Когда в стране появились первые пластиковые карты, они воспринимались как признак достатка и престижа — наряду с сотовым телефоном и соответствующего цвета пиджаками. Однако несмотря на то, что со временем "пластик" стал гораздо доступнее и завести себе карту сейчас могут многие, массового распространения карты так и не получили. Все-таки наличные до сих пор остаются наиболее привлекательным видом платежа за покупки. В то же время электронные платежи порой гораздо удобнее и быстрее. А оплата наличными за покупки в интернет-магазине не только странна, но и откровенно неудобна — ведь курьеру, доставившему товар, нужно еще принять деньги и довезти их. Однако недоверие наших граждан ко всему "безналичному" пока тормозит развитие альтернативных систем платежей. Впрочем, создатели новой платежной системы считают, что им удастся изменить отношение населения к безналичным расчетам. О перспективах платежной интернет-системы "Рапида" и о развитии рынка платежных систем мы беседуем с президентом компании "Рапида" Сергеем Марьиным.
— Что заставило вас заняться таким проектом, как платежная система? — В последние годы появился целый ряд услуг, получение которых не требует непосредственного контакта поставщика и потребителя: мобильная связь, доступ в Интернет и др. Чтобы оплатить их, клиенту приходится тратить немало сил и времени, в том числе рабочего. Поэтому все более востребованы услуги по осуществлению удаленных платежей и удаленному управлению счетами. Однако систем оплаты, удобных массовому потребителю, до сих пор не было. В большинстве случаев, как и прежде, приходится либо пользоваться традиционными банковскими сервисами, либо платить наличными. У корпоративных клиентов больше возможностей, однако не обращать внимания на массовый рынок нельзя — сегодня ощущается рост потребительского спроса. Банковский сервис по ряду причин оказался не готов к росту спроса на технологические услуги. Восполнить этот дефицит и призвана “Рапида”.
— Что нового предлагает рынку ваша система? В чем ее отличие от других? — Большинство существующих систем не охватывают потребности массового клиента — в силу своей принадлежности к конкретным банкам, локальности, неуниверсальности и других факторов. Поэтому мы поставили задачей создать платежную систему, которая бы учитывала потребности населения и в то же время была бы лишена кредитных рисков, присущих банкам. Особенностью нашей системы является то, что она состоит из двух организаций. Первая — это собственно платежная система "Рапида". Она несет торговую марку, занимается маркетингом, клиентскими отношениями, юридической поддержкой и сопровождением, технологическим процессингом. Вторая составляющая — небанковская кредитная организация "Межбанковская электронная расчетная плата" (НКО МЭРП). Это расчетный центр, который имеет лицензию Центрального банка, выполняет только функции расчетов между клиентами и компаниями и не имеет права вкладывать клиентские средства в активные операции — то есть не подвержен кредитным рискам.
— Не вступает ли "Рапида" в конкуренцию с банками?— Нет – мы занимаем нишу, которая до этого пустовала. Как процессор мы являемся технологическим посредником между клиентом и банком. Будучи небанковской организацией, мы организуем межбанковские расчеты, проводим платежи через тот банк, клиентом которого является покупатель. Поэтому с банковскими системами мы в конкуренцию не вступаем. С другой стороны, мы предлагаем услуги аутсорсинга – в нашем случае платежные услуги – для предприятий, предлагающих товары и услуги. Так что о какой-либо конкуренции с другими системами вряд ли можно говорить.
— Потребуется ли частным клиентам открывать счет в банке — участнике системы, чтобы проводить удаленные платежи? — Владельцы счетов, открытых в банках — участниках системы, смогут с нашей помощью удаленно управлять своими вкладами, делая перечисления непосредственно с них. Однако есть и другой путь. НКО МЭРП выпускает собственные платежные карты номиналом 500, 1 000 и 3 000 рублей под торговой маркой "Рапида". Они будут продаваться как в банках — участниках системы, так и в широкой сети официальных распространителей. Карту “Рапида” нужно активировать через Интернет, с мобильного телефона или телефона с тоновым набором. После чего появляется возможность в считанные минуты производить расчеты с продавцами в удобное время и из удобного места (из дома, с работы, дачи, из другого города, страны). Эти карты станут прекрасным дополнением к картам Visa, Mastercard и другим, которыми можно расплатиться далеко не везде. По сути, карты "Рапида" — даже более ликвидны, чем наличные деньги: последние еще нужно отнести в пункт оплаты, а потом ждать, когда они поступят на счет поставщика услуги.
