В российской части интернета (зона .ru) по состоянию на 1 июня 2002 заметны 89 сайтов российских страховых компаний и 13 сайтов страховых брокеров. Сайты большинства из них пока выполняют преимущественно информационные функции: в интернете размещается общая информация о компании и предлагаемых продуктах страхования. Первыми в полной мере использовать возможности интернета для организации интерактивных продаж начали "Ренессанс-Страхование", "Ингосстрах", "РОСНО" и "Авикос". Позже страховые магазины появились у компаний "ВЕСтА" (Группа "Альфастрахование") и "Спасские ворота". В силу некоторых причин сайты российских страховых компаний долгое время не могли функционировать как полноценные интернет-представительства. В первую очередь потому, что в России из-за отсутствия законодательства об ЭЦП была невозможна передача полиса клиенту посредством интернет. Страховой полис доставлялся страхователю либо почтой, либо курьерской службой, либо же сам клиент приезжал за ним в офис компании. Не меньшую проблему представляла гарантия безопасности платежных систем, с помощью которых производятся расчеты между продавцом и покупателем. На российском рынке традиционно отсутствует доверие со стороны обоих контрагентов к безопасности платежных систем, используемых в интернете, и долгое время лишь немногие страховые компании могли предложить своим клиентам данный вид расчетов. Как правило, оплата производилась наличными при передаче полиса. В подобных условиях основной задачей сайта российской страховой компании до недавнего момента ставилось донесение потенциальному клиенту информации о самой компании и предоставляемых ею услугах. Российские страховые компании, с оглядкой на опыт зарубежных коллег, достаточно быстро признали, что с помощью собственного сайта можно формировать позитивное отношение клиента к компании и, соответственно, косвенно влиять на объем продаж своих услуг. Постепенно страховщики приходят к пониманию того, что на объем продаж можно повлиять и непосредственно, т.е. реализуя страховые продукты через интернет. Шаг за шагом российские страховые агентства расширяют спектр услуг своих интернет-представительств, принимая во внимание то, что процессы оформления заказа на страхование и заключения договора требуют интерактивного участия обеих сторон. Расширение функциональности страховых порталов идет поэтапно. Сначала появилась возможность онлайнового расчета страховой премии, потом возможность оформления заявок на покупку стандартных страховых продуктов, затем возможность оплаты страховки непосредственно через интернет и использование курьерской службы доставки страховых полисов. На данный момент в России наиболее полный список страховых интернет-услуг предоставляют корифеи рынка: все те же "Группа Ренессанс Страхование", "РОСНО", "Ингосстрах" и "Промышленно-Страховая Группа". Первый полис страхования гражданской ответственности был продан через интернет "Группой Ренессанс Страхование" в ноябре 1999 года. За 2 года деятельности Renins.com собрал более $521 тыс. страховой премии и застраховал более 21 тыс. клиентов. В 2001 году объём продаж через интернет вырос более чем в 4 раза по сравнению с 2000 годом и составил $450 тыс. В целом, продажи через интернет составили более 40% всего объема продаж полисов страхования выезжающих за рубеж и около 10% продаж физическим лицам полисов страхования гражданской ответственности. Наиболее популярными видами онлайнового страхования (предлагаемыми, в частности, "Группой Ренессанс") являются: - страхование автогражданской ответственности, - медицинское страхование выезжающих за рубеж, - страхование от несчастного случая - страхование имущества (квартир и дач) - добровольное медицинское страхование (ДМС) Вообще же "виртуальный офис" российской страховой компании структурирован, как правило, по единообразной схеме и включает в себя несколько разделов: подробное ознакомление со страховыми продуктами, словарь, разъясняющий основные понятия страхового бизнеса, новости о деятельности компании, конференции или форумы, позволяющие обсудить в онлайновом режиме ряд насущных вопросов с экспертом, а также общая информация о компании и собственно, торговая площадка. Онлайновая покупка полиса осуществляется следующим образом: 1. Выбирается вид страхования и заполняется Web-форма для определения стоимости полиса. Вводится информация, необходимая непосредственно для покупки полиса - т.