Об истории и перспективах развития интернет-банкинга в России корреспондент Vip.Lenta.Ru беседовал с вице-президентом Ситибанка, начальником Управления продаж Департамента розничного бизнеса Андреем Карякиным.
- Андрей, когда появился интернет-банкинг?
Первые проекты, связанные с управлением банковскими счетами через персональные компьютеры клиентов, начали развиваться еще в середине восьмидесятых годов. Связываясь с помощью телефонной сети с компьютером банка, клиент мог получить информацию о состоянии своего счета. Эти системы получили название "Home banking". В последующие годы, с ростом доступности интернета для широкого пользователя, ведущие банки начали разрабатывать системы доступа к информации, а затем - и к самим счетам, через сеть. В 1997 году открылся первый в мире полностью виртуальный банк - Security First Network Bank. Однако сломать лед недоверия, который вызывало у пользователей отсутствие "реальной" банковской инфраструктуры, этому и другим подобным банкам все же не удалось. В настоящий момент наиболее популярными являются крупные банки, предлагающие клиентам как обычный набор услуг, так и полноценный сервис в режиме онлайн.
- А в чем преимущество интернет-банкинга перед обычными банковскими услугами?
Развивая интернет-банкинг, финансовые организации думали в первую очередь о своих клиентах. Возможность проведения банковских операций с помощью персонального компьютера освободила пользователей от необходимости лично приходить в отделение банка и думать о часах его работы. Фактически, интернет-банкинг дает возможность управлять своими счетами из любого места и в любое время. Кроме этого, многие операций в сети интернет осуществляются мгновенно. Важно для клиента и то, что комиссии по многим операциям в интернете ниже, чем если совершать их через отделение или по телефону (мы предоставляем и такую услугу). Наконец, возможности действительно развитых систем интернет-банкинга позволяют автоматизировать многие финансовые операции, избавляя человека от необходимости помнить, например, об оплате счетов за электричество.
Естественно, для самих банков развитие этой системы тоже выгодно. Не только потому, что, являясь дополнительной услугой, она позволяет банку привлекать новых клиентов. Такая система, как, например, Citibank Online, работает как персональный финансовый менеджер клиента. Это позволяет снять часть нагрузки с "реальных" отделений банка, что, естественно, дает нам возможность снижать стоимость наших услуг.
- Чем отличается развитие интернет-банкинга в России и за границей?
За границей, в особенности в США, онлайн-банкинг развивался постепенно. Например, Ситибанк, который всегда отличался стремлением к инновациям (первый в мире банкомат был введен в эксплуатацию как раз Ситибанком) запустил собственную систему Home Bank (у нас она называлась "Home Base") еще в 1984 году. Через год она была переименована в Direct Acсess, и до 1995 года этой услугой могли пользоваться только жители Нью-Йорка. Доступ же к счетам через интернет был предоставлен пользователям Ситибанка в 1997 году, причем спектр предоставляемых услуг с тех пор постоянно расширяется. В 2000 году система получила название Citibank Online. Ясно, что за десять лет система прошла огромный путь развития, а мы приобрели уникальный опыт в сферах использования интернет-банкинга, внедрения инновационных услуг, защиты информации и т.д. Скажу без преувеличения, что вряд ли какая-либо финансовая организация может похвастать таким масштабом использования интернет-технологий, как Ситигруп: только в США количество пользователей Citibank Online превышает 1,6 миллиона человек, а мы работаем в 102 странах!
В России же история Citibank Online была совсем иной: мы имели возможность использовать весь накопленный опыт и все существующие наработки Ситибанка в других странах - нам осталось лишь адаптировать систему к местной специфике, перевести её на русский язык. Даже серверы, обслуживающие российский Citibank Online, находятся за границей - в США, Великобритании, Сингапуре, других странах. Что касается собственно российских банков, не являющихся частью международной структуры, то им приходится разрабатывать технологии заново или заказывать их у сторонних компаний. Это требует значительных вложений и времени. Из-за этого, а также из-за особенностей местного законодательства, российский интернет-банкинг не всегда может предложить клиентам все виды услуг, существующие в других странах.
- Какие же услуги сейчас доступны российским пользователям?
В России под интернет-банкингом часто понимают доступ к информации о счете. Через сеть можно получить выписку, сведения о проведенных банковских операциях и проверить свой текущий баланс. Мы скорее называем это информационными услугами. Принципиальное отличие Citibank Online заключается в возможности реального доступа клиента к своему счёту и осуществления большинства основных операций, доступных посетителям обычных отделений Ситибанка. Не выходя из дома или интернет-кафе, Вы можете перевести деньги на любой другой счет в любом банке мира или конвертировать их между своими счетами (большинство российских клиентов Ситибанка имеют "параллельные" счета в двух или даже трёх валютах - рублях, долларах и евро), оплатить услуги мобильной связи или ЖКХ. Кроме всего прочего, онлайн-сервис позволяет самостоятельно составить график автоматических платежей (например, ежемесячный перевод абонентской платы на счет Вашего интернет-провайдера), а затем менять его по необходимости.
