Rambler's Top100
  интернет финансы главная | карта | поиск | | реклама  
главнаяИнтернет-банкинг  Публикации  Интернет Финансы Перспективы и новые возможности средств дистанционного доступа к банковскому счету Для снижения издержек платежа и доведения скорости его проведения до нескольких секунд представляется необходимым, чтобы платежи проводились одной простой проводкой со счета плательщика на счет получателя. Однако залогом использования этой схемы будет полный перевод взаимодействия со всеми клиентами на электронные технологии с употреблением средств дистанционного доступа к банковскому счету.

IX Международный Форум ВБА-2022 «Цифровая эволюция в финансах»
IX Международный Форум ВБА-2022 «Цифровая эволюция в финансах»
Новости
Публикации
События
Ресурсы
Глоссарий
Партнеры
О проекте
Форум

Решения:

Интернет-банкинг


Интернет-трейдинг


Интернет-страхование


Интернет-расчеты


Безопасность

Aplex.ru Разработка веб-сайтов

Intersoft Lab (17.06.11)

XII Международная конференция «МОБИЛЬНЫЕ ФИНАНСЫ 2022»

XXII Международный Форум iFin-2022 "Электронные финансовые услуги и технологии"

VIII Международный Форум ВБА-2021 «Цифровая эволюция в финансах»

Рекомендуем:

Итоги XVI Международного Форума iFin-2016, 9-10 февраля 2016


Спецпредложение:

Автострахование, страхование автомобиля, страхование жизни, медицинское страхование - cкидка 5% для посетителей iFin.ru подробнеe >>

Астраброкер 


-=startpage=-
П У Б Л И К А Ц И И


Перспективы и новые возможности средств дистанционного доступа к банковскому счету
С.В. Ануреев, кандидат экономических наук, доцент кафедры "Банковское дело" Финансовой академии при Правительстве РФ

Проведение безналичного платежа включает в себя стадии подготовки платежного поручения, его передачи в обслуживающий банк, обработки в этом банке и списании суммы платежа со счета плательщика, маршрутизации платежного документа межбанковскими каналами связи в операционное подразделение Банка России, его проведение там по корреспондентским счетам банков плательщика и получателя, передача банкам выписок по их корсчетам в подтверждение платежа, зачисление денег на счет получателя, предоставление плательщику и получателю выписок по их счетам в подтверждение проведения платежа.

Очевидно ошибочное представление об издержках платежа, как об издержках на уровне только межбанковских процедур проведения платежа. Требование быстрого проведения последнего должно распространяться не только на межбанковские процедуры, но и на процедуры взаимодействия банк - клиент. Безналичные платежные системы в нашей стране не получат широкого распространения среди малых предприятий и состоятельных слоев населения, если они решат только проблемы электронной обработки и быстрого проведения межбанковских процедур, Необходимы столь же эффективные и самое главное массово применяемые решения в части быстрой передачи платежных документов на уровне банк - клиент. Если говорить о проведении платежей в режиме реального времени, то именно о всех стадиях 'платежа - от его инициализации в процессе формирования плательщиком платежного документа до получения выписок получателем платежа.

Банком России уделяется много внимания совершенствованию межбанковской части процедур проведения платежа, и на этом уровне в ближайшем будущем ожидается внедрение системы валовых расчетов в режиме реального времени. Однако большинство предприятий по-прежнему работает с банками традиционным образом, предоставляя платежные поручения на бумажном носителе в процессе физического посещения банковского офиса. Система валовых расчетов в режиме реального времени Банка России, вероятно, не будет пользоваться массовой популярностью ввиду невозможности быстрого проведения платежей на всех стадиях. Если на общение с банком требуются часы, то большинству клиентов будет не очень важно быстрое проведение платежа между банками, они по-прежнему предпочтут наличные расчеты.

