В Интернете, как известно, можно все. Даже купить страховку. Жаль только, что делать это сегодня не слишком удобно и не всегда выгодно. Около пяти лет назад страховые компании принялись за освоение Интернета. Для одних создание сайта было вызвано потребностью заявить о своем существовании. Другие же всерьез думали общаться с клиентом, которому недосуг съездить в офис. И начали выделять на своих сайтах специальное пространство для интернет-страхования и по-разному его обставлять. Так, появились страховые магазины, как у компаний ВЕСтА и "Спасские ворота", центры интернет-продаж (РОСНО), интернет-агентства ("Ингосстрах"), системы интерактивного страхования ("Интеррос-Согласие"). А у клиентов появилась возможность выбрать и купить необходимый полис, не отходя от компьютера.
Обмен файлами На своих сайтах компании предлагают интернет-клиентам следующую цепочку действий: выбор страхового продукта, калькуляция стоимости полиса и заполнение заявления на его получение, отправка заявления, оплата on-line. У такого способа покупки страховки два преимущества: экономия времени и скидки, как правило, 5% от базовой стоимости полиса. Казалось бы, интернет-торговля страховыми продуктами должна переживать настоящий бум. Однако ничего похожего не происходит. Потому что при ближайшем рассмотрении оказывается, что покупка страховки в сети -- занятие сложное, порой занимающее не меньше времени, чем поездка в офис. Начать хотя бы с того, что on-line продажа в подавляющем большинстве случаев представляет собой заказ страховки на сайте и непременную встречу с агентом (поход в банк, поездку в офис компании) для оплаты. Сейчас в России очень мало страховых компаний, у которых действительно можно приобрести страховку в режиме реального времени (например, введя на сайте номер кредитной карточки, см. таблицу). Другое неудобство -- сложная форма заявления, куда клиент должен вписать данные об объекте страхования. На ее заполнение уходит много времени. Упрощать эту форму не хотят сами страховщики -- ведь тогда они не смогут полностью оценить возможности клиента. Поэтому некоторые компании размещают на сайте простейший калькулятор, а затем производят все необходимые уточнения по электронной почте. К примеру, на сайте компании "Интеррос-Согласие" нельзя просчитать стоимость полиса в режиме on-line. После заполнения соответствующей формы расчет и проверка правильности заполнения будет произведена оператором, и затем данные будут переправлены клиенту. Другие компании после получения предварительного заявления от клиента пересылают ему идентификационный номер, который позволит загрузить на сайте новую более подробную форму. Такие уточнения могут происходить в несколько этапов и затянуться надолго.
Небогатый выбор Не все идеально в интернет-магазинах и с выбором страховки. На сайтах компании размещают детальные описания своих продуктов, однако не все из них можно приобрести через Интернет. Компании продают страховки только по тем рискам, которые не требуют предварительной оценки. Это страхование гражданской ответственности автовладельца, медицинская страховка для выезжающих за рубеж, страхование недорогих дач, квартир. Лидером по продажам в Интернете считается страхование гражданской ответственности автовладельца. Нередко этот вид страхования бывает единственным продуктом, который компания решается продавать в сети. Опасения страховщиков вполне понятны -- риск мошенничества в Интернете очень высок, и, скажем, при страховании имущества восстановить данные о сгоревшем дотла сарае, который был застрахован как дворец, не всегда просто. При страховании имущества компании вводят ряд ограничений. Например, при страховании квартиры или дачи в компании РОСНО страховая сумма не может превышать $30 тыс. Нередко компании вводят дополнительные надбавки к базовым тарифам с целью покрыть наиболее прогнозируемые страховые случаи. Например, в компании "Ингосстрах" при автостраховании применяется 30-процентная надбавка в случае, если стаж водителя менее двух лет, и 25-процентная, если возраст водителя менее 23 лет. Получается, что купить страховку непосредственно в офисе компании выйдет дешевле -- за малый водительский стаж надбавка к стоимости страховки составляет, как правило, 5%.
Страховые иллюзии Мнения самих страховщиков о будущем интернет-продаж страховых продуктов разделились поровну. Одни настроены весьма скептически и страхование через Интернет рассматривают не иначе как дополнительную рекламу. Как говорят в таких компаниях, российскому потребителю просто необходимо своими глазами увидеть страховщика, его офис, лично поговорить с ним, прежде чем отдавать свои деньги. Причем за услугу, которая, может, и не пригодится -- ведь за отсутствие страховых случаев никто обратно взносы не возвращает. Но есть и оптимисты. Они считают, что рано или поздно интернет-страхование будет одним из приоритетных направлений их деятельности. Любопытно, что и те и другие не перестают дорабатывать собственные сайты -- совершенствуют дизайн и навигацию. Тем не менее объемы интернет-продаж страховых полисов пока невелики. Компании продают по нескольку полисов в день. Правда, с началом летнего и зимнего туристских сезонов поток клиентов увеличивается -- выезжающие за рубеж приобретают в интернет-магазинах медицинские страховки. По оценкам специалистов, настоящего бума интернет-продаж можно ожидать с принятием закона об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев. Тогда автомобилисты пополнят число посетителей сайтов страховых компаний.