е. личная данные клиента и сведения о страховой программе. 2. Выбирается способ оплаты: - кредитной карточкой через интернет (система CyberPlat или ASSIST); - платежом через Сбербанк (в данном случае клиент может распечатать счет, содержащий сумму платежа, и банковские реквизиты компании); - оплата наличными в офисе компании. Получение полиса осуществляется либо за счет доставки курьерской службой, либо срочным заказным письмом. При наступлении страхового случая, в виртуальном офисе клиент может заполнить заявление на возмещение страховой суммы, распечатать его и, подписав, привезти в обычный офис компании. Можно констатировать, что позиции страховых компаний в Рунете постепенно укрепляются. Так, в 2001 году в рейтинге брендов, наиболее часто упоминавшихся в русскоязычном интернете (данные компании WebScan Technologies), 78, 82 и 89 позиции заняли соответственно страховые компании "Ингосстрах", "РОСНО" и "Группа Ренессанс-Страхование". Всего в рейтинге участвовали 750 российских брендов, ведущих активную информационную политику в интернете. Следующий этап развития интернет-страхования - консолидация ключевой информации о страховании в рамках страховых порталов, объединяющих ряд страховых компаний, уже работающих в интернете. В частности, с 1996 года на российском рынке функционирует онлайновый страховой брокер - портал "", основной аудиторией которого являются собственно, страховые компании, брокеры и потенциальные клиенты страховых компаний. Собственные каталоги страховых компаний и консалтинговую информацию по страхованию предлагают такие ресурсы, как "", союз "", компания "", . С самого начала развития данного рынка среди страховых компаний наблюдается тенденция к объединению в ассоциации. На настоящий момент наиболее крупной организацией, которая представляет интересы страховых компаний и присутствует в интернете, является , в рамках которого объединены более 200 страховых компаний.
Сборы премий по интернет-страхованию в России по итогам 2001 г.
Компания
Взносы, $ тыс.
Доля в общем объеме поступлений
РЕСО-Гарантия
534
0,34%
РОСНО
Более 500
0,70%
Группа "Ренессанс-Страхование"
450
1,36%
Ингосстрах
230
—
Прагмас-Горизонт
85
2,65%
Источник: РБК
Долгое время основным препятствием в развитии российского интернет-страхования и проведении онлайновых транзакций считалось отсутствие законодательства относительно электронно-цифровой подписи. После принятия закона проблема считается решенной, компании переходят к электронной форме полиса, которая оформляется непосредственно на сайте, заверяется цифровой подписью и позволяет снизить операционные издержки. Вторая причина сравнительно медленного развития онлайнового страхования - чисто техническая. Чтобы быть участником подобных транакций, необходимо располагать адекватным оборудованием и доступом в интернет. Инвестиции страховых компаний в интернет-системы достаточно велики и не предполагают быстрого возврата. Третья причина в том, что далеко не все виды страхования можно осуществлять виртуально. Многие риски не поддаются стандартизации. И, например, в случае особо крупных сумм в рамках договора, страховщику необходимо реально оценить, какое именно элитное здание или производственный корпус застраховывается клиентом. Кроме того, рынок потребления страховых продуктов в интернете составляет в основном население Москвы и ряда других крупных городов. В регионах подобные услуги пока мало востребованы, ввиду меньшей степени распространения интернета.
* * *
КОММЕНТАРИИ УЧАСТНИКОВ РЫНКА
Борис Четвертаков: "Наш клиент старше, чем среднестатистический пользователь интернета". В интервью с первым заместителем генерального директора компании "Прогресс-Гарант" Борисом Четвертаковым обсуждаются перспективы страхования в свете предстоящего вступления России в ВТО, отдельное внимание в ходе беседы уделено анализу основных тенденций на внутреннем рынке страхования. Полный текст интервью читайте .