Коммерческие банки самостоятельно неспособны стимулировать массовое использование новых коммуникационных технологий, и по сей день взаимодействие с большинством клиентов строится на традиционных методах. Системы банк - клиент есть лишь у крупных предприятий с большим числом платежей, малые предприятия ввиду дороговизны этих систем практически их не используют. Интернет-банк работает у нескольких крупных банков, у большинства других под этим определением скрывается немного модернизированный банк-клиент, с теми же большими издержками в его использовании. Телебанк предлагается лишь несколькими банками, реально только Гута-банком.

Для снижения издержек платежа и доведения скорости его проведения до нескольких секунд, централизации всех клиентских счетов на уровне ГРКЦ Банка России представляется необходимым, чтобы платежи проводились одной простой проводкой со счета плательщика на счет получателя (Ануреев С.В. Новации в процедуре обработки и проведения безналичных платежей//"Бизнес и банки " N 39, 2002.). Была доказана возможность применения данной схемы проведения платежа, ее выгодность для коммерческих банков. Однако залогом использования этой схемы будет полный перевод взаимодействия со всеми клиентами на электронные технологии с употреблением средств дистанционного доступа к банковскому счету.

Напомним о том, что относится к средствам дистанционного доступа к банковскому счету:

- для оптовых платежных систем - это "толстый" банк-клиент, "тонкий" Интернет-банк, телебанк;

- РОS-терминалы и банкоматы в совокупности с пластиковой картой также считаются средствами дистанционного доступа в розничных карточных платежных системах;

- все перечисленные средства активно используются в экономически развитых странах, поэтому в их массовом внедрении нет ничего сложного. Можно рассуждать лишь о лучших перспективах того или иного средства, об их технологических особенностях и издержках использования. Например, наиболее перспективно выглядит применение для этих целей мобильного телефона, учитывая его микропроцессорные и защитные возможности, ожидания по обеспечению приемлемого доступа в Интернет.

У каждого средства дистанционной работы с банковским счетом есть свои преимущества и недостатки.

Так телебанк с использованием мобильного телефона позволяет поддерживать связь с банком из любой точки, где есть зона покрытия или роуминга вашего оператора мобильной связи без дополнительных затрат на подключение простым и быстрым звонком в адрес банка. Мобильный телефон обладает небольшим экраном и клавиатурой, а также процессором и памятью, из-за чего он более функционален, чем обычная пластиковая карта. Однако визуальные возможности и возможности хранения и обработки информации мобильного телефона уступают возможностям компьютеров.

Для постоянной работы или сложных действий лучше использовать компьютер, подключенный через Интернет к сайту платежной системы. Такой Интернет-банкинг прост в установке, требует минимальных навыков, а потому имеет преимущества в массовом использовании перед системами банк-клиент. Банк-клиент, который "привязывается", к конкретному компьютеру клиента специалистами банка, представляет лучшую защиту электронного документооборота.

Наконец, пластиковая карта - самое массовое и дешевое средство дистанционного доступа. Однако она малоприменима, если будет немного банкоматов и торговых точек с РОS-терминалами. Установка этого оборудования, особенно банкоматов, требует больших затрат, банкоматы также требуют текущего обслуживания, заправки купюрами.

В категориях капиталовложений и функциональности очевидны преимущества систем Интернет-банкинга и телебанка.

Большинство физических лиц традиционно будет использовать пластиковые карточки, поскольку те позволяют экономить деньги и не требуют сложных услуг платежных систем. Высокооплачиваемые слои населения, технологически "продвинутые" предприниматели предпочтут иметь выбор между Интернет-банком и телебанком, а также иметь пластиковую карту, чтобы сообразно обстоятельствам использовать преимущества каждого из этих средств. Уровень доходов позволит им оплачивать эту мультидоступность банковского счета, особенно если она будет предлагаться банками в пакете и за счет массового внедрения за меньшие тарифы.

В качестве аналогии мультидоступности банковского счета можно привести пример выпуска нескольких пластиковых карт к одному банковскому счету. Только здесь, например, одна из этих карт примет вид sim-карты для мобильного телефона и будет легко помещаться в любой мобильный телефон, тем более что уже не редкость мобильные телефоны с двумя sim-картами. В случае потери пластиковой карточки и до получения новой вы можете совершать платежи и снимать наличные традиционным способом через операциониста вашего банка.

