Банковские технологии: чем займутся банкиры в 2005 году
Ольга ЗАСЛАВСКАЯ
В конце года принято подводить итоги и давать прогнозы. «Известия» решили выяснить у банкиров, развитие каких технологий и услуг они считают самым значимым событием уходящего года. И практически все финансисты отдали пальму первенства потребительскому кредитованию. Следующий год, по их мнению, пройдет под знаком кредитной карты и интернет-банкинга, а самым важным событием 2005 года станет начало работы национальных кредитных бюро.
Год кредита.
Опрошенные «Известиями» банкиры единодушно назвали 2004-й годом массового потребительского кредитования. В этом году, по данным АРБ, наши банки выдали около шести миллионов розничных кредитов почти на 150 млрд. рублей. Практически все ведущие российские банки с размахом предлагали людям различные виды кредитов: на покупку товаров массового потребления, кредиты на пополнение банковского счета (овердрафт), кредиты на приобретение квартиры, автомобиля и многие другие.
«Наиболее популярным банковским продуктом уходящего года является потребительский кредит, - говорит Игорь Розанов, начальник управления анализа и ценообразования БИН-банка. - Когда российский рынок потребительского кредитования только начинал зарождаться, банки-пионеры, предоставляющие розничные кредиты, платили торговым сетям за то, чтобы работать на их территории. Сейчас ситуация изменилась: теперь торговые точки платят банкам. Это ярко свидетельствует об активном спросе на потребительские кредиты. Вероятнее всего в будущем году сегодняшний бум на рынке розничного кредитования не только продолжится, но и ускорится за счет выхода на этот рынок региональных банков и активной экспансии западных игроков».
Пальму первенства банкиры отдают экспресс-кредитованию и кредитным картам. Алексей Розоренов, начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит», считает 2004-й годом массового развития кредитных карт, которые банки стали выдавать не только постоянным клиентам или сотрудникам, работающим в организациях, находящихся на обслуживании в банке, но и «уличным» клиентам. Но все же многие банкиры полагают, что расцвет карточного кредитования придется на следующий год, а этот год называют годом экспресс-кредитования.
Процент замерз.
«Рынок потребительского экспресс-кредитования рос наибольшими темпами, - говорит Альберт Звездочкин, начальник управления развития розничного бизнеса Оргрэсбанка. - Число выданных экспресс-кредитов исчисляется миллионами. Экспресс-кредиты наряду с пластиковыми картами стали одной из самых распространенных и доступных для массового потребителя банковских услуг. Подтверждением высоких темпов развития, перспективности такого вида кредитования и привлекательности рынка экспресс-кредитования стал выход на этот рынок крупнейших западных организаций - банков Societe Generale, BNP Paribas и компании General Electric CF».
Рост активности западных банков на рынке розничного кредитования - еще одна тенденция уходящего года. По данным АРБ, трое из них - Хоум Кредит энд Файненс Банк, Райффайзенбанк Австрия и КМБ-банк - сейчас входят в десятку банков - лидеров рынка потребительского кредитования. Эти десять ведущих банков выдали 70% розничных кредитов. И на иностранные банки приходится 14% выданных ссуд. По прогнозам экспертов АРБ, доля иностранных банков в десятке лидеров через 2-3 года вырастет до 40%.
Нешуточная конкуренция привела к упрощению условий выдачи кредитов, но не к снижению ставок. И хотя рентабельность потребительского рынка для банков достаточно высока - 20-30% (по данным АРБ), своими доходами они пока не делятся. Весь год ставки розничных кредитов держались на уровне 17.6-22.4% годовых (рубли) и 9.8-14.5% (валюта). «Розничное кредитование по-прежнему характеризуется очень высокими расходами клиентов на обслуживание кредита из-за дополнительных комиссий, - говорит Константин Гамаюнов, вице-президент Славинвестбанка. - В результате эффективная ставка нередко превышает 50% годовых, что препятствует более массовому распространению данных услуг. Понятно, что ставка должна снижаться, но сделать это смогут только банки, осуществляющие эффективное управление рисками и поддерживающие высокое качество ссудного портфеля».
Мобильный банк.
Следующими по значимости банкиры посчитали свои успехи на ниве развития мобильных платежей и SMS-банкинга. В первую очередь банкиры выделяют развитие SMS-сервиса для владельцев пластиковых карт. Но если в прошлом году SMS-банкинг предлагал клиентам только информационные услуги (сообщения об остатке средств, зачислении и списании сумм, мини-выписка и т.д.), то в этом году банкиры пошли дальше. «В 2004 году обмен SMS-сообщениями приобрел по-настоящему массовый характер, что явилось стимулом для развития сектора дистанционного банковского обслуживания «SMS-банкинг», позволяющего осуществлять управление банковским счетом клиента через SMS, - говорит Дмитрий Бенийчук, начальник управления маркетинга департамента по работе с частными клиентами Росбанка. - И этот сервис превратился из услуги для избранных в массовый продукт».
С автоматом на клиента.
На третьем месте - автоматизация платежей, подготовка к переходу на «чиповые» карты и развитие региональных сетей.
Развивая потребительское кредитование, банкиры одновременно автоматизируют процесс погашения кредитов. В этом году практически все банки, активно развивающие потребительское кредитование, оснастили свои банкоматы функцией приема наличных. И в следующем году, по признанию банкиров, этот процесс продолжится. Устройства «cash-in» придут в торговые и сервисные точки, в первую очередь они будут устанавливаться там, где люди получают кредиты.
2004-й еще называют годом «регионального строительства». «В минувшем году многие банки, в основном средние и малые, но имеющие филиальную сеть, активно занимались созданием единой информационной системы, соединяющей центральный офис и отделения, - говорит Сергей Качура, начальник управления сопровождения бизнес-процессов КМБ-банка. - Это, собственно, и стало одним из наиболее важных достижений. Так, новые технологии позволили клиентам на местах получить доступ к полному пакету услуг, который ранее был доступен только при обращении в главный офис».
В этом году наши банки активно готовились к переходу на смарт-карт. И сейчас практически у всех крупнейших эмитентов пластиковых карт терминальный парк готов к приему «умных» карт. Но пока «чиповую» карту еще рановато зачислять в продукты года, скорее всего ее звездный час наступит в следующем году.