Владимир Водянов: "Все понимают, что интернет необходим". О перспективах информатизации на российском страховом рынке в условиях его бурного развития в интервью CNews.ru рассказал Владимир Водянов, начальник отдела IBS по работе с коммерческими банками, страховыми и инвестиционными компаниями. В деле информатизации почти всех страховых компаний России необходимо многое начинать с нуля, такова позиция эксперта. Полный текст интервью читайте .
Алексей Кузовкин: "Интернет-технологии являются передним краем IT сегодня". В интервью с вице-президентом по IT группы компаний "РосБизнесКонсалтинг" Алексеем Кузовкиным, обсуждаются перспективы рынка специализированных информационных решений для страхования. Полный текст интервью читайте .
Андрей Радюшин: "В 2002 году оборот российского интернет-страхования составит не менее $3,5 млн.". О ситуации на российском рынке онлайн-страхования и о перспективах его развития в ближайшее время РБК рассказал Андрей Радюшин, начальник отдела интернет-проектов "Группы Ренессанс Страхование".
РБК: Какова сегодня динамика оборотов интернет-бизнеса в российском страховании? А.Р.: По нашим оценкам в 2001 году объём продаж российских страховых компаний через интернет составил 2-2,5 млн. долл., в то время как в 2000 году этот показатель не превышал полумиллиона долларов. В 2002 году по осторожным прогнозам совокупный оборот российского интернет-страхования составит не менее $3,5 млн. 2001 год был для нашего проекта "RENINS.COM - страхование online" исключительно удачным. Объём продаж через интернет вырос более чем в 4 раза по сравнению с 2000 годом и составил $450 тыс. Доля RENINS.COM в продажах такого продукта, как страхование гражданской ответственности автовладельцев физических лиц в прошлом году составила 9,7%. По страхованию выезжающих за рубеж и вовсе через RENINS.COM проходило почти половина собранной страховой премии "Группы Ренессанс Страхование".
РБК: Каких изменений следует ожидать в ближайшее время на рынке интернет-страхования в России? А.Р.: Во-первых, страховщики будут активно развивать не только онлайн-страхование автотранспорта, которое составляет сейчас львиную долю собранной через интернет премии, но и другие виды страхования - медицинское страхование, страхование имущества, страхование туристов. Во-вторых, страховые компании будут стремиться стандартизировать и упростить программы страхования для продажи через интернет, сделать их "коробочным" продуктом. С другой стороны, интернет будет шире использоваться для предоставления котировок по нестандартным продуктам, для подготовки индивидуальных условий страхования. В-третьих, значительно более широкое развитие получат онлайновые клиентские сервисы. Ведь интернет не только канал продаж, но и средство коммуникаций с существующими клиентами. Сейчас на сайтах многих страховых компаний можно заполнить заявление о страховом случае, значительно реже - продлить полис или внести некоторые изменения в персональные данные. В-четвёртых, принятие закона об ЭЦП в ближайшее время позволит использовать электронные полисы. Но это скорее пока теоретические возможности, до практической реализации которых пройдет ещё год-два. Для того чтобы закон об ЭПЦ начал реально работать, необходима в первую очередь психологическая готовность субъектов хозяйственной деятельности к применению этого инструмента в своей повседневной практике. Другая проблема - отсутствие лицензированных сертифицирующих центров, которые будут закреплять за гражданином право на электронную подпись.
РБК: Как скоро можно ожидать появления в России полноценных страховых продуктов, защищающих от IT-рисков? А.Р.: Страхование IT-рисков - это очень сложный специфический вид страхования, которым в России занимается, пожалуй, только одна компания, да и на Западе - ограниченный круг страховщиков. В этом виде страхования очень сложно оценить возможности наступления страхового случая и просчитать убытки. Если на Западе этим занимаются специальные сюрвейерские компании, то в России система оценки степени риска в IT не проработана. Тем более что спрос на этот вид страхование в России пока не велик.
* * *
Более подробную информацию о развитии рынка интернет-страхования в России и в мире, а также описание IT-решений для страхования, предлагаемых на отечественном рынке, вы найдете в исследовании "".
