Разборки в Интернете (Так ли рискованны виртуальные сделки?)
Болезни роста
Покорив мир как универсальная информационная система, Интернет посягнул на святое - на счета граждан. Фирмы, предлагающие Интернет-услуги, пытаются убедить бизнесменов, что время традиционных операций уже уходит в небытие и переориентация на Интернет-технологии неизбежна, как немыслим без него американский образ жизни. Освоившие их, а главное инвестировавшие в них средства, банки и компании, в свою очередь, внушают своим клиентам преимущества управления счетом на расстоянии. И хотя ни те, ни другие еще не верят в скорое торжество виртуальных технологий в бизнесе, процесс, как говорят, пошел. Рынок складывается - помимо предложения появляется спрос. Россия и в этом виде бизнеса повторяет путь развития Запада. Испытывая при этом болезни роста, свойственные всякой экономически и законодательно слабо развитой стране, когда нормотворчество плетется за технологией. По прогнозам Forrester Research (исследовательской группы, изучающей влияние технологии на развитие бизнеса), Интернет-продажи страховых услуг в мире к 2001 году достигнут 1,2 млрд. долларов, а к 2003 году - 11,1 млрд.
Дискетка вместо подписи
Суть проблемы может хорошо проиллюстрировать такая сценка. Клиент, связанный с брокером инвестиционной компании специальным договором, дает ему поручение в электронной форме выгодно продать-купить некие ценные бумаги. По какой-то причине оно не выполнено. Попытка "выяснить отношения" ни к чему не привела, поэтому инвестор, продолжая подсчитывать упущенную выгоду, естественно, обращается в суд. И тут выясняется: самое существенное, что в качестве доказательства вины ответчика истец, он же обманутый клиент, может предъявить судье - это дискетка. А вовсе не бумажка-поручение, привычную весомость которой придает его собственноручная подпись непременно с хвостиком. Последующий рассказ брокера об электронно-цифровой подписи, программном обеспечении, сертифицированном ФАПСИ России, вряд ли внесет ясность в дело, и разобраться, кто прав, а кто виноват, суду будет нелегко. Основная сложность ситуации, подобной этой, состоит в том, что обе стороны заключили между собой виртуальный договор. - Причем, в этого рода сделках рискует не только клиент, но и банк, и фирма, оказывающие услуги посредством Интернет, - считает Андрей Педоренко, директор, глава информационно-технологического управления компании "Группа Ренессанс Страхование". Пример стандартного мошенничества с кредитной картой, когда злоумышленник может воспользоваться средствами на счету ее владельца, "подсмотрев" пин-код, далеко не единственный возможный случай несанкционированного доступа. Поэтому, защищая интересы обеих сторон, приходится применять криптографическую защиту информации и обязательную аутентификацию передаваемых в Интернет данных. По прогнозам Goldman Sachs, в США объем операций через Интернет между компаниями вырастет с 39 млрд долларов в 1998 году до 1,5 трлн долларов в 2004 году. Самым тонким и уязвимым местом в передаче финансовой документации виртуальным образом остается все еще не узаконенная электронная подпись, не говоря вообще об электронном документообороте. Как показал недавно проведенный компанией "Интернет Маркетинг" семинар "Перспективы развития рынка финансовых Интернет-услуг в России", отношение даже технически подкованных представителей бизнеса к его широкому распространению далеко не однозначно.
Все, кроме наличных
Главный аргумент "за" развитие этого рынка весьма убедителен - переход на "виртуальный бизнес" экономически выгоден. Он позволяет владельцам компаний, торгующих чем угодно, изрядно сэкономить на приобретении и оборудовании офисов, филиалов, содержании штата сотрудников, обслуживающих розницу. Интернет-услуги требуют немногого: компьютеров, телефонной сети и команды хороших программистов. В России уже востребованы предложения трех российских банков - Автобанка, "Гута-банка" и банка "Платина", позволяющие проводить довольно широкий спектр финансовых операций через Интернет. Так же, не выходя из дома, клиент может застраховаться пока только в единственной российской компании - "Группа Ренессанс Страхование". Финансовые операции в виртуальном офисе "Ренессанса" проводятся в защищенной зоне - системе ASSIST банка "Платина". А недавнее сообщение агентства Moodys, к мнению которого прислушиваются в деловых кругах, о том, что выставляемые им рейтинги и отныне будут зависеть вовсе не от финансовых показателей банка, a от активности его операций в Интернете, повергло участников финансового рынка в замешательство. Получается, что отныне никакой уважающий себя банк не может существовать без операций во "всемирной паутине". Но в основном, конечно, упор идет на удобства и выгоду для клиентов. Для сравнения: стоимость проведения одной сделки через оператора - 1-1,5 доллара, по телефону - 0,5 доллара, посредством интерактивного телефона - десятые доли доллара, через Интернет - десятые доли цента. Клиенту, чтобы работать в сети, и вовсе требуется немного. Через Интернет или на дискете получить от банка или компании специальную программу, заключить договор, открыть счет и приступить к виртуальным поручениям или самому проделать со своими средствами те или иные операции, Да, в конце концов, просто контролировать состояние своего счета. Поскольку данные и требования клиентов зашифрованы, а любая операция дублируется бумажным документооборотом, вероятность махинаций, считают банкиры, брокеры и страховщики, ничтожна.
