ИНТЕРНЕТ со всех сторон наступает на нашу жизнь, и совсем скоро управлять своими финансами через Интернет станет для нас обычным делом. За рубежом люди уже давно привыкли к дистанционному управлению счетами. И там число пользователей, получающих онлайновые банковские услуги, растет стремительными темпами, и этот рост в последующие годы, по мнению аналитиков, еще больше усилится. К примеру, сейчас 95% банков Финляндии предоставляют Интернет-услуги, и ими пользуются 10% клиентов. В Англии цифры чуть скромнее: 65% банков и 4-5% клиентов. В США порядка 5% клиентов управляют счетами через Интернет. Но это только пока, по данным аналитических агентств, число пользователей услугами онлайновых банков в США к концу 2001 года достигнет 22 млн человек, а это около 10% населения страны.
В сети работают и виртуальные банки, которые существуют только в Интернете. Они привлекают клиентов более высокими ставками (до 4% годовых по некоторым видам счетов по сравнению с 1-1,5% в обычных зарубежных банках). Более высокие проценты они в состоянии предложить благодаря низким затратам на обслуживание клиентов. Известно, что обслуживание клиента в обычном отделении стоит 1-1,5 доллара, по телефону (телефонный банк) - 50 центов и всего 1 цент через Интернет. В первое время число клиентов таких банков стремительно росло, но сейчас наблюдается отток, люди, наигравшись, стали возвращаться в реальные банки, но в те, которые среди прочих услуг предлагают и обслуживание через Интернет. Похоже, за такими банками будущее, за рубежом это давно поняли. К примеру, один из ведущих европейских банков "Дойче банк" сейчас сокращает 300 своих отделений, заменяя их виртуальными. А что происходит у нас?
Для нас пока это больше экзотика, чем реальная практика. Обслуживание вкладчиков через Интернет на сегодня предлагают только два банка: Автобанк и Гута-банк. Ряд банковских услуг через Интернет будет в скором времени доступны и клиентам МОСТ-банка.
Разработка "Домашнего банка" велась специалистами Автобанка на протяжении нескольких лет и была закончена в 98-м году. На сегодня система позволяет вкладчикам открывать счета, переводить деньги между своими счетами в Автобанке и на счета в другие банки, конвертировать рубли в валюту и обратно, пополнять карточные счета, получать выписки по счетам, в случае несанкционированного доступа блокировать пластиковую карту, оплачивать коммунальные услуги, оплачивать счета Интернет-провайдеров, операторов пейджинговой связи. В скором времени клиенты получат возможность оплачивать через систему товары и услуги в электронных магазинах Интернета. По словам зампредседателя правления Автобанка Юрия Коваля, в марте у клиентов банка появится возможность покупать и продавать через Интернет ценные бумаги, а в апреле - получить кредит. Причем Автобанк собирается приступить к массовому кредитованию населения через Интернет - под залог ценных бумаг и собственного депозита в банке.
В Гута-банке сейчас работают две Интернет-системы. Первая - ориентированная на частных лиц система Телебанк. Клиенты Телебанка по телефону и через Интернет могут управлять своими счетами (переводить деньги с одного на другой, пополнять счета, покупать-продавать валюту, осуществлять денежные переводы, открывать депозиты, блокировать карточку), оплачивать любые виды услуг, в том числе и коммунальные, услуги сотовой и пейджерной связи ("Вымпелком" ("Би Лайн"), "Московская Сотовая Связь", "Мобильные ТелеСистемы", "Мобил ТелеКом", "Вессо Линк - Единая пейджинговая", "МТУ-Информ"), спутникового телевидения, услуги интернет-провайдеров, оплачивать покупки в Интернет-магазинах, оплачивать счета в рублях и валюте. Вторая Интернет-система называется "Ремоут-трейдер" и предназначена для работы на фондовом рынке, в том числе и физических лиц (минимальные суммы не ограничены, хоть с 1000 руб. начинай). Система позволяет просматривать котировки и основную биржевую информацию обо всех ценных бумагах, котируемых на ММВБ и МФБ, направлять заявки по Интернету на эти биржевые площадки, управлять портфелем в реальном времени. В планах Гута-банка - подключение к "Ремоут-трейдер" ведущих мировых биржевых площадок.
По мнению начальника процессингового центра системы Телебанк Гута-банка Андрея Ванина, рынок банковских Интернет-услуг перспективен. Его потенциал уже сейчас (только по Москве) - 200-300 тысяч клиентов. Пока реальное число клиентов (в целом по России) не превышает 2,5-3 тысяч, в том числе в Гута-банке - 1,7 тыс. клиентов.
В "Домашнем банке" на сегодня обслуживаются порядка 1000 клиентов, по признанию Автобанка, большинство из них "особенно интенсивно пользуются услугой по покупке-продаже валюты через Интернет по льготному курсу Автобанка".
На этой неделе еще один банк - МОСТ-банк - начинает обслуживание через Интернет. На первом этапе клиенты МОСТ-банка смогут получать информацию о состоянии своих счетов (текущих, депозитных, карточных), получать выписки по счету. Кроме того, на сайте МОСТ-банка заработает электронный консультант. Что это такое? Помимо подробного описания предлагаемых банком услуг, консультант оценит доходность вложения. Вводите исходные данные - сумму, срок и т.п. - в ответ получаете, сколько денег принесет тот или иной депозит, вексель и т.д. По словам Андрея Шолкина, начальника управления автоматизации МОСТ-банка, в течение года большинство услуг предлагаемых в отделениях банка будут доступны через Интернет.
Ахиллесова пята Интернет-банкинга - обеспечение безопасности. Хотя пользователей онлайновых банковских услуг это мало должно интересовать. Если несанкционированный доступ к счетам произошел не по их вине, ответственность несет банк, он же и восполняет потери. Поэтому банк заинтересован в обеспечении должного уровня безопасности при расчетах через Интернет. В системе "Домашнего банка" предусмотрены несколько уровней защиты как на программном, так и на аппаратном уровне. В оборудование "Домашнего банка" входит ключевой элемент памяти Touch memory и адаптер для ключевого элемента памяти, они настолько малы, что могут уместиться на ладони. Адаптер присоединяется к компьютеру через COM или LPT порт (при желании его можно брать с собой и присоединять к любому компьютеру). "Touch memory" (брелок в виде таблетки) содержит набор уникальных ключей пользователя и является идентификатором клиента в системе "Домашний банк". Совершение любой операции необходимо подтверждать с помощью "Touch memory" и пароля. Подписывая договор на Телебанк клиенты Гута-банка также получают электронный ключ "токен" или таблицу кодов. Таблицу личных кодов будут получать и клиенты МОСТ-банка.
По мнению Андрея Ванина, банки будущего будут сочетать в себе классические (через филиальную сеть) и современные (прежде всего через Интернет) методы обслуживания. Похоже, это наконец поняли и наши банки, по крайней мере на недавно прошедшей конференции "Перспективы развития рынка финансовых Интернет-услуг в России" присутствовали представители 14 российских банков.