— Однако в Москве и других крупных городах уже продается множество карточек для оплаты услуг сотовых операторов или интернет-провайдеров…— Теперь потребителю не придется покупать несколько карт: одну — для оплаты мобильного телефона, другую — для Интернета, третью — для интернет-магазинов, поскольку “Рапида” совмещает в себе все эти возможности. Достаточно сформировать по телефону или на операционном сайте поручение на проведение платежа в адрес выбранного получателя, и продавец в реальном времени будет проинформирован о факте оплаты и сможет предоставить услуги. Кроме того, очевидно, что каждому целесообразнее заниматься своим основным бизнесом. Например, сотовые операторы предоставляют услуги связи, а вопрос осуществления платежей для них не основной, хотя и очень важный. Поскольку банки не могут предоставить услуги того качества, которое требуется операторам, они вынуждены сами разрабатывать системы платежей, создавать кассовые службы. С нашей точки зрения, есть множество причин, почему операторам и провайдерам целесообразнее вкладывать деньги в свой основной бизнес и перспективы его развития, а не в инфраструктуру платежей, в том числе — и собственные системы оплаты по картам. Платежные услуги — это функциональная задача специализированных платежных систем, которые имеют возможность предоставлять ее на условиях аутсорсинга.
— Одной из причин того, что платежи через интернет-системы и с помощью пластиковых карт у нас не очень распространены, является проблема безопасности. Как вы ее решаете? — При создании "Рапиды" этой проблеме уделялось особое внимание. Нами реализована многоуровневая система, защищающая как плательщика, так и продавца от несанкционированного доступа к информации и денежным средствам. Ключевым элементом системы безопасности является использование одноразовых паролей при доступе к услугам платежной системы. На каждой карте “Рапида” под специальной защитной полосой находятся девять паролей доступа, позволяющих провести платежи в пределах номинала карты. Это уникальная технология. При этом очевидно, что абсолютной защиты от утраты средств быть не может — хотя бы из-за того, что пользователь может потерять карточку, ее могут украсть… Однако в любом случае риск ущерба ограничен относительно небольшим остатком средств на карте. Ведь, если вы приобрели карту за тысячу рублей, то потерять вы можете только эту тысячу, в то время как оплачивая товары кредитной картой, вы рискуете гораздо большими деньгами. Если же говорить о технических элементах безопасности, то для ее обеспечения используются хорошо зарекомендовавшие себя в международной практике и сертифицированные в России средства криптозащиты. К тому же, помимо прочих средств защиты, мы ввели такую функцию, как отклик системы. Теоретически возможно, что в тот момент, когда покупатель оплачивает товар, на другом конце провода будет сидеть злоумышленник, который получит код доступа в систему и номер карты, и воспользуется этим. Поэтому мы решили обезопасить клиентов от этого и ввели обязательный отклик системы, чтобы они были уверены в том, что они работают именно с нами.
— А есть ли контакты с сотовыми операторами – МТС и БиЛайн?— Нет, это крупные клиенты, поэтому вопрос принятия решения о сотрудничестве у них довольно сложен. Мы со своей стороны готовим предложения к ним, но прежде – хотим “обкатать” технологию, а потом уже предлагать всем. В целом же, с нашей точки зрения, карта, которая является многофункциональной, гораздо интереснее и предпочтительнее для потребителя. Но нужно, чтобы рынок это понял.
— Но по сути вы будете конкурировать с другими системами предоплаченных карт – с теми же системами сотовых операторов, некоторых провайдеров Интернета…- Во-первых, мы не ставим задачей потеснить с рынка какие-то системы – мы расширяем рынок, даем клиенту еще один способ оплаты. А уж клиенты пусть рассудят, что им удобнее. Во-вторых, очевидно, что каждый должен заниматься своим основным бизнесом. Выгодность всего, что компании нужно делать помимо этого, стоит под вопросом. Например, сотовые операторы представляют услуги связи и у них хватает и своих проблем. А вопрос платежей для них не основной, хотя и очень важный. Но поскольку банки не могут предоставить услуги того качества, которое им требуется (в данном случае быстрая оплата счетов за разговоры), они вынуждены были сами разрабатывать системы платежей, создавать кассовые службы. Так что с нашей точки зрения, операторам и провайдерам выгоднее вкладывать деньги в свой основной бизнес, а не поддерживать инфраструктуру платежей, в том числе – и собственные системы оплаты по картам.
— Можете приблизительно оценить рынок платежных карточных систем, подобных вашей? - Рынок очень широк. Пользоваться подобными системами могут не только пользователи Сети, хотя возможности Интернета шире. Но о количестве пользователей судить сложно, нужно собирать данные о каждой платежной системе.
