Среди главных направлений его развития в ближайшей перспективе они выделяют дальнейшее распространение и активизацию интернет-платежей и оплаты услуг сотовой связи. По сведениям агентства RoboXchange, уже сегодня доля платежей в электронных деньгах в России составляет от 10% при продаже материальной продукции в "оффлайновой торговле" и до 100% при реализации услуг и информационных товаров в онлайновой торговой сети.
Как полагают аналитики исследовательской компании J’Son and Partners, основными факторами прогресса российских электронно-платежных систем в последнее время стали стабильный рост ВВП и повышение покупательной способности населения, а также доступность потребительского кредитования и использование кредитных и дебитных карт по всей стране. По оценкам этой компании, в 2005 году объем рынка совершенных организациями и адресованных гражданам платежей в России составил 255 млрд. долларов, а к концу прошлого года он должен был вырасти до 328 млрд. Общее количество выпущенных в стране платежных карт всех видов, по предварительным подсчетам, достигло к 1 января нынешнего года 70 млн., а к 2008 году превысит 100 млн. В J’Son and Partners полагают, что российский потребитель готов использовать такие платежные механизмы, как банковские карты, интернет-платежи, электронные кошельки. "Большинство банковских карт в нашей стране на данный момент используется при выплате зарплаты. Другой популярный вид карт — это кредитные карты с долей в общей структуре в 18%. По прогнозам, в 2008 г. этот показатель увеличится до 27–29%", — подчеркивают исследователи.
Безбумажно-безмонетные технологии
"На Западе люди вот уже 50 лет рождаются, фигурально выражаясь, с банковской карточкой в руках, — отмечает в своем интервью агентству CNews директор по внешним связям компании WebMoney Transfer Петр Дарахвелидзе. — Поэтому для тамошнего покупателя платеж по карте, чеком или прямым депозитом — привычный способ, а электронные платежные системы (ЭПС) на этом фоне — новинка. У нас же в России рынок электронных банковских продуктов, и карт в частности, — ровесник, а то и младший брат ЭПС. То есть у россиянина не существует изначальных предпочтений, и к тому же он наслышан о проблемах с безопасностью онлайн-платежей по банковским картам. Можно с уверенностью утверждать, что по относительной доле электронных денег в структуре интернет-расчетов Россия опережает Европу и не отстает от США". "Спрос на услуги электронных платежных систем растет взрывообразно, — продолжает эту мысль генеральный директор компании „КиберПлат“ Андрей Грибов. — К примеру, только за 2005 год и только через нашу систему было проведено более 200 млн. платежей на сумму свыше 1,12 млрд. долларов, что практически в 2,5 раза больше показателей 2004 года. А ожидаемый оборот нашей системы в 2006 году превысит 2,5 млрд. долларов. Примечательно, что 97% нашего оборота приходится на оплату услуг мобильной связи. С учетом того, что CyberPlat на сегодняшний день является крупнейшей электронной платежной системой в России, можно сделать вывод, что рост рынка электронных платежей в нашей стране в значительной степени стимулируется развитием рынка сотовой связи".
"Мы стремимся к тому, чтобы постоянно предлагать потребителям все новые и новые платежные инструменты и сервисы, — говорит в интервью онлайновому агентству MoneyNews глава российского представительства голландской компании ChronoPay B. V. Иван Глазачев. — Нам есть чем похвастаться, но проблема в том, что российские интернет-магазины не торопятся работать с банковскими картами в любом раскладе, каким бы технологически совершенным ChronoPay ни был. Отчасти это связано с недостаточным уровнем спроса на этот платежный инструмент у покупателей. Мы думаем над тем, как переломить ситуацию. Уверен, что как только банковские карты перестанут использоваться лишь как инструмент для снятия зарплат в банкоматах, все значительным образом поменяется. Посмотрите, в США, равно как и в Европе, в электронной торговле банковские карты занимают львиную долю. Для России это лишь вопрос времени. Мы заняли выжидательную позицию и пытаемся определить наиболее интересные рыночные сегменты. В России мы работаем на перспективу, в которую, конечно, верим".
По свидетельству аналитиков маркетингового агентства SEOnews, развитие Интернета привело к появлению большого количества онлайновых магазинов и других учреждений, оказывающих пользователям платные услуги. Вместе с ними увеличивается количество систем электронных платежей, являющихся посредниками между материальным и информационным миром. К ним относятся системы электронных денег, системы электронных переводов и системы карточных платежей. Несмотря на их увеличение, по данным исследовательского центра РОМИР, лишь 8% всех пользователей оплачивают покупки при помощи электронных платежных систем. 10% покупателей расплачиваются в интернет-магазинах при помощи банковской карты. В странах западной Европы люди давно оценили преимущества покупок через Интернет. "По нашей информации, к сентябрю 2006 года около 27% граждан Евросоюза оплачивали покупки в режиме онлайн, — говорит Андрей Севостьянов, пресс-секретарь компании ChronoPay. — Суммарный объем совершенных покупок за 2005 год составил порядка 100 миллиардов долларов".
Принцип работы системы электронных денег (WebMoney, "Яндекс.Деньги", "Интернет.Деньги") заключается в переводе наличной суммы денег на личный счет пользователя в электронном эквиваленте. Пользователь может оплачивать с этого счета свои покупки, получать на него денежные переводы, обналичивать их в банках. Существующие на данный момент системы электронных денег по типу доступа к электронному счету можно разделить на две группы: требующие установки на компьютер пользователя дополнительного программного обеспечения (WebMoney), и платежные системы, имеющие веб-интерфейс (WebMoney, "Яндекс.Деньги").