При необходимости совершить платеж на оптовом рынке или узнать остаток счета предпринимателю лучше воспользоваться мобильным телефоном. Если ему необходимо оплатить покупку в супермаркете или ресторане, для этого он будет использовать пластиковую карту. Когда следует совершить массу обязательных платежей, обработать выписку по счету и составить бухгалтерскую отчетность, проверить ситуацию на фондовом рынке и скорректировать свой портфель бумаг, предприниматель предпочтет Интернет-банкинг.

В нашей стране уже несколько миллионов пользователей Интернетом и абонентов мобильной связи, а В развитых странах таковых большинство всего экономически активного населения. То есть техническая основа для быстрого, без существенных капиталовложений со стороны клиентов, внедрения Интернет-банкинга и телебанка имеется.

Таким образом, для состоятельных розничных клиентов банки будут предлагать средства дистанционного доступа к банковскому счету в пакете. Сейчас в нашей стране из-за относительной дороговизны и малофункциональности средств дистанционного доступа ими пользуются несколько десятков тысяч клиентов. Массовое их внедрение позволит снизить тарифы до 10 долл. в месяц. Такой уровень тарифов будет необременительным для миллионов клиентов и позволит банкам увеличить поступления от расчетных услуг.

Рассмотрим еще один пример доступа к счету посредством мобильного телефона. В его меню "зашита" коммуникация с вашим банком, которая осуществляется простым нажатием одной-двух клавиш, и по аналогии со списком последних звонков или записной книжкой имеются реквизиты ваших основных контрагентов и типовых обязательных платежей. Как и обычный телефонный справочник, реквизиты могут туда набираться или вызываться из числа последних платежей, загружаться с обычного компьютера. Вы просто выбираете реквизиты получателя, вводите сумму платежа и дополнительное РIN-код подтверждение. Нажимаете нужную клавишу телефона, и он звонит в ваш Банк или ГРКЦ Банка России при централизованном ведении клиентских счетов и посылает туда платежные поручения. Через несколько секунд Вам и вашему контрагенту платежная система пришлет аналог SМS-сообщений о том, что платеж произведен.

Как аналогию ручного набора на клавиатуре мобильного телефона реквизитов получателя можно представить процедуру активации предоплаченной карты операторов мобильной или междугородней связи. Действительно, при междугородном звонке с помощью карты необходимо набрать телефон оператора связи, выбрать из предложенного меню одно из стандартных действий, активировать карту, введя ее пароль - он же номер, набрать код города и номер абонента. Как видим, достаточно много действий, и их совершение уже не вызывает у клиентов отторжения или больших сложностей. Основное отличие в том, что платежные реквизиты менее формализованы и их больше, а потому значительно сложнее набирать их на клавиатуре мобильного телефона. Когда пусть урезанный, но доступ в Интернет с мобильного телефона станет реальностью, мы сможем с сайта банка легко загружать справочники реквизитов банков и ваших контрагентов.

В Корее, например, в опытной эксплуатации находятся мобильные телефоны с инфракрасным портом - считывателем информации. Через этот порт, в частности, так же как присоединенный к кассовому аппарату считыватель товарных штрих-кодов, на мобильный телефон плательщика автоматически может поступать информация о реквизитах получателя и сумме платежа. Плательщику необходимо лишь акцептовать платеж дополнительным нажатием клавиши телефона или вводом дополнительного РIN-кода либо отказать в платеже.