Кроме этого, в набор услуг Citibank Online входит и инвестиционный инструмент - срочный депозит. Клиент имеет возможность в режиме онлайн выбрать вид и сумму депозита, валюту, в которой будет сделан депозит, а также счет для зачисления процентов. После этого срочный депозит будет открыт, причем пользователю даже не понадобится ехать в отделение Ситибанка.
- Насколько я понимаю, вы надеетесь на увеличение количества клиентов Citibank Online. Не боитесь ли вы, что этому может помешать пока что остающийся низким уровень компьютерной грамотности многих россиян?
С одной стороны, мы не можем сказать, что наши клиенты "компьютерно неграмотны", наоборот, процент тех клиентов, кто пользуется интернет-банкингом, в России больше, чем в целом по миру.
С другой стороны, мы пытаемся максимально упростить пользование нашей системой. Главной проблемой любого клиента системы интернет-банкинга обычно является необходимость устанавливать (а часто - и покупать!) специальные программные средства, использовать огромное количество дополнительных кодов, ключей и паролей. Что касается Citibank Online, то у нас для входа требуется всего лишь стандартный интернет-браузер, номер пластиковой карты и ПИН-код, то есть те же данные, что и для пользователя банкомата. При этом через онлайн-интерфейс клиент имеет возможность в любой момент изменить свой ПИН-код на другое, более удобное сочетание цифр.
- Как это влияет на уровень безопасности?
Дело в том, что наличие дополнительных паролей для входа в систему интернет-банкинга не является принципиальным для обеспечения безопасности. Гораздо более важны с этой точки зрения технологии, обеспечивающие защиту самой интернет-сессии. Мы используем для этого защищённый протокол HTTPS с шифрованием передаваемых данных по 128-битному ключу.
Так как за долгую историю Ситибанка много сотен тысяч клиентов успели воспользоваться услугами интернет-банкинга, мы чувствуем себя достаточно уверенно в том, что касается технологической безопасности системы. Гораздо труднее защититься от так называемого "человеческого фактора". В последнее время стало ясно, что для того, чтобы взломать систему крупного банка или финансовой корпорации, мошенникам необходимо слишком много ресурсов, которые, скорее всего, не окупятся. Поэтому всё чаще и чаще они используют совсем другой подход: выдумывают разные способы, позволяющие получить ПИН-код и логин прямо от клиента.
Сравнительно недавно в России получил распространение новый вид сетевого мошенничества, так называемый "Phishing". Клиент крупного банка получает по электронной почте письмо с логотипом банка, в котором рассказывается о какой-нибудь новой акции или предлагается что-либо подтвердить. Письмо содержит ссылку, по которой клиенту предлагается пройти. Затем он попадает на сайт, с внешней точки зрения абсолютно идентичный сайту банка (современные технологии даже способны обеспечить появление нужного адреса в адресной строке браузера). Там он вводит свой номер карточки и ПИН-код, которые, само собой, попадают к мошенникам. Все, что может сделать с этим Ситибанк - это оповещать своих клиентов о проблеме "фишинга", призывать их внимательнее относиться к своим персональным данным в сети.
Кроме того, мы предлагаем своим клиентам разнообразные возможности так называемой "административной" защиты. Так, например, по Вашему желанию мы можем присылать Вам информацию о операциях с Вашим счётом по электронной почте или по SMS. Происходит это в режиме реального времени. Представьте, кто-то завладел Вашей карточкой или паролем и сделал платёж с Вашего счёта - Вы немедленно получаете сообщение об этой операции на мобильный телефон. Если Вы видите, что операция Вами не совершалась, Вы можете тут же связаться с банком (например, по телефону) и отменить её, а также предпринять всё необходимое для того, чтобы обезопасить свои средства в дальнейшем.
- Каковы перспективы развития интернет-банкинга в России?
Мне сложно говорить о конкретных направлениях такого развития в целом по стране, но общая тенденция очевидна: интернет-банкинг развивается и будет развиваться во всё более нарастающем темпе вместе с развитием интернет-технологий и становлением цивилизованной банковской системы в России.
В Ситибанке мы готовим целый ряд приятных сюрпризов для наших клиентов с точки зрения расширения функциональности Citibank Online, а также постоянно работаем над повышением надёжности системы и защищённости вкладов наших клиентов.
Перспективы этого развития практически безграничны для нас: система Citibank Online построена таким образом, что при ее расширении новые модули встраиваются в уже существующую конструкцию, а таких готовых функциональных модулей, настроенных и испытанных в других странах, у нас, поверьте, ещё немало. В будущем российские пользователи наверняка получат возможность инвестировать свои сбережения в любые акции, сидя в домашнем кресле, и планировать пенсионные накопления, забежав в студенческое интернет-кафе.