К преимуществам электронных денег относятся доступность получения счета, мобильность, безопасность передачи информации и простота использования. "Для пользователя — это дополнительное удобство: не нужно идти в банк или на почту, платеж выполняется быстро и просто, вся история платежей хранится, — объясняет Евгения Завалишина, генеральный директор компании „Яндекс.Деньги“. — Для участников рынка электронной коммерции — это наиболее надежный способ оплаты, довольно дешевый, с мгновенной передачей информации о платеже".
Плюсы, минусы и итоговые перспективы
Системы электронных переводов (Paycash, Е-port, "Рапида" и другие) подразумевают непосредственный перевод наличных денег пользователя на банковский счет интернет-магазина без заведения личного счета. Для оплаты покупки или услуги может использоваться предоплаченная карта или стационарные пункты оплаты. "Электронные переводы и платежи мгновенны и безотзывны — риска того, что клиент заберет деньги назад, как с в случае с кредитными картами, применительно к электронным платежам в принципе не существует, — утверждает Евгения Беленькая, руководитель отдела развития компании WebMoney. — Возврат средств возможен только самим получателем платежа добровольно либо в судебном порядке".
Система карточных платежей (ChronoPay и другие) используется при оплате покупок и услуг в Интернете путем снятия денег с банковской карты. Системы карточных платежей мало распространены в России, так как большинству граждан нашей страны не хватает практического опыта потребления таких услуг. "На сегодняшний день в нашей стране эмитировано порядка 57 миллионов банковских карт, которыми пользуются около 30 миллионов человек, — рассуждает Андрей Севостьянов. — Однако подавляющее большинство этих карт являются зарплатными, и примерно 25 миллионов держателей карт снимают с них все до копейки в день получения зарплаты". Человек просто не подозревает о том, что можно покупать различные товары в Интернете, оплачивать коммунальные услуги, рестораны, парковку или проезд в такси, не прибегая к снятью денег с банковской карты. По словам Андрея Севостьянова, небольшой размер рынка ограничивает развитие электронных карточных платежей в России. Крупные российские интернет-магазины, желающие работать с банковскими картами, можно пересчитать по пальцам одной руки. Это происходит из-за того, что в России на интернет-платежи ассоциациями Visa и MasterCard установлена высокая комиссия.
"Одним из недостатков систем электронных платежей является так называемый „порог вхождения“, — констатирует обозреватель SEOnews Сергей Корнилов. — Под ним подразумевается многоуровневая система регистрации, необходимость загрузки программного обеспечения (для WebMoney), а также недостаток пунктов пополнения счета в России". Евгения Беленькая недостатком систем электронных платежей считает несовершенство мобильных и компьютерных технологий. "Чем дальше от Центра, тем меньше распространен Интернет, а вместе с тем меньше осуществляется электронных платежей", — говорит она. Несмотря на это, количество зарегистрированных пользователей платежной системы WebMoney превысило 2,5 миллиона. В день регистрируется до трех тысяч новых пользователей. По словам Евгении Беленькой, основную часть переводов составляют микроплатежи — оплата мобильных телефонов, доступа в Интернет, коммунальных услуг. Их совокупные размеры превышают 2,5 миллиона долларов в день.
Основную трудность развития электронные платежные системы видят в отсутствии четкого правового регулирования. Чтобы помочь пользователям разобраться в законах, компания WebMoney опубликовала пять комментариев по бухгалтерскому учету в платежной системе WebMoney Transfer и их юридическое обоснование. На Западе подобная проблема уже давно не волнует пользователей. По словам Евгении Завалишиной, европейское правительство посчитало возможный экономический эффект от перехода на электронные платежи и приняло директиву 2000/46 ЕС, которая приравняла электронные деньги к настоящим. "Они проводили тщательный анализ эффективности работы директивы и ее воплощения в разных странах, активно консультировались с участниками рынка", — говорит Евгения. В 2007 году европейским правительством планируется выпустить уже следующую, обновленную версию этой директивы.
В России ни государственные, ни муниципальные органы власти не заинтересованы в разрешении проблемы регулирования экономических взаимоотношений в Интернете. Алексей Демидов на конференции "Интернет и право" назвал эту ситуацию "перетягиванием каната между лебедем, раком и щукой". Из-за отсутствия правового регулирования бизнеса в Интернете многие зарубежные платежные системы не спешат со своим приходом в Россию. Российский рынок электронных платежей довольно серьезно отличается от европейского (и уж тем более — американского) меньшим объемом. "Владельцы и менеджеры иностранных компаний попросту не видят смысла выходить на российский рынок, — высказывает свою точку зрения Андрей Севостьянов. — Чтобы стать полноценной платежной системой, готовой к работе в нашей стране, необходимо налаживать отношения с российскими банками, работающими с интернет-коммерцией, открывать офис, русифицировать сайт, серьезно инвестировать в маркетинг, рекламу, налаживание партнерских и клиентских отношений. Цель может попросту не оправдать вложенные средства". История компании ChronoPay отчетливо демонстрирует всю суть проблемы. С 2003 года часть ее операционной деятельности приходилась на аутсорсинг в России. И только в 2005 году руководство компании решилось выйти на российский сегмент электронной коммерции, оценив его перспективность. "Сейчас ChronoPay работает во многом на перспективу: в ближайшие годы мы предвидим бурный рост коммерческой активности в российском Интернете", — утверждает Андрей.
Первая система электронных платежей появилась в России в 1998 году. С тех пор многое изменилось: появились новые российские платежные системы, их возможности и доходы возросли, как возросло и количество зарегистрированных в них пользователей. Однако старые проблемы так и остались нерешенными: отсутствие четкой правовой базы, низкие темпы распространения Интернета в стране, недоверие людей к электронным платежным системам и банковским картам.
(По материалам CNews, FineStreet, SEOnews, MoneyNews)
