Интернет-банкинг – не модный тренд, а способ выжить на рынке
По данным компании «Простобанк Консалтинг», еще в 2014 году 72% крупнейших украинских банков предлагали своим клиентам услуги интернет-банкинга, а за минувший год этот показатель увеличился еще на 10–15%.
В то же время только около 10% владельцев банковских карт сегодня активно пользуются электронными услугами финучреждений.
Интернет-банкинг в Украине все еще остается лишь дополнительным сервисом, который предлагается наряду с традиционным обслуживанием в отделениях. Между тем на Западе эта сфера развивается совсем в ином направлении, превращаясь из дополнительного сервиса в новую форму существования банков. Там многие уже давно привыкли к отсутствию наличных денег и даже платежных карт. Эксперты утверждают, что не за горами время, когда многие западные банки вообще уйдут в онлайн и закроют свои отделения.
Скоро ли украинский интернет-банкинг дорастет до мировых тенденций? И что для этого нужно? На эти и другие вопросы мы попросили ответить Андрея Перкаля, владельца ІТ-компании Digital Space, которая в данный момент занимается разработкой программного продукта для одного из украинских банков. По заверениям нашего собеседника, IT-решение, которое запустится в тестовом режиме уже в конце года, не будет иметь аналогов. Так ли это на самом деле - мы тоже попытаемся выяснить в ходе беседы.
Мы встречаемся с Андреем Перкалем в его офисе в центре Киева. Обстановка в кабинете аскетичная, без излишеств - только то, что необходимо для работы: стол, кресло, ноутбук, да еще шахматная доска на журнальном столике. Сам 37-летний бизнесмен выглядит и ведет себя под стать своему кабинету - одет в джинсы и водолазку, изъясняется тихо и вдумчиво, избегает громких заявлений. Говорит, что публичности не любит и крайне редко соглашается на встречи с журналистами. "Деньги любят тишину", - стандартно отшучивается он. И в то же время его речь выдает человека, хорошо разбирающегося в банковской теме и IT-технологиях. Приводит по памяти массу цифр и зарубежных примеров в подтверждение своих слов.
"ДС" Андрей Давидович, ваша компания специализируется на разработке программного обеспечения для банковско-финансового сектора. Почему именно этот сегмент?
А.П. Мне всегда это было интересно. По первому образованию я магистр компьютерных технологий. Второй диплом - финансы. Плюс у меня 15-летний опыт работы в банковской сфере. Прошел путь от штатного экономиста до акционера и председателя наблюдательного совета банка (Альпари-банк. - Прим. ред). Это, собственно, и предопределило то, чем сегодня занимается Digital Space. Можно сказать, что хорошее понимание банковского рынка в сочетании с техническими знаниями - это наше преимущество, поскольку все прорывные проекты часто рождаются на стыке двух сфер деятельности.
"ДС" Насколько перспективна сегодня в Украине сфера интернет-банкинга? Многие ли банки активно развивают это направление? Другими словами, есть ли спрос?
А.П. По правде говоря, сегодня у наших банков в приоритете совсем другие задачи. Многие озабочены тем, чтобы просто выжить. Только за последние два года закрылось более 50 банков. Ни одна страна не ликвидировала треть своих банков за столь короткий срок. Существенное влияние на банковский рынок оказывает и то, что национальный регулятор ужесточает свои требования - и в вопросах докапитализации банков, и в вопросах обнародования конечных бенефициаров, по многим параметрам.
Ну и, помимо прочего, банкам сегодня приходится восстанавливать доверие клиентов, сильно подорванное за последние годы. Так что следует признать, что у банкиров развитие интернет-банкинга не находится в числе главных целей. Хорошо, если этот пункт входит в десятку первоочередных задач.
"ДС" Тогда почему вы начали заниматься своим проектом именно сейчас?
