Беседу ведет Андрей Сахно К внедрению новых высокотехнологичных банковских продуктов на базе Интернета некоторые ведущие отечественные банки приступили лишь в прошлом году. И хотя развитие этого направления банковских услуг сдерживается отсутствием законодательной базы, недостаточным уровнем безопасности проведения транзакций с помощью Интернета и пластиковых карт, а также сравнительно невысоким клиентским спросом, банки вкладывают в него значительные долгосрочные инвестиции. Как считают банкиры, электронные банковские услуги должны стать одним из стратегических направлений развития любого универсального банка. Еще одним отечественным банком, заявившем о своем желании работать на рынке высокотехнологичных банковских услуг, стал "". О стратегии выхода на этот рынок и его перспективах рассказывает заместитель председателя правления "Кредитпромбанка" Денис Горбуненко. "&": Денис Владимирович, не так давно "Кредитпромбанк" объявил о намерениях выйти на рынок высокотехнологичных банковских продуктов, в частности, на зарождающийся рынок Интернет- и мобильного банкинга. Чем обусловлены эти намерения, и в чем особенность вашего подхода? Д. Г.: "Кредитпромбанк" - универсальный банк. А универсальный банк просто обязан предлагать такие услуги своим клиентам, даже несмотря на то, что сегодня массовым клиентом эти технологии, может быть, и не востребованы в полной мере. В Украине сейчас никто еще не платит через Интернет (исключение составляет система, разработанная Международным коммерческим банком, однако круг ее пользователей ограничен клиентами банка и теми Интернет-магазинами, которые подписали с банком соответствующий договор). Но, например, в Эстонии некоторые банки, имевшие разветвленную филиальную сеть, уже сегодня сворачивают филиалы, переходя на электронное обслуживание по системе "Клиент-банк" и через Сеть. В настоящий момент там около 50% клиентов пользуются услугами банков через Интернет. Я думаю, что в обозримом будущем то же самое произойдет и в нашей стране - мы придем к тому, что люди не будут иметь достаточно времени, чтобы посещать отделения банка. Сегодня это уже актуально для людей со средним и выше уровнями дохода, которые, собственно, и являются целевой аудиторией пользователей Интернет-банкинга. Особенно это касается молодого поколения специалистов возрастом "25+", знакомого с современными компьютерными технологиями и имеющего возможность нормально зарабатывать. Таким образом, внедрение высокотехнологичных услуг - вопрос перспективы, стратегического развития, если хотите. Именно поэтому наша сегодняшняя задача - максимально качественно подготовить базу для Интернет-банкинга. "&": Вы уже начали готовить эту базу, и если да, то в чем заключалась подготовка? Д. Г.: На первом этапе у нас была внедрена система внутрибанковских электронных платежей, что позволило создать единые бизнес-правила для всех филиалов. Сейчас ни один межфилиальный платеж не проходит мимо центрального офиса. Следовательно, руководство банка имеет возможность каждое утро видеть свой твердый пассив и отслеживать ликвидность нашего финансового учреждения в режиме реального времени. На втором этапе мы объединили все подразделения банка в единую информационную сеть - Интранет и сформировали электронную систему документооборота на базе Lotus Notes. На третьем этапе на базе все того же Lotus Notes мы разработали ряд внутрибанковских продуктов: канцелярию, открытие счетов для физических лиц и т. д., что значительно ускорило рутинную работу банка. Так, если раньше на открытие счета физлицу у нас уходило 30-35 минут, то сегодня эта процедура занимает не более 5 минут. И только после построения Интранета и вывода большинства внутрибанковских процедур в режим "он-лайн" мы приняли решение выходить на рынок с высокотехнологичными банковскими услугами. Первый шаг в этом направлении уже сделан: 1 февраля 2001 г. был запущен наш веб-сайт (www.kreditprombank.com). Уже сейчас на нем есть новостийная лента, охватывающая основные события у нас в стране и за рубежом, макро- и микроэкономические показатели, мы ведем переговоры с одним из подразделений Euromoney - Internet Securities о ретрансляции новостей Intellinews на нашей веб-странице. Но информационные услуги на сайте для нас, разумеется, не главное. Мы рассматриваем его как некую точку отсчета, базу, на которую будем надстраивать различные Интернет-услуги нашего банка. На его основе будет строиться e-banking и M-banking (мобильный банкинг), В2В-площадка. Правда, с внедрением В2В есть определенные проблемы - ввиду отсутствия закона об электронной подписи. Первое, что мы сделаем в ближайшем будущем, - обеспечим нашим клиентам доступ к счетам через Интернет (просмотр остатков, составление балансов, анализ cash flow). Второй этап - все "карточные" клиенты смогут управлять своими счетами через Интернет, т. е. переводить деньги с депозитного счета на карточный и обратно. "&": А зачем инвестировать в создание В2В-системы, если есть обкатанная и давно окупившая себя технология "Клиент-банк"? Д. Г.: На данный момент примерно 45% наших клиентов работают по системе "Клиент-банк". Однако преимущество