Интернет Банкинг. Пример молдавского Энергбанка (Energbank)
Дмитрий Парфентьев
Интернет, проникающий во все сферы человеческой жизни, не оставил своим "вниманием" и развитие банковских технологий. Сочетание характеристик мировой "паутины" - мобильность, интерактивность, и банковского дела - консервативность, устойчивость, осторожность дает, как правило, хороший результат. Попытаемся понять, на примере , что значит успешное использование банком технологий интернета. Сочетание интернета и банка (internet banking) предоставляет возможность дистанционного управления своим банковским счетом практически с любого компьютера, имеющего доступ в интернет, соблюдая определенные меры предосторожности. То есть, клиент Энергбанка может посмотреть состояние своего счета и перевести деньги платежным поручением из своего офиса, из дома и даже во время зарубежной поездки. При этом нет необходимости устанавливать кучу программ на свой персональный компьютер, достаточно иметь лишь одну дискету с программой защиты и ключами. О работе системы рассказывает Начальник Управления автоматизации банковских технологий Энергбанка Павел Борисович Шагин. "Система, получившее название "Интернет Клиент", позволяет управлять своим счетом посредством интернет-соединения. Клиенту выдается дискета, содержащая программу и файл с ключами. Программа устанавливается на компьютер непосредственно с дискеты, после чего можно пользоваться стандартным браузером. Необходимым требованием данного продукта является работа в среде Windows, только с браузером Internet Explorer версии 5.0 и выше. Программа активируется при обращении к определенному сайту банка и устанавливает безопасное соединение с помощью ключей, находящихся на дискете. Посредством веб-интерфейса клиент получает возможность получить информацию о текущем состоянии лицевого счета, просмотреть архив движений по лицевому счету за прошедший период, а также ввести, подписать и отправить на исполнение в банк платежное поручение. Таким образом, каждому документу присваивается соответствующий статус: введен в систему, подписан клиентом, принят банком, в обработке, проведен, отказан и т.п. Приведенный список показывает в общих чертах этапы процесса обработки документа клиента автоматизированной системой банка. Данный программный продукт разработан московской фирмой Bank’s Soft System. Безопасность и методы шифрования информации сертифицированы ФАПСИ - Федеральным Агенством Правительственной Связи и Информации Российской Федерации. Программа адаптирована специалистами банка к особенностям национальной банковской системы – формы платежных поручений соответствуют регламентам Нац. Банка Молдовы, имеется возможность вводить как обычные, так и казначейские платежные поручения. Программа позволяет также создать базу данных контрагентов и их реквизитов для облегчения составления платежных поручений. По отзывам клиентов, использующих данную систему, процесс подготовки одного документа занимает максимум 3-5 минут". После технического описания проекта попробуем увидеть её глазами простого пользователя. Интерфейс сайта напоминает дизайн программ электронной почты. Те же папки, плюсы-минусы и открывающиеся вложенные подпапки. Папка с платежками содержит подпапки - "новые", "подписанные", "в обработке". После подписания и проводки документ перемещается в нужную папку. Существует справочник кодов МФО банков, кореспондентов и оснований платежа, что экономит время. Есть отдельная папка для справки о состоянии счета ("выписки") и база данных с шаблонами клиентов, кому чаще всего направляются платежи. Дизайн разумен, доступен, среда дружественна в обращении. Демонстрационную версию можно увидеть и попробовать по адресу Интернет-Банк . В чем отличие системы Интернет Клиент от других, используемых молдавскими банками? В первую очередь вспоминается классическая система Клиент-Банк. Данная система, называемая на сленге "толстый клиент", рассчитана на установку в компьютере пользователя специального программного обеспечения. Ее установка на других компьютерах должна быть оговорена договором. Она "привязывает" клиента к данному компьютеру. База данных хранится здесь же. Система громоздка и немобильна. Интернет в данном случае используется только для обмена информации. Система Интернет Клиент, предлагаемая Энергбанком, позволяет не ограничивать клиента одним компьютером. Её можно использовать на любом компьютере, подключенном к Интернету. Все необходимые программы и ключи содержатся на одной дискете. Вся информация о счете хранится на сайте банка. Поэтому система получила сленговое название "тонкий клиент". Даже если у пользователя нет провайдера интернета, но компьютер оборудован модемом, он может связаться по специальному телефону с сервером банка и получить тот же уровень услуг. Internet banking обладает следующими преимуществами: - мобильность - систему можно использовать с любого интернет компьютера - оперативность - клиент получает информацию в режиме реального времени (on-line) - удобство - бухгалтеру не нужно постоянно приезжать в банк, а бумажную работу можно делать через компьютер Internet banking является современной технологией, апробированной и используемой во многих странах мира. Энергбанк предоставляет эту услугу пока что только юридическим лиц. В перспективе намечается обслуживание и физических лиц: коммунальные платежи и оплата мобильной связи, контроль состояния карточного или депозитного счета через интернет. Существуют планы предоставленная услуг через телефон. Но это уже материал для отдельной статьи.
PS: В рамках блиц-опроса, проведенного среди молдавских банков, было выяснено, что услуги Internet banking предоставляются также Banca de Economii, Petrolbank. Уменьшением "веса толстого клиента" занимаются так же Universalbank и Mobiasbank.