Использовать эту технологию можно в так называемых длящихся покупках или крупных покупках дорогостоящих потребительских товаров или бизнес-услуг. При любой дорогостоящей покупке для продавца лучше получить деньги каналами оптовых систем валовых расчетов в режиме реального времени, чем один или несколько дней ожидать поступления платежа по карточной платежной системе, где также существует большой риск отказа или опротестования платежа. Дорогостоящая покупка обычно длящаяся, т.е. в ее процессе происходят проверка потребительских качеств товара, оформление договора или гарантийного обязательства. За те десять и более минут, пока происходит такая длящаяся покупка, вполне возможно дождаться поступления платежа, инициированного через оптовую систему посредством мобильного телефона.

Существуют решения по объединению РОS-терминалов и мобильных или радиотелефонов. Основой может быть сам РОS-терминал или когда к мобильному телефону предлагается специальная "насадка" для помещения пластиковой карты. Использование таких совмещенных устройств позволяет легко переносить средства дистанционного доступа в розничных системах, не быть привязанным к конкретному офису и традиционной линии связи. В нашей стране РОS-терминалы с мобильными телефонами используют службы доставки товаров, купленных через Интернет. Получается, что обеспечить прием платежа посредством пластиковой карты проще, чем пользоваться услугами систем электронных денег. Чтобы не затруднять клиента подходом к стойке и не забирать у него пластиковую карту, в ресторанах устанавливают РОS-терминалы с радиотелефонами.

С помощью мобильного телефона платеж осуществляется через оптовые платежные системы. Процедура проведения платежа оптовых систем, особенно если платеж будет совершаться со счета на счет в одном банковском учреждении, значительно проще, чем платеж в карточной системе. В оптовой системе платежный документ обрабатывается за один сеанс и движется от плательщика к получателю. В карточной системе сначала проходит авторизационная процедура, а затем платежная, в которой применяется требование платежа, более сложное в использовании, чем платежное поручение. Используя мобильный телефон для оплаты крупных покупок физических лиц, удастся сэкономить изрядное число транзакционных процедур. Необходимо лишь решить вопрос быстрого формирования платежной инструкции и ее передачи в платежную систему. В части инициализации платежа, очевидно, проще использовать пластиковую карту и РОS-терминал, которые собственно для этого и предназначены.

Таким образом, мобильный телефон выигрывает у пластиковой карты. Последняя будет использоваться в основном для получения наличных в банкоматах, в продовольственных магазинах или приверженцами традиционных технологий.

Одним из ключевых вопросов эффективной работы систем дистанционной работы банковским счетом и вообще издержек осуществления платежа является заполнение платежного документа, в частности его реквизитов и возможностью их частичной автоматической подстановки.

На заполнение центробанковского формата платежного поручения со всеми его реквизитами потребуется минимум несколько минут (если это заполняет профессионал). Многие реквизиты проверить автоматически нельзя, из-за чего возникает риск потери платежа. Представьте себе, насколько сложно ввести все реквизиты платежного поручения по системе телебанк с помощью клавиатуры телефона. Даже когда массовый мобильный доступ в Интернет станет реальным и платежные системы будут предлагать достаточно комфортные интерфейсы заполнения платежек, все равно такой процесс займет несколько минут. На фоне этого времени можно потерять все преимущества он-лайн дистанционного доступа к банковскому счету и он-лайн перевода денег по межбанковским счетам.

В традиционных карточных платежных системах эта проблема решается автоматизированным формированием электронной версии слипа, что достаточно эффективно. Однако карточки и слипы мы рассматриваем как один из нескольких способов инициализации розничного безналичного платежа. Для систем простого перевода от лица плательщика по его поручению большое число реквизитов пока остается затруднительным.