Ужастики и мифы
И все же напор, с которым Запад внедряет в российский бизнес Интернет-технологии, чем-то напоминает навязчивый сервис по типу распространения гербалайфа. Аргументация столь похожа на ту, что еще совсем недавно истерично применяли авторы "проблемы 2000", что невольно задаешься вопросом, кому это выгодно? Очевидно, что также производителям программного обеспечения, и тень Билла Гейтса невольно маячит за каждым призывом воспользоваться Интернет-технологиями. Заинтересованы в этом и те, кто распространяет программы, сертифицирует их, и уж, конечно, провайдеры. Несложно догадаться, что слухи об Интернет, как о благодарной почве для вселенского мошенничества, раздувают опять же… сами программисты и специалисты по безопасности электронных сделок. И делают они это не только для того, чтобы выудить у руководства компаний побольше средств на технологическое оборудование. Вольно или невольно они пугают Интернетом наивных пользователей. Страшилки о хакерах из студенческих общежитий, "взламывающих" крупнейшие американские банки и переводящих миллиарды долларов на свои счета, психологически действуют безотказно. Так создается миф об уникальности этого виртуального мира, разобраться в сложности которого могут только высокие профессионалы. И еще много времени пройдет, пока люди поймут, что Интернет это лишь средство доставки информации, а не финансовый инструмент.
Замкнутый круг
Внедрение Интернет-услуг - своего рода революция в бизнесе. Для того чтобы она произошла, должна созреть революционная ситуация, измениться менталитет общества. В России этого пока не произошло. Общество не готово. По результатам исследований КОМКОН, количество пользователей Интернета России к концу 1999 года составило 1,46 млн, из них в Москве 430 тысяч. Прогнозируемая динамика роста Интернет на ближайшие пять лет около 20% в год. К 2004 году количество пользователей Интернет составит 3,5 млн человек. Активными пользователями Интернет в России являются люди обеспеченные (более 45%) и образованные (85% с высшим образованием). Еще предстоит построить полновесную систему защиты участников подобных сделок и случае конфликтных ситуаций. Обязательным условием функционирования такой инфраструктуры является, в том числе, нотариат, свидетельская система, институт экспертов. А кто оценит чистоту электронной сделки? Неясно. Стало быть, государство не в состоянии защитить своих граждан от возможных посягательств в электронной сети. А не готово государство потому, что еще материально не заинтересовано в этом. Оборот деловых операций, производимых через Интернет, пока еще ничтожно мал. Вот и получается замкнутый круг. И разомкнуть его удастся лишь через несколько лет, когда подрастет поколение тех, кто с младых ногтей с компьютером "на ты". Когда пользование Интернетом будет стоить хотя бы как обычным телефоном, а не 1 доллар в час. Когда возникнут локальные домовые сети пользователей виртуальных услуг. Когда поменяется менталитет общества, и спрос на виртуальные услуги будет естественным. - Сейчас, - считает Андрей Шамраев, к.ю.н. МГИМО, - законодательство не содержит понятия электронного документа, в связи с чем его юридическая сила может обеспечиваться только путем включения в договор соответствующих условий, относительно порядка обмена электронными документами и использования электронной цифровой подписи. Особенно важно предусмотреть в договоре порядок рассмотрения спорных ситуаций. Впрочем, есть такие участники рынка, кому вся эта нынешняя неразбериха, сопровождаемая большими рисками, на руку - это страховщики. Так, Автобанк разрабатывает программу страхования рисков своих клиентов с Ингосстрахом. Подобные планы строят и другие банки и компании. Правда, не исключено, что и страховщики также пожелают рассчитываться со своими клиентами, участниками финансовых сделок через Интернет, через Всемирную сеть… С чем, видимо, и придется смириться.
