Российские банки все активнее внедряют интернет-банкинг – сейчас в том или ином объеме эту услугу предоставляют 15-20% кредитных организаций страны. Пионерами в освоении этого сегмента, как обычно, являются столичные банки, но осознание перспективности развития онлайн-платежей приходит и к петербургским банкирам.
Трансформация длиной в десятилетие
Впервые обеспечение клиентам доступа к банковским счетам через Интернет появилось около 10 лет назад. С тех пор само понятие "интернет-банкинг" претерпело существенную трансформацию. Сначала речь шла лишь о возможности получать информацию о состоянии счета, сейчас – о круглосуточном осуществлении самых разных платежей, в том числе международных, за исключением, конечно, операций с наличностью.
В России интернет-банкинг, как и многие другие банковские услуги, начинал пробоваться на корпоративных клиентах. Сейчас большинство из них в той или иной мере пользуются преимуществами удаленного доступа, будь то через модем или непосредственно в Сети. А вот для основной массы частных клиентов интернет-платежи пока в диковинку.
Официальной статистики популярности у россиян интернет-банкинга пока нет, но, по оценкам экспертов, этой услугой пользуются всего несколько десятков тысяч граждан. На фоне данных о миллионах онлайн-клиентов в скандинавских банках – цифры печальные. Россия в этом смысле серьезно отстала не только от США и Западной Европы, но и стран – лидеров азиатской экономики. Так, в Индии банковскими онлайн-клиентами являются почти 5 млн человек, а в течение полутора-двух лет, по прогнозу местных аналитиков, их число возрастет до 20 млн. В Китае только у Industrial and Commercial Bank of China (один из крупнейших банков страны) свыше 12 млн пользователей услуг интернет-банкинга, а объем онлайн-платежей достигает 40-50 млрд долларов в год.
Кто есть кто
В Петербурге в той или иной мере воспользоваться интернет-банкингом могут пока в основном клиенты филиалов московских банков (в том числе с иностранным капиталом), например Ситибанка и Международного московского банка. Лидером по развитию онлайн-платежей среди банков с петербургской пропиской является "Траст" – его клиенты через Интернет могут оплачивать коммунальные услуги, вносить плату в пользу некоторых (далеко не всех) сотовых операторов и интернет-провайдеров города, открывать или закрывать вклады, передавать распоряжения на списание средств со счета.
По столичным меркам (а "Траст" давно позиционирует себя как банк федерального масштаба) такое количество возможных онлайн-платежей считается средним. Но другие петербургские банки не могут похвастаться и этим. Лидер ритейлового рынка Петербурга – Северо-Западный банк Сбербанка России – в отношении внедрения новых технологий сильно зависим от головного офиса, а тот крайне консервативен в подобных вопросах и дальше, чем внедрение услуги "мобильный банк", предусматривающей отправку SMS-сообщений пользователю пластиковой карты о платежах и возможность блокировки карты в случае ее утраты, пока не продвинулся.
Вторая по объему розничного бизнеса кредитная организация города – Промышленно-строительный банк (ПСБ) – ограничивает общение с клиентами через свой сайт рубрикой "Вопрос-ответ". Система онлайн-платежей банка находится в тестовой эксплуатации, но до полноценного запуска дело дойдет вряд ли. К концу года ПСБ будет присоединен к Внешторгбанку, а ритейловая составляющая его бизнеса, по-видимому, отойдет к Внешторгбанку-24, созданному на базе Гута-банка – некогда самого "интернет-продвинутого" финансового учреждения страны.
Из других лидеров петербургского рынка банковской розницы определенный набор онлайн-услуг для держателей пластиковых карт внедрили Балтийский банк, банк "Санкт-Петербург" и МДМ-банк Санкт-Петербурга. Последний пока предоставляет через Интернет лишь информацию о движении средств по счетам. Клиенты двух других могут помимо этого произвести списание с карты средств за коммунальные услуги, в пользу сотовых операторов или на другие свои карточные счета. Наиболее динамично развивает онлайн-платежи банк "Санкт-Петербург". В конце апреля он намерен запустить сервис, предусматривающий осуществление так называемого свободного платежа, то есть его получателем может быть любое физическое лицо или поставщик услуг (а не согласно утвержденному банком списку), клиенту необходимо будет лишь знать реквизиты получателя.
Выгодно всем
Удобство интернет-банкинга для частного лица очевидно. Если перечень предлагаемых онлайн-платежей достаточно широк, то в идеальном варианте клиент может посетить банк всего один раз – открыть счет, заключить договор на осуществление интернет-платежей и получить ключ доступа. Это и экономия времени, и возможность контролировать состояние счета. Конечно, у каждого банка свои требования к онлайн-клиентам: кто-то требует установки специального программного обеспечения, кто-то – наличия сотового телефона (на него при каждом обращении в систему поступает уникальный пароль доступа в виде SMS-сообщения). Но ни то ни другое для активного интернет-пользователя из мегаполиса проблемой, как правило, не является.