Первое предложение заключается в обязательном включении в номер лицевого счета физического лица его паспортных данных (номер и серию) или ИНН - десять цифр максимум. Удобства идентификации владельца счета очевидны. При такой системе можно вообще обходиться без каких-либо дополнительных инструментов или договоров. Допустим, если потерялась или испортилась пластиковая карта или специально заряженный на счет мобильный телефон, то при наличии в номере счета паспортных данных операции по счету можно будет совершить без этих устройств в любой эквайринговой точке. Если паспортных данных нет, тогда либо база данных владельцев счетов должна быть более информативной и доступной всем, либо воспользоваться счетом можно будет только при физическом появлении в банке, где эти средства дистанционного доступа были получены. По предъявлении паспорта (при этой процедуре владелец счета идентифицируется однозначно) операционист банка или кассир супермаркета может безбоязненно задавать поиск счета в программе ГРКЦ БР с частичным указанием реквизитов - только паспортных данных - и система выдаст ему все счета этого лица, если они в ней есть. Если совершается перевод без открытия счета и в числе его обязательных реквизитов будут паспортные данные, то получателя и отправителя этого перевода легче идентифицировать.

В настоящее время в платежке указывают наименование банка, БИК банка, номер корсчета банка, место нахождения корсчета. Данное число реквизитов представляется избыточным, затрудняющим использование средств дистанционного доступа к банковскому счету, особенно мобильного телефона. Банков в России около 1200. Количество ГРКЦ БР, даже если они будут в каждой области, не превысит 100. Представляется целесообразным в каждом лицевом счете указывать код региона, где работает ГРКЦ БР, и номер банковской лицензии. У банков, очевидно, есть филиалы и дополнительные офисы. Филиалам дополнительные символы кода не нужны, поскольку в регионах может быть только один филиал и удостоверен кодом ГРКЦ БР региона. Отделений в одном регионе, даже у Сбербанка РФ, будет не больше тысячи. Таким образом, на однозначную идентификацию банка - держателя счета - потребуется не более десяти цифр.

При такой технологии кодификации счета можно ограничиться одной группой цифр для точной идентификации банка. Даже ненужно указывать среди обязательных реквизитов буквенное наименование банка. Лучше сделать в качестве одной из степеней подтверждения правильности реквизитов выведение на мониторе кассы наименования банка после ввода цифрового кода последнего. Еще одно нажатие клавиши после выведения наименования банка даст позитивный ответ на правильность ввода реквизитов. Буквенное наименование банка подгружается из справочника банков. Сегодня этот справочник доступен только операционистам банка. Необходимо, чтобы любой конечный плательщик, обращаясь к сайту ГРКЦ БР, имел возможность пользоваться таким справочником. Если счет открыт напрямую в ГРКЦ БР, то в номере счета касательно банка будут всего две цифры кода региона, остальное обозначено нулями.

Еще необходимо добавить тип счета, валюту счета и дополнительный символ, а если у одного лица имеется до девяти счетов в одном банковском учреждении, то это максимум 7-8 символов. Причем, например, символы кода валюты можно поставить последними и не указывать их для рублевых счетов. Поскольку рублевые платежи преобладающие, то отсутствие кода валюты позволяет по умолчанию относить счет к рублевому.

По всей видимости, фамилию физического лица или наименование предприятия указывать в справочнике не следует. Эти данные есть, но только для дополнительного контроля за правильностью идентификации владельца счета, в дополнение к РIN-кодам и иным средствам криптографической защиты.

Таким образом, плательщику необходимо ввести лишь 20 цифр реквизитов обслуживающего банка и 8 цифр счета получателя, подтвердить правильность выбора части счета касательно банка согласием с буквенным наименованием банка из автоматически подгружаемого справочника банка, а также ввести фамилию получателя для дополнительного контроля. Если счет ведется в ГРКЦ БР, то необходимо знать только паспортные данные - код валюты можно опустить, текущий счет в ГРКЦ будет единственным. Реквизиты отправителя устройство дистанционной работы сформирует само либо следует ввести их так же, как реквизиты получателя. Необходимо, конечно же, указать сумму платежа.

Предлагаемая кодификация счетов позволит оперативно формировать платежные инструкции даже с помощью обычного мобильного телефона. Столь простое формирование платежных реквизитов в первую очередь необходимо в качестве предпосылки для массового использования средств дистанционной работы с банковским счетом.

