Низкие процентные ставки заставляют банки осваивать новые способы завоевания частных клиентов. Одним из них является оказание услуг через Интернет. Уже сегодня несколько десятков российских банков дают населению возможность совершать банковские операции посредством интернет-систем. А к 2005 году, по прогнозам аналитиков, предоставлять услуги в Интернете будет половина всех российских банков. По тем же прогнозам, их клиентами станут около 5% населения страны.
Банк на столе Рост числа банков, предоставляющих услуги клиентам через Интернет, может означать лишь то, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился спрос. Банки, как правило, начинают развитие интернет-обслуживания с корпоративных клиентов, организация работы с частными клиентами отводится на второй план. Но уже сейчас популярность интернет-банкинга ни у кого не вызывает сомнений. Количество банков, предлагающих обслуживание через Интернет, растет буквально с каждым днем. При этом наряду со столичными интерес к этому направлению проявляют и региональные банки. Банки, которым удалось привлечь достаточное число корпоративных клиентов, использующих для расчетов Интернет, вполне могут себе позволить бесплатное подключение к этой услуге частного клиента. Более того, многие из них обслуживают частных лиц также бесплатно (см. таблицу). При помощи Интернета банки предлагают проводить массу операций: перевод средств со своего счета на любой другой, оплату коммунальных услуг, услуг провайдеров и операторов сотовой связи, пополнение карточных счетов, конвертационные операции, а также оплату покупок через электронные магазины. Для различных операций в сети банк может предложить несколько способов взаимодействия с системой. В любом случае для начала следует определиться, каким счетом вы собираетесь оперировать в системе. Как правило, физическому лицу в качестве интернет-счета банки предлагают обычный вклад до востребования. В большинстве случаев банки начисляют на него проценты. Западные интернетбанки укрепляют свои позиции более высокими ставками, иногда они достигают 4% годовых, в обычных банках- 1-1,5%. Однако российские банки к такому способу завоевания клиентов пока не прибегают. И все же обслуживание интернет-клиентов требует от банка гораздо меньше затрат, чем организация реального отделения. Поэтому уже сегодня тарифы некоторых банков в Интернете существенно ниже тарифов в реальных отделениях. Например, в Автобанке для владельцев пластиковых карт покупка иностранной валюты с последующим переводом на карточный счет обойдется дешевле на 0,3%. В банке "Россия" (Санкт-Петербург) перевод рублей с одного счета на другой с помощью Интернета на 50% дешевле "бумажной" операции, в Судостроительном банке- на 20%. В банке "Северная казна" комиссия за обычный перевод составляет 2% от суммы перевода, но не менее 10 руб., перевод же через систему "Интернет-банк" - 2,5 руб.
Банк в кармане Российские банки довольно быстро осваивают и новые технологии, позволяющие обслуживать клиентов на качественно более высоком уровне. Примером может служить так называемый WАР-банкинг. Это дополнение к системе интернет-банкинга, позволяющее проводить банковские операции при помощи мобильного телефона, имеющего функцию доступа к Интернету. Лучшее качество сотовой связи, не сравнимое с обычным доступом в Интернет при помощи модема, вкупе с полной свободой передвижения делает WАР-банкинг привлекательной услугой. Как правило, пока банки не выделяют WАР-банкинг в отдельный вид услуг. То есть клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же придется подключиться к системе интернет-банкинга. Стоит также заметить, что сейчас компании мобильной связи, предлагая клиентам телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в Интернете. Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и пока предлагают им при помощи мобильного телефона лишь просматривать остаток на счете и список последних операций (например, Академхимбанк). Тем не менее решение этой проблемы не за горами. Уже разрабатывается программное обеспечение, способное довести услугу WАР-банкинга до совершенства. Пока же для того, чтобы обеспечить безопасность платежей, некоторые банки оговаривают с клиентом список операций и присваивают каждой из них соответствующий код. Так, к примеру, поступает Гута-банк. При проведении какой-либо из операций пользователю WАР-банкинга достаточно ввести код, который при подтверждении банком активизирует необходимую трансакцию. За операции по счету банк комиссию не берет. Еще одна услуга, предоставляемая банками владельцам сотовых телефонов,- SМS-банкинг. В России она доступна клиентам Бадр-Форте банка и банка "Ингосстрахсоюз". При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WАР-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны, а во-вторых, за счет большей скорости передачи данных - в 75 раз быстрее. Учитывая все преимущества взаимодействия с клиентом через Интернет, некоторые банки предлагают усеченный вариант интернет-банкинга. Например, только просмотр выписок по счету. Эта бесплатная услуга предоставляется клиентам через сайт банка. Если же клиент еще не имеет доступа в Интернет, банк может за сумму, существенно меньшую по сравнению с тарифами обычных провайдеров, предоставить клиенту возможность посещения сайта банка (и только!), а также подключить к электронной почте. Во многих банках развитие интернет-банкинга является едва ли не самой главной задачей на ближайшее будущее. Ведь им предстоит поделить пользователей этой услуги. Пока пользователи интернет-банкинга в основном сосредоточены в Москве. Что неудивительно: по данным компании Monitoring.ru, на Москву и Санкт-Петербург приходится 33% от общего числа активных пользователей Интернета. На города России с населением свыше 100 тыс. приходится 46% пользователей Интернета, а это тоже потенциальные клиенты интернет-банков. "Интернет-банкинг в России, по нашим оценкам, будет успешно развиваться в текущем году,- говорит директор департамента развития банковского бизнеса Автобанка Дмитрий Железцов.- К концу года предполагаемый спрос на этот вид банковского сервиса может возрасти примерно в полтора-два раза. Сегодня уже можно говорить об определенном типе клиента - физического лица, которого интересуют высококачественные банковские услуги, предоставляемые исключительно через Интернет. Многие прямо и говорят: "Мы в ваш банк пришли только один раз, для того чтобы больше сюда не ходить, но пользоваться вашими услугами". Интернет-банкинг- та самая среда, которая как раз и рассчитана на такую целевую аудиторию. Поэтому перспективы будут у тех систем, которые способны предоставить наиболее полный банковский сервис для частного клиента". *** Западные банки в Интернете В Интернете насчитывается более 3 тыс. сайтов банков, предоставляющих услуги интернет-банкинга. По данным рейтингового агентства Fitch IВСА, к концу 1999 года в европейских банках доля клиентов, пользующихся интернет-банкингом, в среднем увеличилась до 10%. Например, в SE Banken (Швеция) доля Интернет-клиентов составила 25%, или 380 тыс. человек; в MeritaNorbanken (Финляндия-Швеция)- 15%, или 1030 тыс.; в Deutsche Bank (Германия)- 8%, или 650 тыс.; в Barclays (Великобритания) - 4%, или 540 тыс.; в BSCH (Испания) - 2%, или 500 тыс. клиентов. Количество банков, предлагающих обслуживание через Интернет, также неуклонно растет. Так, летом 2000 года из 100 крупнейших банков США 71 предоставил своим клиентам услугу интернет-банкинга. В число этих банков вошли Citicorp, Bank of America, Chase, Bank One, First Union, Wells Fargo. Интересно, что в Европе 4% всех банковских операций проводятся через Интернет, в США этот показатель составил 3%. По данным аналитических агентств, к концу текущего года 10% населения США (свыше 22 млн человек) будет использовать он-лайновый банковский сервис.