А.П. Потому что я убежден, что рано или поздно Украина пойдет по западному пути в этой сфере. Это всего лишь вопрос времени. Каждый год количество тех, кто активно использует услуги интернет-банкинга, в нашей стране растет в среднем на 20%. Кроме того, из-за серьезных пертурбаций на банковском рынке между финучреждениями усиливается конкуренция. В первую очередь среди банков четвертой группы. А интернет-банкинг - это как раз то, что способно усилить позиции банка среди конкурентов. К сожалению, не все это понимают. На встречах с руководством банков часто приходится слышать такую позицию: "Да какой интернет-банкинг? У нас нет на это денег!".
"ДС" Но ведь на развитие нового направления действительно требуются деньги, и немалые.
А.П. Да, это так. Но если уж говорить о выживании и работе на перспективу, то важно понимать, что именно интернет-технологии - это и есть способ удержаться на плаву. Сегодня ряд успешных банков работают исключительно в онлайне. Например, польский Mbank. В 2012 году в этот проект было вложено 35 млн. долларов. За 14 месяцев была разработана современнейшая платформа, делающая интернет-банкинг быстрым и удобным. Там более двух сотен функций: и видеобанкинг, и виртуальный магазин, и бонусные программы, и даже интеграция с Facebook есть. В итоге новость за декабрь: чистая прибыль Mbank Group в третьем квартале прошлого года превысила 300 млн. злотых (около 70 млн. евро). Думаю, это лучший показатель востребованности современного онлайн-банка.
"ДС" Но ведь всегда будут люди, которым удобнее и привычнее прийти в отделение...
А.П. Безусловно. Многие банки остаются верными традициям, некоторые даже наращивают свои сети. А другие, например, придумывают новые формы работы с клиентами. Тот же брэнсоновский Virgin Money (Ричард Брэнсон, основатель Virgin Group. – Прим. ред.), который начинался исключительно как онлайн-банк, открыл для своих клиентов гостиные с бесплатным Интернетом, чаем-кофе, телевизорами, настольными играми. Там нет ни одного клерка, ни одного банкомата. Все операции клиенты проводят сами, через Интернет. То есть они понимают, что потребителю важно иметь какое-то место, олицетворяющее собой банк. Они это место создали в виде гостиных. Просто это уже другой банк по своей сути, вот что важно понимать.
"ДС" Расскажите подробнее о проекте, которым сейчас занимается ваша компания. Вы разрабатываете программное обеспечение для какого-то конкретного банка или это будет универсальный продукт, который вы сможете предлагать многим банкам?
IT-решение для банка нельзя разработать само по себе, без привязки к конкретному банку. Все параметры этого продукта должны отвечать требованиям конкретного банка, соответствовать стратегии его развития. В нашем проекте участвует один из украинских банков, который готов выступить заказчиком и, соответственно, протестировать и внедрить наш продукт у себя. Сейчас мы находимся в завершающей стадии переговоров, попутно набираем проектную команду. И надеюсь, что в скором времени начнется активная работа над проектом.
"ДС" В чем будет заключаться эта активная работа?
А.П. Всех секретов я раскрыть не могу. Еще и потому, что продукт, о котором идет речь, будет отражать бизнес-модель этого банка, над которой тоже сейчас ведется работа. Иными словами, это будут не просто опции, как у большинства банков, - выписки по счетам, транзакции и пр. Это будет нечто большее, чем банк.
"ДС" Что имеется в виду?
А.П. Ну, если совсем просто... Например, ПриватБанк - это универсальный банк, массовый рынок. Поэтому с помощью "Приват24" можно и за коммуналку заплатить, и такси вызвать. Плюс - если вы частный предприниматель, то и счета принимать. И многое другое. То есть их интернет-банкинг отражает стратегию банка - ориентацию на массового потребителя.
Наши партнеры, как мне кажется, поступают очень здраво. Они не хотят становиться очередным "Приватом". Да в принципе это и невозможно - речь идет о банке четвертой группы. Поэтому они ищут свою нишу на рынке банковских услуг. Нишевость - это самый правильный подход в таких условиях. И у руководства есть амбиции создать банк... Ну, все - дальше уже коммерческая тайна... (Смеется) Речь о том, чтобы создать по форме и содержанию такой банк, которого еще нет в Украине. И наш IT-продукт - ключевой компонент этого рецепта.
