Internet-оnly («только-интернет»), они же виртуальные банки, кибер-банки или «прямые банки», несмотря на свое название сильно отличаются от традиционных представителей финансового сектора. Так же, как и отраслевые или сетевые структуры, эти новые банки предлагают определенный спектр услуг потребителям. Но делают это дистанционно, при помощи технических средств – интернета, мобильной связи, обычных телефонов, банкоматов и пр.
При работе банки Internet-оnly предлагают своим клиентам такие способы коммуникации как экраны (компьютеров или терминалов), в том числе и тактильные (экран смартфона, например), или управление с помощью голоса. Методы определения личности клиента включают в себя проверку паролей, ответы на секретные вопросы, распознавание лиц и даже сканирование сетчатки глаз. Вне зависимости от того, где находится сам клиент, фактические сделки происходят в центральном офисе такого банка.
Удаленный доступ
Все началось в 1989 году, когда в Великобритании появился первый прямой банк, связаться с которым, чтобы получить какую-то услугу, можно было только по телефону. Уже к 2000 году появился первый «только-интернет» банк finatiQ, который открыли в Сингапуре.
Сейчас интернет перестал быть диковинкой, превратившись в неотъемлемую составляющую жизни многих людей. Потому и все традиционные банки свои консервативные услуги «разбавляют» интернет-возможностями, от простого консультирования до удаленного управления деньгами.
И оказалось, что «удаленные» банки просто не в состоянии конкурировать с теми розничными структурами, которые идут в ногу с прогрессом. Благодаря мульти-каналам, традиционные отраслевые банки получили возможность предложить своим клиентам самые лучшие услуги, одновременно разнообразив интерфейс. Впрочем, тот самый первый британский «прямой банк» работает до сих пор, а вот finatiQ закрылся через ГД.
Преимущества Internet-оnly банков
Традиционным банкам приходится нести высокие затраты, открывая филиалы и нанимая штат. Интернет-банки на всем этом сильно экономят, им не нужно оплачивать аренду офисов, зарплату сотрудникам, операционные расходы. Такая экономия положительно отражается на конечном потребителе, ведь она означает более низкие комиссионные расходы и проценты по кредитам, более высокие ставки по депозитным вкладам и пр.
Нельзя не сказать и о доступности таких услуг. Фермер, живущий в отдаленной деревне, может не иметь поблизости отделения банка, но одновременно может получить все необходимые услуги благодаря таким удаленным банкам. Достаточно мобильного телефона с выходом в интернет – и уже можно управлять своим банковским счетом, оплачивать кредиты, осуществлять платежи и пр.
Проблемы. Куда ж без них
Основной проблемой для банков нового поколения стало привлечение клиентов. Большинство людей по-прежнему предпочитают традиционные банки и воспринимают физические филиалы исключительно как неотъемлемую составляющую эти финансовых структур. Приходя в такой офис, люди могут пообщаться с банковским сотрудником лицом к лицу, задать интересующие вопросы. А вот необходимость доверить свои деньги абстрактным виртуальным объектам не вызывает оптимизма. Осторожничают потребители и в случае с кредитованием.
В то же время традиционные банки, помимо все тех же офисов, предоставляют практически все возможности для удаленного управления своими деньгами. К тому же они стараются снижать свои аппетиты.
Нельзя не отметить того, что вызовы традиционным банкам бросают все чаще. По крайней мере, многие функции, бывшие их привилегией, переходят к более удачливым конкурентам. Вслед за кредитованием все большую популярность набирает альтернативный онлайн обмен денег.