В2В-технологии заключается в том, что она не привязывает клиента к его рабочему месту, то есть дает определенную свободу, возможность поиска новых партнеров и новых форм сотрудничества. Особенно эта мобильность будет необходима частным предпринимателям и малому бизнесу, который постепенно набирает обороты в Украине. "&": Какие еще высокотехнологичные продукты и когда вы планируете запустить? Д. Г.: В середине второго квартала текущего года мы запустим M-banking. Сегодня он уже частично работает: клиенты могут получать выписки со счета на мобильный телефон. А с конца весны-начала лета добавим связь с карточкой и, наверное, возможность клиента управлять своими счетами "внутри себя" (переводы денег с одного счета на свой же другой). Телебанкингом (управление счетом по телефону) мы пока основательно не занимались, хотя сейчас клиенты, позвонив по телефону, могут узнать от автоответчика остаток по своим счетам и получить выписку со счета по факсу. "&": Но технологии, о которых вы сказали, уже внедрили некоторые другие украинские банки. Намерены ли вы предложить рынку что-то новое? Д. Г.: Если говорить об Интернет-продуктах, то уже сегодня у нас работает так называемый "Портал виртуального кредитования". Любой корпоративный клиент, желающий ускорить процедуру получения кредита, может заполнить соответствующую форму в режиме "он-лайн" через Интернет. В банке существует автоматизированная технология расчета риска заемщика, которая анализирует введенные потенциальным клиентом данные и выдает предварительное заключение о возможности или невозможности получения кредита. Основываясь на этом заключении, уже в течение 2-3 дней банк может пригласить клиента к себе для сверки отправленных им данных и для дальнейших переговоров. Такая процедура дает возможность разгрузить отдел кредитования, заранее спланировать встречу с заемщиком для обсуждения уже готовых результатов анализа и, естественно, оперативнее и качественнее обслужить клиента. Кроме портала виртуального кредитования, посетителям нашего сайта будет предоставляться бесплатный электронный почтовый ящик, на который они могут получать рассылку новостей от "Кредитпромбанка", выписки по счетам или отправлять и получать свою корреспонденцию. "&": Инвестиции какого порядка необходимы для развития запланированных вами технологичных продуктов? Д. Г.: Если говорить о покупке каких-либо западных разработок, то это не один миллион долларов. Сегодня трудно оценить возвратность таких инвестиций, поэтому мы пошли по пути создания Интернет-продуктов силами отечественных разработчиков. Наши продукты не уступают по качеству зарубежным аналогам, но их стоимость на несколько порядков ниже. "&": Существует ли в вашем бизнес-плане по развитию электронного банкинга позиция "срок окупаемости"? Д. Г.: Данный продукт сейчас является долгосрочной инвестицией. Мы не ставим задачу заработать деньги в Интернете в ближайшие год-два ввиду того, что количество банковских продуктов, предоставляемых через Интернет, сегодня минимально. Это обусловлено в первую очередь отсутствием законодательной базы. До тех пор, пока не будут приняты соответствующие законы, хорошие деньги на Интернет-банкинге заработать не удастся. В таких условиях к окупаемости электронных банковских продуктов, как, впрочем, и карточных, мы подходим несколько иначе. Оказывая дополнительные услуги, используем Интернет в качестве инструмента для привлечения новых клиентов. Соответственно, прибыль банк пытается получить на расширении бизнеса. "&": Согласно недавно опубликованным данным объемы мошенничества с расчетами посредством пластиковых карт (в том числе и через Интернет) в 2000 году в Европе достигли полумиллиарда долларов. То есть вера клиентов в надежность таких операций неуклонно снижается. Как вы собираетесь обеспечить безопасность транзакций и, более того, убедить потенциальных клиентов в этой безопасности? Д. Г.: Проблема действительно существует. Сегодня никто не может дать 100%-ной гарантии безопасности работы в Сети. Помимо этого, случаются и сбои, связанные с работой банков, даже у таких маститых, как, например, Barclay Ваnk, когда в конце прошлого года некоторые его клиенты получили выписки с чужих счетов. Особенно риск сбоя системы повышается в моменты ее переинсталляции или перехода на более современную версию программного обеспечения. Наш банк для исключения подобных прецедентов проводит довольно длительное тестирование продуктов в своих отделениях перед запуском их на рынок. Кстати, это является одной из причин того, что мы достаточно поздно по сравнению с другими банками запустили собственный веб-сайт. Что же касается мошенничества с карточками, то нами была сделана ставка на Национальную систему массовых электронных платежей (НСМЭП) с использованием процессингового центра НБУ. Наряду с выпуском карточек международных платежных систем VISA и Europay наш банк является пилотным банком-участником проекта НСМЭП На базе таких карт введен первый зарплатный проект. Мы также увидели интересные перспективы использования технологии НСМЭП. и для операций через Интернет - карточки оснащены чипами, а значит, уровень безопасности выше.