"ДС" И чем этот продукт будет отличаться от того, что уже есть сегодня на рынке?
А.П. В нашем продукте мы планируем внедрить ряд функций, которых на сегодня нет у других банков или которые в нашем продукте будут работать более удобно, чем у конкурентов. Приведу лишь один небольшой пример: некоторые компании в силу тех или иных особенностей своей деятельности имеют потребность в том, чтобы проводить расчеты со своими клиентами по продвинутым интернет-системам. И банк, имеющий такие системы, уже сможет обслуживать не только своих клиентов, но и клиентов своих клиентов. В то время как ряд других банков, не имея подобной системы, такую услугу оказать не смогут. Таким образом, наш продукт даст банкам новые возможности в работе с клиентами, позволит им быть более гибкими, что в конечном итоге станет их конкурентным преимуществом.
"ДС" Вы начинаете разработку нового IT-продукта в тот момент, когда, по вашим собственным словам, многие банки не считают развитие своих интернет-услуг приоритетом. А банки, в которых подобные продукты уже есть, склонны развивать имеющиеся программы, а не заказывать новые. На что же вы рассчитываете?
А.П. Во-первых, как я уже сказал, у нас есть банк, заинтересованный в этом продукте. Он же частично будет принимать участие в финансировании проекта, но основная часть инвестиций - это наши собственные средства. Во-вторых, у нас будет возможность протестировать свою разработку в условиях реальной работы банка - что тоже чрезвычайно важно. Чтобы протестировать новый IT-продукт, его необходимо синхронизировать с так называемым операционным днем банка. Однако далеко не каждый банк позволит сторонней ІТ-компании внедряться в свою систему. Поэтому, как правило, все решения для интернет-банкинга разрабатывают те же компании, которые создают программные продукты для работы банка в целом. Наиболее известные из них - SAP, БИ-2, "Мебиус". В их программах обычно предусмотрена функция, известная как "клиент-банк" или "интернет-банк". И большинство банков с помощью этих программ оказывают своим клиентам минимальный набор услуг, позволяющий проводить дистанционные платежи и некоторые другие операции через Интернет.
У нас же ситуация совершенно иная: наш продукт будет изначально создаваться исходя из требований конкретного банка и в соответствии со стратегией его развития. Наше IT-решение будет отражать его бизнес-модель.
Ну и еще один немаловажный момент. Программные продукты многих банков разрабатывались достаточно давно. С тех пор в мире технологий многое изменилось. Чтобы как-то модернизировать свои системы, банки вынуждены наращивать новые возможности на старое ядро. Мы же изначально будем брать за основу новейшие разработки. Кстати, эти технологии стоят не так уж дорого по сравнению с уже существующими, но зато они открывают совершенно новые возможности, которых не было до сих пор.
"ДС" Каков ваш прогноз относительно развития интернет-банкинга в Украине?
А.П. Несмотря на все сложности, оптимистичный. Это неизбежно. Это тренд, которому надо следовать, если хочешь идти в ногу со временем и оставаться на плаву. Конечно, следует учитывать многие национальные особенности. И менталитет наших людей. Многие, особенно люди старшего поколения, попросту не умеют пользоваться интернет-банкингом, им проще прийти в отделение банка. Кроме того, есть нюансы законодательства, требующие физического присутствия человека - например, для подписания договора об открытии банковского счета. На Западе для этого уже давно используется электронная подпись. Есть много вопросов касательно безопасности...
С другой стороны, происходят позитивные подвижки во многих сферах. Вводятся электронные системы госзакупок, электронное администрирование госуслуг и прочее. И все это уже с подачи государства. То есть медленно, но неизбежно информационные технологии проникают в нашу жизнь. Так что и банки, и IT-компании, и клиенты банков должны быть к этому готовы.