Для банка такой способ продвижения собственных продуктов также незаменим. Увеличение спроса со стороны населения требует открытия все новых дополнительных офисов. Это, во-первых, дорого (открытие отделения редко обходится дешевле 100-200 тыс. долларов, плюс расходы на содержание и оплату труда персонала). А во-вторых, в Петербурге даже за большие деньги не так просто найти помещение, удовлетворяющее требованиям презентабельного банковского офиса, будь то центр города или спальный район.
В последнее время работающие в городе на Неве банки все активнее пытаются отучить клиентов от обращений к операционистам, например устанавливают комиссию за снятие с карт наличных в отделениях, тогда как та же транзакция, совершенная через банкомат, является бесплатной. Развитие интернет-платежей – еще одно спасение для банков от растущих операционных издержек. При наличии собственного процессинга затраты на интернет-банкинг невелики. Закупка ПО, его установка и настройка обойдутся не более чем в 100 тыс. долларов, а это стоимость двух-четырех банкоматов. Не случайно комиссия за интернет-платежи в полтора-три раза ниже, чем в офисе, а порой и вовсе отсутствует.
Конечно, даже бурное развитие Интернета, как сейчас, еще много лет не приведет в России к тому, что "виртуальные" клиенты перевесят по численности "реальных". И дело не только в зачаточном уровне развития интернет-банкинга. Сказывается низкий уровень финансовой культуры населения и доверия к банкам, а также особый менталитет, базирующийся, в частности, на желании "пощупать" товар "живьем".
Кстати, назвать этот менталитет чисто российским тоже нельзя. Во второй половине 1990-х в США стали открываться так называемые "виртуальные" банки – они не имели привычных офисов (разве что мини-офисы самообслуживания), а платежи принимали через Интернет. Мода перекинулась и на давно работавшие "по старинке" банки. В целях снижения издержек они стали сокращать количество традиционных отделений, предоставляя взамен развитый интернет-банкинг. Для многих финансовых учреждений это обернулось потерей до 20% клиентов – те предпочли вернуться к обычному человеческому общению с банковскими менеджерами и операционистами, так как даже самая совершенная электронная система не может дать ответы на многочисленные частные вопросы.
Прогресс неизбежен
Но если банки США уже пережили бум онлайн-платежей, то нам до бума еще далеко. Оценить потенциальное число клиентов интернет-банкинга в России можно лишь по косвенным данным. По утверждению представителей Ситибанка, свыше 80% его новых клиентов в течение первых двух месяцев после открытия счета или получения кредита интересуются через банковский сайт состоянием своих финансов, а впоследствии более 60% становятся активными клиентами интернет-банкинга.
Оценки заместителя председателя правления банка "Санкт-Петербург" Павла Филимоненка более скромные. Он считает, что потребность в интернет-банкинге испытывают 25-30% из 400 тыс. держателей пластиковых карт банка. Но это – не предел. "Опыт прибалтийских стран, например Латвии, показывает, что через четыре года после внедрения интернет-банкинга при условии лояльности клиента к банку и его системам безопасности до 90% платежей осуществляется через Сеть", – говорит Филимоненок.
Наиболее популярная в стране небанковская система интернет-платежей WebMoney объединяет уже свыше 2 млн пользователей, причем в 2005 году их число почти удвоилось. Эти пользователи, в отличие от онлайн-клиентов большинства банков, могут не только оплатить Интернет или сотовую связь, но и заказать авиабилет, оплатить страховку или подписаться на любимое СМИ, не говоря уже о покупках в интернет-магазинах. При этом WebMoney – не единственная подобная система, существуют еще "Яндекс-деньги", e-port и т.д. Для них пользователи являются полуанонимными (могут указать настоящие фамилию и адрес, а могут и вымышленные), но значительная их часть – потенциальные клиенты интернет-банкинга. Дело за малым – банки должны предложить аналогичный по охвату спектр возможных платежей.
Но есть платежи, которые по определению являются чисто банковскими. Например, ежемесячный перевод с зарплатной карты суммы на погашение автомобильного, образовательного или ипотечного кредита. Расширяя продуктовую линейку для частных клиентов, банки обречены на то, чтобы обеспечивать наиболее активным из них доступ к управлению счетами через Интернет. Эта прослойка еще долго не станет доминирующей, но, коли есть спрос, предложение, несомненно, будет расширяться.
Российские банки по уровню развития интернет-банкинга, по оценкам наблюдателей, отстают даже от своих прибалтийских коллег (не говоря уже об американских) на два-три года. И это при том, что уровень проникновения Интернета в России едва ли уступает латвийскому или эстонскому. Дальнейшее разрастание пропасти между спросом прослойки активных интернет-пользователей на банковские услуги и предложением выйдет банкам, что называется, себе дороже – как в прямом смысле, так и в имиджевом.
