Анатомия идеального платежа в 2025 году: скорость СБП, безопасность ИИ и универсальность QR
Российская платежная система активно внедряет новые технологии для создания востребованных платежных продуктов и сервисов. За счет этого она объективно считается одной из самых современных в мире. Регулятор в лице Банка России также официально признает технологии своим ключевым приоритетом. Как выглядит анатомия идеального платежа в 2025 года и какие требования предъявляют к платежным продуктам россияне, рассказывает директор продукта Method финтех-компании Paygine Артем Журавлев.
Удобство и скорость — мгновенные переводы по СБП
Система быстрых платежей создавалась как доступная и выгодная альтернатива традиционным банковским переводам и эквайрингу, а в итоге стала базой финансовой жизни россиян. В 2024 году через СБП россияне провели более 13,4 млрд транзакций на 69,5 трлн руб. По данным ЦБ РФ, в первом квартале 2025 года переводами через СБП воспользовались 7 из 10 жителей России, оплатой товаров и услуг — 5 из 10.
Альтернатива банковским переводам оказалась проще, удобнее и, конечно, быстрее внутренних банковских систем. Сервис работает круглосуточно, без перерывов на выходные и праздники, деньги поступают на счет действительно быстро — как и заявлено в названии системы. Месячные лимиты переводов без комиссии очень гибкие: до 30 млн руб. самому себе, 100 тыс. руб. физическим лицам. Что важно для бизнеса, пороги для оплаты услуг и покупок не установлены: перечислять деньги юрлицам, самозанятым и индивидуальным предпринимателям можно безлимитно. Максимальная сумма одной операции составляет — 1 млн руб.
К СБП на сегодняшний день подключено более 220 российских банков и свыше 1,5 млн торговых точек. Появление СБП спровоцировало развитие сервисов оплаты в ТСП, интернет-платежей через QR-код и NFC, сервис регулярных платежей «по подписке». В одной экосистеме с СБП выпущено мобильное платежное приложение СБПэй, реализована возможность переводов между компаниями, сервис для бюджетных платежей, а также возможность быстрых трансграничных денежных переводов.
Без сомнений, СБП — одно из самых значимых нововведений в российской финансовой сфере за последние годы, которое по своему функционалу превосходит такие зарубежные аналоги как британскую систему Faster Payments, американскую RTP, китайскую IBPS и европейскую TIPS.
Должна ли быть опция перевода по СБП в идеальном платеже в 2025 году? Однозначно, да.
Универсальный QR-код — ближайший шаг в российских платежных технологиях
Оплата по QR-коду — развитая платежная опция в России. Для покупателей это быстро, безопасно и удобно. Для бизнеса — еще и экономно. QR-платежи также стали альтернативой эквайрингу: для приема платежей не нужны терминалы и другое оборудование. По итогам девяти месяцев 2024 года, по данным Банка России, с помощью QR-кодов в России было оплачено почти 1,5 млрд покупок на сумму 2,56 трлн руб.
Со временем в российской финансовой системе появилось чрезмерное разнообразие форматов QR-кодов от разных банков и платежных сервисов. А настоящее время в Госдуме РФ обсуждается решение о внедрении универсального QR-код, который подключат продавцам все российские банки. Сейчас универсальный QR-код доступен во всей сети банков и торговых точек, работающих через Систему быстрых платежей.
Для покупателя оплата через универсальный QR-код выглядит так: после скана штатной камерой смартфона открывается платежная страница с данными платежа и доступными способами оплаты. Можно выбрать СБП, платежные сервисы подключенных банков, сервисы рассрочки, на будущее предусмотрен цифровой рубль. QR-код можно отсканировать и сразу в приложении банка (например, если покупка попадает в категорию кешбэка конкретного банка).
Для бизнеса стандартизация платежного инструмента упрощает процесс оплаты: универсальный QR-код корректно считывается любым сканером в смартфоне, сбои и отказы в чтении сведены к минимуму (в отличие от существующих сегодня разнообразных кодов).
QR-код — еще обязательная опция идеального платежа в 2025 году.
ИИ для безопасных платежей
Крупнейшие банки и платежные компании всего мира исследуют потенциал применения ИИ в своих платежных процессах и продуктах. Россия — не исключение. Наша страна входит в число 10 стран, компании которых разрабатывают и внедряют национальные модели ИИ, в основном LLM. Средний уровень использования ИИ в российской экономике оценивается в 31%, при этом, по данным аналитического отчета ЦБ РФ, в финансовом секторе этот показатель превышает 55%. Генеративный ИИ используют 20% компаний крупного российского бизнеса. Финансовый потенциал от внедрения ИИ в банковскую отрасль эксперты оценивают в 0,6 – 0,9 трлн руб. в год, а общий экономический потенциал — в 22 – 36 трлн руб.
ИИ используется крупными российскими банками и НСПК в системах фрод-мониторинга. Технологии позволяют выявить признаки мошеннических операций, оптимизируют обслуживания клиентов за счет распознавания естественного языка и речи в чат-ботах и голосовых помощниках. Российский тренд применения ИИ в платежной сфере — автоматический подбор конкретных параметров розничных платежных продуктов. Внедрение ИИ ускоряет процессы открытия банковских счетов и проведения операций, оптимизирует обслуживание сети банкоматов и автоматизирует поддержку пользователей.
В то же время регулятор видит ряд рисков в активной интеграции ИИ в экономику. К примеру, ЦБ РФ отмечает, что ресурсы на разработку собственной модели ИИ есть только у крупнейших участников рынка. Банк России признает неизбежность развития ИИ в платежных сервисах и финансовой сфере, но для регуляции рисков планирует мониторить и регулировать применение технологий на базе ИИ.
ИИ-технологии не всегда «видны» потребителю, но они обеспечивают безопасность и скорость платежей, защищают от мошенников и обеспечивают качественную клиентскую поддержку в чат-ботах.