Рассмотрим более подробно возможности использования совмещенного кассового аппарата и РОS-терминала. В классических карточных системах они используются как средство дистанционной работы в режиме он-лайн с процессинговой компанией по проведению авторизации платежей при покупке товаров. Это наиболее часто используемая процедура, однако есть возможность снятия наличных с "карточного" счета посредством этого устройства. Большинство крупных магазинов предоставляют в разумных пределах такую услугу, получая за это дополнительные комиссионные. По технологии платежа снятие наличных через РОS-терминал магазина ничем не отличается от платежа за товар, купленный в магазине-получателе. Разница лишь в том, что вместо товара клиент получает наличные и расписывается на чеке-слипе, а платежная система присылает магазину платеж-возмещение.

Недавно в московских магазинах сети "Седьмой континент" введена дополнительная услуга по пополнению счета абонента мобильной связи Би-лайн. Желающий пополнить счет отдает кассиру некую сумму наличных, кассир вызывает подпрограмму кассы, заносит в нее номер абонента, чей счет пополняется, сумму платежа и через несколько секунд счет пополнен. Сам платеж на счет ОАО "Вымпелком", очевидно, за это время не приходит. В конце дня, как и в любой карточной платежной системе, совокупность платежей будет проведена традиционными межбанковскими оптовыми системами. Кассовая программа "Седьмого континента" связана с программой учета счетов абонентов ОАО "Вымпелкома" и в режиме реального времени информирует о платеже. Следует отметить, что ОАО "Вымпел-ком" вступает с "Седьмым континентом" в кредитные отношения на сумму дневного пробега платежа. Таким образом, по сути реализована процедура пополнения счета (пусть небанковского) в режиме он-лайн через РОS-терминал и кассу магазина.

Дополним эти две процедуры технологией быстрых переводов Western Union. Пункты обслуживания клиентов Western Union имеют программное обеспечение и возможность при необходимости коммутироваться с центральным региональным сервером системы в режиме он-лайн по обычным телефонным линиям. Когда в пункт приходит клиент, желающий сделать перевод, операционист пункта оформляет перевод на сервере регионального центра и получает от отправителя перевода наличные. Получатель перевода может обратиться в свой ближайший пункт, его операционист найдет перевод на сервере регионального центра и выдаст деньги. Передача платежных сообщений компьютера пункта обслуживания и сервера регионального центра, а также между серверами различных региональных центров происходит в режиме реального времени. Существующие же денежные расчеты между банками - держателями пунктов обслуживания клиентов по традиционным межбанковским счетам оптовых расчетов - происходят на сальдовой основе раз в день.

Теперь соединим три представленные принципиальные схемы взаимодействия с безналичными платежными системами, не забыв про предложения о прямой коммутации крупных эквайринговых точек с ГРКЦ БР и о введении в него большинства текущих клиентских счетов.

Кассовые аппараты, они же РОS-терминалы, связаны в режиме он-лайн или быстрой коммутации через Интернет с ГРКЦ БР. Так, например, если кто пожелает снять со своего личного счета деньги, то он должен предъявить кассиру паспорт или банковскую карточку. Кассир вводит реквизиты счета (на основе паспортных данных) и желаемую сумму наличных в программу и в режиме он-лайн пересылает с ГРКЦ БР запрос на совершение платежа в свой адрес и возможности выдать наличные. Последний при наличии соответствующего остатка счета вместе с ответом перечисляет деньги на счет магазина одной проводкой, поскольку оба счета ведутся в одном банковском учреждении. Кассир магазина сразу получает уведомление о возможности выдать наличные, формирует чек-слип, получает подпись желающего снять наличные и выдает ему нужную сумму.

По аналогичной технологии через РОS-терминалы и кассы магазинов можно проводить операции взноса наличных на любой счет в ГРКЦ БР. Кассир, получая от клиента-вносителя деньги, набирает в особой подпрограмме реквизиты счета, на который необходимо зачислить деньги и формирует указание о переводе для ГРКЦ БР. Если реквизиты счета указаны верно и программа ГРКЦ БР этот счет быстро обнаружит, то она совершит он-лайн перевод денег и уведомит об этом компьютер кассы магазина. Кассир после этого распечатывает на кассовой ленте уведомление о совершении операции для вносителя.

