Генеральный директор «Смартфин» (бренды 2can&ibox) Дмитрий Богдашев рассказал для спецпроекта Интернет Экономика, запущенного theRunet.com, на чем будут зарабатывать авторы систем мобильного эквайринга в ближайшие 5 лет и как можно монетизировать мобильные платежи, отказавшись от комиссии.
Подписка вместо комиссии
Классическая эквайринговая схема, когда магазин платит комиссию в виде процента от каждой операции своему банку, а тот распределяет ее между всеми участвовавшими в транзакции сторонами, в случае с малым бизнесом становится все менее востребованной. Как признаются многие наши клиенты им проще заплатить фиксированную стоимость за услугу раз в месяц, чем считать, сколько они отдадут, если будут платить 2 - 3% от каждой транзакции. В результате подсчетов, некоторые предприниматели просто отказываются работать с мобильным эквайрингом и принимать безналичные платежи. Зато они готовы платить фиксированную плату за набор дополнительных сервисов и эквайринг, показало наше исследование в России и во Вьетнаме.
Так организован, например, бизнес у индийской компании Ezetap, которой принадлежит сейчас практически 80% местного рынка mPOS-сервисов. Компания обслуживает более 6 млн сельских населенных пунктов и, в дополнение к традиционным функциям приема платежей, превращает mPOS-терминалы в микро-банкоматы для вывода наличных. Аналогичным образом развиваются и две малазийские компании Softspace и Managepay, которые взимают со своих клиентов исключительно ежемесячную оплату в размере $3-12. Несколько аналогичных проектов существуют также в Сингапуре и на Шри-Ланке.
Бухгалтерия и мобильный банк в «одном смартфоне»
Системы мобильного эквайринга могут использоваться гораздо шире, нежели чем операционная касса для микробизнеса. 2can&ibox тоже планирует предложить рынку новый продукт, благодаря которому предприниматели, оплатив подписку, смогут не только принимать к оплате карты, но и будут вести учет товаров на складе, получат интеграцию с 1С:Бухгалтерией и возможность контролировать расходы и доходы компании. При этом, размер комиссии за эквайринговое обслуживание будет снижен на треть – с нынешних 2,75% до 1,95%. В перспективе бизнесмены будут иметь полный набор необходимых любому небольшому бизнесу сервисов в одном приложении — от регистрации компании и оплаты налогов, до построения бизнес-процессов. И совсем не обязательно разрабатывать бухгалтерские системы самим, достаточно просто интегрировать свое приложение с уже существующими бухгалтерскими сервисами.
Так, новое решение для небольших магазинов под названием ibox.Касса мы уже начинаем тестировать в Азии, где местная компания Hapinoy уже не первый год успешно реализует программу поддержки мини-маркетов The HAPINOY Sari-Sari Store Program. Владельцами таких микропредприятий, как правило, выступают многодетные женщины, для которых Hapinoy создал целый клуб, в котором проводятся тренинги по финансовому учету, развитию бизнеса, внедрению дополнительных услуг. Начинающие бизнесмены благодаря программе Hapinoy, могут принимать платежи при помощи мобильных телефонов, что важно для Филиппин, где банковская система развита не так хорошо, как мобильная связь. Предпринимателю для приема безналичных платежей уже не требуется собирать большое количество документов и показывать стабильно высокие обороты банку – достаточно приобрести самый дешевый смартфон и скачать специальное приложение, подписка на которое будет стоить несколько долларов в месяц.
Реклама точно в цель
Мобильный эквайринг также может стать базой для формирования рекламных предложений, ориентированных на предпочтения конкретного покупателя. Мобильные POS-терминалы могут подсчитать, где какой товар лучше продается, собрать информацию по конкретным торговым точкам, по отдельным регионам и целым странам. Но подобрать конкретному клиенту товар, который заинтересует его с большой долей вероятности, пока не в состоянии. Торговые и сервисные предприятия пока не научились четко идентифицировать конкретного клиента и собирать информацию о его предпочтениях. Покупатель входит в магазин инкогнито и остается неизвестным продавцу до тех пор, пока не предъявит на кассе бонусную или платежную карту, но к этому времени он уже сделал свой выбор и предлагать ему что-либо приходится только из недорогих сопутствующих товаров.
Сегодня эту проблему пытаются решить несколькими способами. Например, автомобилистов на заправках можно идентифицировать по номеру машин, и, зная, что они покупают кроме бензина, составить список предпочтений каждого водителя. Есть также разработки по установке активных RFID меток в машине, которые распознают клиента, когда заправочный пистолет с встроенным чипом вставляется в горловину бака. Эти методы можно использовать в любых торговых точках, с поправкой на то, что метка ставится в смартфоне, а не на машине. Также RFID метки могут помочь крупным торговым сетям формировать чек к оплате сразу после того, как клиент опустил в корзинку или в тележку понравившийся ему товар, от пакета молока, до нового шарфа или перчаток. В результате, сделав покупки клиенту достаточно лишь подойти с корзиной к специальному терминалу и оплатить заказ.
Оплата лицом
Следующий шаг в этом направлении будет связан с системой распознавания лиц. Технология распознавания лиц уже существует на рынке – с ее помощью еще год назад филиал Австралийской продуктовой компании в Шанхае Genuine Imported Food начал принимать оплату на кассе без помощи банковских карт и других платежных средств. Она основана на сканировании капиллярной системы лица и рук. Тепловизионные камеры на кассах используют уникальную технологию для считывания расстояния между соединениями капилляров. Услуга уже получила название FacePay за возможность совершить финансовую транзакцию, показав лицо и руки считывающей камере на кассе.
В ближайшей перспективе в связи с развитием бесконтактных методов оплаты классические банковские карты в виде пластикового прямоугольника будут вытесняться новыми форматами, вместо них покупателю будет достаточно обычного смартфона, специальных часов или запрограммированной бижутерии или аксессуара, кольца или браслета, которым можно расплатиться за любой товар или услугу просто приложив к терминалу, в том числе и мобильному. Еще одно направление, в котором работают разработчики банковских карт – авторизация покупателя по отпечатку пальца. В этом случае для того, чтобы купить коктейль на пляже или расплатиться за шезлонг не нужно предъявлять даже мобильный телефон. Главное, чтобы к приему такого рода «карт» была готова платежная инфраструктура и их принимали к оплате повсеместно.
