Развитие открытых API на рынке финансовых услуг – баланс между инновациями и финансовыми рисками потребителей
Одним из ключевых направлений в работе Ассоциации развития финансовых технологий (АФТ) является разработка свода стандартов, правил и технологических элементов, которые позволят действующим на российском рынке финансовым организациям, используя открытые API существенно улучшить уровень клиентского обслуживания и в целом вывести понятие «предоставляемый клиентам спектр финансовых услуг» на качественно новый уровень.
В данном случае технологии — история производная, — отмечает руководитель направления по развитию Open API АФТ Евгений Голод. Ведь в первую очередь наша задача состоит в том, чтобы позволить сообществу профессиональных финансовых игроков (банки, страховые и управляющие компании) быстро расширять набор и качество клиентских сервисов, а также сформировать среду, в которой станет возможным появление на этом рынке принципиально новых игроков – финтех-компаний. Все это в совокупности позволит не только быстрее и гибче реагировать на изменяющиеся требования клиентов, но и формировать ожидания этих клиентов, предлагая им те полезные финансовые услуги, о существовании которых они еще и не догадываются.
«Если сегодня качественно сравнивать цифровые финансовые сервисы, которые доступны российскому потребителю, с тем что есть за рубежом, то Россия находится в авангарде. В определенном смысле можно говорить о том, что уже именно мы являемся референтным мировым опытом. Клиенты американских и большинства европейских банков не имеют даже близко похожих по разнообразию и качеству инструментов, которые предоставляются отечественными финансовыми организациями по их широте и полноте, не говоря уже про бытовые сценарии, где происходит стыковка с сервисами государственной цифровизации», — рассказывает Е. Голод. – «Это не означает, что мы можем почивать на лаврах, наоборот, это накладывает большую ответственность при определении векторов развития. У нас достаточно хорошие цифровые каналы обслуживания во многих отдельно взятых банках. Самое время заниматься оптимизацией межбанковского взаимодействия на основе API и созданием возможностей для роста финтех-отрасли».
Говоря о работе Ассоциации по направлению Open API, Е. Голод отмечает, что кажущиеся «легкими и очевидными» решения для создания открытых API финансовых институтов — например, изменить законодательство, чтобы обеспечить банки возможностями открывать API, или вообще — обязать всех законодательно эти API открыть — несут колоссальные риски в первую очередь для конечных клиентов. Поэтому сейчас мы в Ассоциации Финтех в первую очередь создаем концепцию целевой картины, в которой будет соблюден баланс между интересами клиентов, в том числе (и даже в первую очередь) в части их финансовой защищенности, и возможностями развития финансовой индустрии в целом, включая финтех-компании и традиционные финансовые институты.
У нас есть возможность наблюдать, как непросто происходит в Европе внедрение Директивы PSD2 (которая как раз вводит требования по обязательному открытию API банками), как реагирует финансовое сообщество Сингапура на консультативный доклад местного регулятора по открытым API и что происходит в ряде других юрисдикций (в первую очередь в Великобритании). У нас есть возможность, как учитывать позитивный опыт, так анализировать проблемы, возникающие при разработке и первых попытках внедрения различных концепций, основанных на идеях Open API и Open Banking. Определен и понятен спектр ключевых императивов, например, обеспечение защиты финансовых и персональных данных от неконтролируемого распространения и нецелевого использования и другие, учесть которые абсолютно необходимо на первоначальном этапе. Для нас важно не повторять ошибки зарубежных коллег.
Е. Голод отмечает, что, конечно, основными поставщиками API станут сегодняшние традиционные финансовые институты, но круг пользователей этих API должен быть расширен. Поэтому одной из ключевых целей направления, в том числе, обеспечение бездискриминационного доступа к этим API, т.е. то, чего сейчас на рынке нет. Например, в США крупные банки, создавая собственные API-экосистемы сами определяют условия и форматы подключений, решают кого допускать к использованию API. Говоря о бездискриминационном доступе, мы подразумеваем, что это будут общие установленные банковским сообществом правила. Также должен появиться и общий информационный портал, который будет информировать финтех-компании об этих правилах и порядке подключения к среде Open API.
Говоря о рисках среды Open API обязательно нужно учитывать необходимость соблюдения защищенности и надежности работы сегодняшних банковских систем. Наличие «открытых интерфейсов» для предоставления API не должно создавать существенных угроз для безопасности финансового состояния потребителей и надежности работы банков (например, вследствие потенциальных DDoS-атак). Поэтому, подчёркивает Е. Голод, разработка рекомендаций по правилам и порядку подключения игроков к будущей среде Open API – также одна из наших приоритетных задач.