За операции по выдаче или взносу наличных магазин получает дополнительные комиссионные - 1-2% от суммы, что больше комиссии за карточный платеж. Уровень последней будет соответствовать комиссии за снятие наличных через банкомат. Магазин к тому же получает дополнительную выгоду от уменьшения объема наличности, которую он инкассирует в банк.

Использование этой схемы позволит значительно увеличить число точек выдачи наличных, решив тем самым вопрос дефицита банковских офисов и банкоматов.

Здесь, как и в любой эквайринговой точке в магазине, могут возникнуть риски мошенничества кассиров. Поэтому, как и в традиционных карточных системах, необходимо определить четкие критерии допуска магазинов к таким процедурам работы с ГРКЦ БР. Привлекать следует лишь кредитоспособных торговцев, размер оборота которых позволяет покрыть риски оспаривания транзакций за некий период времени, например месяц.

По предложенной схеме могут работать не только кассы супермаркетов и магазинов бытовой техники, но и обычные РОS-терминалы банков, расположенные в пунктах обмена валюты. Быстрыми переводами и выдачами наличных могут заниматься пункты обмена валют, которым сейчас законодательно разрешено выдавать наличные по пластиковым картам. Пунктов обмена валюты в нашей стране сейчас значительно больше, чем дополнительных офисов или филиалов банков и банкоматов. За операции с наличными пункты обмена валюты могли бы получать стандартные комиссионные в размере 1%, что потенциально больше существующего дохода от валютообменных операций.

Возможность оперативно пополнять свой счет в любом учреждении банка или крупном магазине очень актуальна для субъектов малого бизнеса. Платежи торговцев в пользу крупных оптовиков небольшие, и их можно перевести в безналичный денежный оборот, проводить в рамках оптовых платежных систем в режиме реального времени. Для этого необходимо создать возможности не только повсеместного внесения денег на счет, но и быстрых переводов без открытия счета. При организации точек обработки наличных на базе касс крупных магазинов и обменных пунктов банков предприниматели получат возможность делать это сразу и без больших хлопот.

Моментальное зачисление или снятие денег со счета в ГРКЦ БР можно дополнить технологией быстрого перевода денег без открытия счета любому лицу, в том числе не имеющему счета. Наделить кассы магазинов или обменные пункты валют дополнительными сервисными возможностями аналогично Western Union несложно. Функции регионального центра Western Union мог бы взять ГРКЦ БР.В этом случае любой желающий осуществить перевод мог бы прийти в близлежащий крупный магазин или обменный пункт банка, где у него приняли бы наличные, так же, как это делается при оплате за товар или для взноса на счет. Кассир сформирует платеж в пользу ГРКЦ БР с указанием в качестве реквизитов счета получателя его паспортных данных. Платежная система на основании номера паспорта сформирует временный счет как аналог номера перевода Western Union.

В то же время получатель перевода мог бы пойти в свой ближайший крупный магазин или обменный пункт и предъявить кассиру паспорт. Тот вводит номер паспорта в систему, если там есть перевод на данный номер. Для подтверждения правильности перевода потребуется ввести имя получателя. ГРКЦ БР перечисляет сумму перевода на счет магазина. Кассир получит уведомление о переводе денег, распечатает чек-слип, подпишет его у получателя перевода и выдаст получателю наличные. При реализации такого подхода осуществляется законодательная норма об обязательном внесении в расходный кассовый ордер паспортных данных получателя, причем делается это автоматически.

22.11.2002Источник: Бизнес и банки № 44, 2002
все публикации | подписка на рассылку

 

-=endpage=-



Размещение информации на сайте | Условия размещения рекламы


Copyright 2000-2010 iFin.ru, e-mail:
создание сайта: Aplex, Дизайн: Максим Черемхин
TopList Rambler's Top100