Неприбыльный сервис. ИБ — это дистанционное управление счетом с помощью компьютера: не выходя из дома или офиса можно переводить деньги, конвертировать их в другую валюту, совершать платежи в пользу сторонних компаний. Услуга позволяет существенно сэкономить время как частным клиентам, так и корпоративным. Однако если компания может подключиться к ИБ или «Банк-клиенту», который по сути отличается лишь технологически («Ф.» № 30, 2004), практически в каждом банке, то ИБ для частных лиц предлагает ограниченное число кредитных институтов. Например, в МДМ-банке, Промстройбанке, банках «Петрокоммерц», «Авангард», «Возрождение» и «Санкт-Петербург» воспользоваться ИБ могут только предприятия.
Дистанционное управление банковским счетом юридические лица используют с середины 90-х годов. «За последние 5-10 лет практически все организации перешли на удаленное обслуживание», — говорит директор департамента корпоративного бизнеса БИН-банка Вадим Мухачев. «Сегодня сложно встретить компанию, которая бы так или иначе не использовала эту возможность, — подтверждает начальник отдела систем и альтернативных каналов Пробизнесбанка Мария Гладких, — однако интернет-банкинг для физлиц финансовые институты начали развивать лишь два года назад».
Как уверяют некоторые банкиры, кредитные организации не спешат вводить розничный ИБ отчасти по той причине, что работать с компьютером (ПК), а тем более управлять через него своим счетом желают далеко не все частные клиенты. «Наше общество еще не компьютеризировано до такой степени, чтобы большую часть платежных операций совершать через глобальную сеть, — уверен руководитель отдела банковских технологий Росевробанка Андрей Резников. — В Москве, конечно, компьютер есть у многих, но столица — это еще не вся Россия». По его словам, даже опытные пользователи ПК зачастую неохотно используют интернет для оплаты каких-либо услуг, предпочитая работать с банковскими операционистами, а не с машинами. «Информация о мошенничестве в сети, которая появляется очень часто, не дает в полной мере развиваться интернет-банкингу, — считает Мария Гладких, — хотя сейчас системы удаленного обслуживания защищены в достаточной степени, и различного рода махинации случаются крайне редко».
Однако финансовые институты не вводят интернет-банкинг для частных лиц не только из-за невысокого спроса на эту услугу. Дело в том, что розничный ИБ уступает по доходности корпоративному. «Юридическое лицо совершает как минимум одну-две транзакции в день, тогда как частный пользователь проводит в среднем аналогичное количество операций в месяц», — поясняет начальник отдела новых технологий Банка Москвы Дмитрий Домарев. «Розничная торговля всегда накладнее оптовой, отсюда и вытекает отсутствие интереса к этому бизнесу, — добавляет начальник отдела поддержки систем удаленного доступа Абсолют-банка Игорь Дмитренко, — количество операций и их объем у юрлиц всегда выше. От обслуживания одной компании финансовый институт получит прибыль на порядок больше, чем от работы с десятками физлиц». К примеру, БИН-банк за прошлый год заработал только на абонентской плате от предоставления услуг по уделенному управлению счетами корпоративных клиентов около 6 млн рублей. Доход Абсолют-банка от розничного ИБ за 8 месяцев текущего года всего лишь 4 тыс. рублей. При этом самым востребованным сервисом интернет-банкинга среди частных клиентов являются выписки по банковским счетам, которые большинство кредитных учреждений предоставляет бесплатно.
Минимизация расходов. Тем не менее участники рынка считают, что ИБ для частных лиц — перспективное направление бизнеса, особенно для тех кредитных институтов, которые активно развивают розницу. Так, за последние два года эту услугу ввели Абсолют-банк, БИН-банк, Росбанк, Номос-банк, банки «Союз» и «Зенит». В МДМ-банке и Росевробанке сообщили, что они также планируют в скором времени предложить такой продукт.
Кредитные организации интересует не прибыльность дистанционного обслуживания, а сокращение издержек. ИБ позволяет существенно снизить расходы, возникающие при обслуживании частных лиц. «Основной целью внедрения ИБ является не получение дополнительного дохода, а снижение затрат и повышение качества обслуживания клиентов», — подтверждает зампред Импэксбанка Эльмира Тихонычева. «Спрос на банковские продукты со стороны населения постоянно растет, и у кредитных организаций возникает проблема обеспечения достойного обслуживания клиентов, — поясняет Дмитрий Домарев. — Банку необходимо либо открывать новые допофисы, либо оказывать часть услуг дистанционно».
Чтобы открыть один допофис, потребуется минимум $300 тыс., а на его содержание будет уходить от $40 тыс. до $150 тыс. в год. Ввести интернет-банкинг намного дешевле: покупка программного обеспечения, его установка и настройка обойдутся в $25-$70 тыс. При этом если банк уже располагает современным программным обеспечением для корпоративного ИБ, то ему потребуется лишь установить отдельный интерфейс для розничного дистанционного обслуживания, что сократит расходы примерно в 10 раз.
Кроме того, ИБ позволит существенно снизить расходы на зарплату: отпадет необходимость пополнять штат менеджерами, обслуживающими частных лиц.
Сами клиенты, по словам банкиров, в последнее время все же начинают проявлять интерес к этой услуге. «Не так давно многие считали интернет чем-то диковинным, но сейчас ситуация меняется коренным образом, — комментирует Мария Гладких. — Клиенты осознают, какие удобства они могут получить с помощью всемирной паутины. Постепенно снижается и страх перед мошенниками, тем более что по всему миру с ними ведется активная борьба». «Спрос на дистанционные услуги за последний год значительно вырос, — утверждает Дмитрий Домарев, — в нашем банке за прошедший период текущего года число клиентов, активно пользующихся ИБ, увеличилось на 30%». А за один год существования ИБ для частных лиц в Международном московском банке услугой воспользовалось около 4 тыс. клиентов.
