться многочисленные предложения, как-то: покупка мобильного контента, оплата услуг Интернет. Это и есть первый из трёх ныне существующих подходов к реализации платежей с помощью мобильного телефона. На сегодняшний день он является самым распространенным, но в тоже время и наименее перспективным, так как не подходит для оплаты дорогих покупок и услуг.
Второй подход – это осуществление платежей посредством отдельной электронной платежной системы. Такие платежи ещё называют "текстовым", поскольку перевод денег со счета на счет производится посредством отправки абонентом SMS-сообщения (иногда этот процесс автоматизируют при помощи специальных java-приложений). Примером, такого взаимодействия может служить российская учётная система WebMoney Transfer, которая недавно ввела возможность управления счетами с мобильного телефона.
Третьим, и самым современным, является метод, основанный на технологии NFC (Near Field Communications), которая позволяет реализовать обмен данными между устройствами, находящимися в непосредственной близости (несколько сантиметров) друг от друга. Такой подход позволяет создать "мобильный кошелёк" и организовать его по принципу кредитной или дебетовой карточки.
Далее в нашёй статье речь пойдёт о том, какой из трёх вышеперечисленных подходов ведущая платежная система Visa считает наиболее эффективным, в какие сегменты компания направит инвестиции и каковы перспективы развития мобильных платежей в России и странах СНГ.
Visa в мире
Первый шаг для развития собственной концепции мобильных платежей Visa сделала в январе этого года, запустив мобильную платформу Visa Mobile, которая позволила бы реализовать основную идею – доступность использования мобильных платежей и услуг для миллионов абонентов сотовой связи по всему миру.
Мобильная платформа Visa Mobile представляет собой универсальный набор технологических инструментов, приложений и стандартов безопасности, которые позволят держателям карт Visa и мобильным операторам провести необходимые тесты для внедрения в коммерческое использование мобильных платежных услуг. Первоначальная версия платформы, предлагает решения для организации бесконтактных мобильных платежей в стандарте OTA, и будет основываться на предоставления премиальных купонов. Модель работы выглядит следующим образом: абонент отправляет специальный SMS-запрос, в котором указывается сумма, необходимая для оплаты покупки. Сотовый оператор проверяет платежеспособность клиента и посылает ему SMS-купон со штрихкодом. Код считывается сканером в магазине, и со счета клиента снимается сумма, необходимая для оплаты покупки. На первый взгляд, ничего нового и революционного, ведь такая схема довольно давно внедрена и с успехом используется в Японии. Но по заверениям разработчиков, последующие версии платформы, запуск которых ожидается в течение 2007 года, будут содержать принципиальное новые решения для организации удаленных платежей, платежей типа "клиент-клиент" (person-to-person), и услуг управления счетом с мобильного телефона.
В промежутках между заключением партнёрских соглашений и презентациями, в середине марта Visa провела социологическое исследование. Оказалось, что среди 800 опрошенных американцев около 57% заинтересовано в использовании мобильных телефонов для оплаты покупок. При этом 64% респондентов выразили готовность сменить сотового оператора, если он не предоставит такой сервис. По статистике, большинство покупок в США (около 54%) совершаются помощью пластиковых карточек; меньшая доля приходится на наличные и чеки. Воодушевлённая удачными тестами новой платформы и благосклонным общественным мнением, Visa International объявила о привлечении значительной суммы (точный объём инвестиций умалчивается, но судя по размаху и количеству партнёров – он исчисляется десятками миллионов долларов США) инвестиций для развития сотовых платёжных систем. Заявление было подкреплено представлением партнёров, которые получат финансовую поддержку:
dotMobi – консорциум, который занимается продвижением домена .mobi, созданного специально для сотовых телефонов;
Ecrio – стратегический партнёр Visa в области разработки программного обеспечения для 3G-телефонов; ПО компании Ecrio позволяет приобретать купоны и чеки со штрихкодом при помощи мобильного устройства в существующих торговых точках или на POS терминалах;
VeriSign – один из лидеров в сфере организации цифровых инфраструктур будет заниматься поддержкой платформы Visa Mobile;
Qualcomm – сотрудничество Visa и Qualcomm позволит реализовать технологию NFC и платформу Visa Mobile на мобильных телефонах, работающих в стандартах CDMA и WCDMA;
Kyocera Wireless – производитель мобильных устройств, который и займется изготовлением первых опытных образцов поддерживающих работу с платформой Visa Mobile.
Сказано – сделано! На выставке беспроводных технологий CTIA Wireless 2007, которая проходила в американском городе Орландо (Флорида) с 25 по 29 марта этого года, Kyocera Wireless и Visa International представили прототипы устройств и наглядно продемонстрировали работу платформы Visa Mobile. "С помощью мобильной платформы Visa хочет утвердить значение мобильных телефонов в качестве важнейших устройств в жизни человека", – сказал на пресс-конференции первый вице-президент Visa International Патрик Гатье.
Кроме разработки и внедрения своей собственной глобальной стратегии, Visa прилагает усилия для стимулирования межотраслевого взаимодействия и стандартизации услуг мобильных платежей, играя ведущую роль в деятельности таких международных организаций, как Mobile Payment Forum, Near Field Communication (NFC) Forum, GlobalPlatform. В рамках взаимодействия Visa приняла участие в испытаниях технологии NFC в Атланте, США (совместно с Atlanta Spirit, Chase, Cingular, Nokia, NXP Semiconductors, ViVOtech) и в Малайзии (совместно с Maybank, Maxis Communications, Nokia, ViVOtech).
В то же время MasterCard, основной конкурент Visa, пытается воплотить в жизнь свой собственный проект мобильных платежей, и совместно с ассоциацией операторов мобильной связи GSM Association запустил сервис, также основанный на получении купонов со штрихкодом, в тестовую эксплуатацию. Продлится тестирование полгода и будет проходить в Италии, Индии и на Филиппинах.
А в России кто?
Подводя итоги, не будем детально останавливаться на положительных и отрицательных сторонах внедрения сервисов мобильных платежей по всему миру. Они очевидны, тем более, что плюсов намного больше чем минусов. Вместо этого, разберёмся каковы перспективы услуг, предложенных Visa, на территории России. Иными словами, когда пользователи мобильных телефонов смогут расплачиваться за свои покупки мобильным телефоном.
В данном вопросе мнения различных экспертов диаметрально расходятся. Так одни (в основном – это аналитики западных компаний) считают, что в России (хотя то же самое можно отнести ко всем странам СНГ) не созданы условия для успешного развития платежных сервисов на мобильниках, потому законодательство в сфере предоставления услуг такого рода проработано недостаточно четко. Камнем преткновения, считают они, будут тот факт, что если оператор мобильной связи принимает средства от пользователей за покупки, он обязан будет получить банковскую лицензию. В то же время российские аналитики говорят о том, что в России нет преград для внедрения мобильных сервисов приема платежей, потому что открывать счёт, с которого будут списываться средства, будут банки или платёжные системы. А при такой схеме сотовые операторы являются лишь посредниками, поэтому им нет необходимости получать банковскую лицензию. Но обе стороны сходятся на мнении, что повсеместное внедрение сервисов оплаты счетов при помощи мобильных телефонов, углубит сотрудничество операторов с банками и платежными системами и, как следствие, не только повысит лояльность существующих абонентов, но и увеличить выручку от продажи услуг.
Аргументы обоих сторон выглядят довольно убедительно. Попытаемся оценить ситуацию объективно и не заангажировано. Во-первых, ни для кого не секрет, что финансовая система и традиции банковского дела в России и странах СНГ не достигли на сегодняшний день стандартов США и Западной Европы. Полмира уже лет 20-25 все расчёты производит электронными деньгами и кредитными картами, в то время как на постсоветском пространстве банкоматы появились не так давно и число людей, которые активно используют безналичные расчёты при оплате покупок сравнительно невелико. Поэтому, массовый потребитель может не сразу принять нововведение, что понесёт за собой убытки заинтересованных компаний. Во-вторых, – не следует торопить события. Необходимо присмотреться к работе подобных систем, в тех странах, где они внедряются; узнать реакцию общественности; учесть сильные и слабые стороны систем, принимая во внимание местный менталитет; при необходимости – подогнать под существующие реалии; и только потом предлагать сервис пользователям. Это не означает, что нужно оставаться на обочине технического прогресса и со значительным опозданием вводить новшества. Просто всему своё время.
Тем не менее, первый шаг уже сделан – российская компания MDS (Мобильные дисконтные системы), совместно с операторами "МегаФон", "Билайн" и МТС, ввела инновационную технологию, позволяющую получить на мобильный телефон дисконтную карту, а также получать информацию о скидках и акциях компаний-партнёров.
