Зачем нужен интернет-банкинг – очевидно: пользоваться своими деньгами, не покидая уютное кресло или диван. Большинство банков такую услугу предоставляют. Если нет, придется открывать карточку и расчетные счета там, где с Сетью дружат. И, конечно, соблюдать все нужные меры безопасности.
Как подключить Ничего особенного в процессе подключения онлайн-банкинга нет. Но посетить отделение все-таки придется – чтобы оформить платежную карту. «Всего один раз, чтобы подписать договор», – уверяет начальник управления интернет-банкинга Platinum Bank Александр Овчарук. Главное, не забыть прихватить с собой паспорт, а также идентификационный код (подробно о картах см. «Деньги» от 12.06.2014). Но он немного лукавит – карту сразу не выдадут, на ее изготовление требуется минимум 3–5 банковских дней. Так что будет еще один визит – чтобы получить карту. Если у клиента уже имеется карта, дело за малым – обратиться в банк за подключением. «Клиент может подключиться даже через банкомат банка в любое удобное время. Для этого надо зарегистрировать номер мобильного, на который придет первичный пароль для входа в систему. При этом логин (десятизначный код. – Авт.) напечатан на платежной карте клиента под именем и фамилией. Он является личным номером клиента в банке», – рассказывает начальник департамента развития альтернативных каналов и поддержки продаж УкрСиббанка Наталья Кузьмич. Затем достаточно зайти на сайт банка, ввести полученные логин и пароль и продолжить регистрацию. В некоторых банках логин и пароли входа в систему выдают в запечатанном конверте. Причем, такой конверт придется заказать в отделении и ждать около недели. Обычно подключение к интернет-банкингу отдельно не оплачивается – сервис предоставляется «в нагрузку» всем владельцам карточных счетов (правда, не во всех банках, поскольку некоторые банки, например Укргазбанк, не имеют онлайн-банкинга). При этом оплата за сервис входит в стоимость годового обслуживания карты. Впрочем, некоторые банки могут брать абонплату за интернет-банкинг отдельно. В Сбербанке России (Украина) карточный счет обходится в 11 грн. в месяц. Если подключить к нему «Сбербанк онлайн» в полном доступе, то есть с возможностью управления кредитами, депозитами, переводом денег и так далее, то за подключение придется отдать 10 грн. плюс 7 грн. в качестве ежемесячной абонплаты.
Цена свободы Обычно за онлайн-операции внутри банка (между счетами, открытыми в банке. – Авт.) комиссии не взимаются. Хотя такое правило действует не везде: «У нас это стоит 0,10 грн.», – говорит начальник управления интернет- и мобильного банкинга в Укрсоцбанке Ирина Пашкетник. В ПриватБанке за перевод с карты на карту возьмут 0,5 грн. с отправителя, и 1% от суммы заплатит получатель. То есть, отправляя через Приват24, например 800 грн., стоит понимать, что получателю на карту упадут 791,5 грн. За управление депозитами и внесение оплаты по кредитам банки традиционно не берут никаких комиссий. А вот за оплату коммунальных и других услуг, скорее всего, придется заплатить. Тариф зависит от договора между банком и компанией. В некоторых случаях при оплате счетов за свет и воду придется отдать 1–3,5% от суммы, но чаще – не более 1–2 грн. за платеж. «Например, у нас оплата услуг в пользу компаний Киевстар, МТС, Интертелеком стоит 1 грн. независимо от суммы платежа», – рассказывает Александр Овчарук. Переводы в пользу клиентов других банков всегда стоят денег. За перевод на карточный счет придется отдать от 2 до 10 грн., или 0,4–1% от суммы платежа. Хотя и это – очень выгодно по сравнению с платежом через кассу, где такая операция обходится в 20–35 грн., или 1,5%–2% от суммы (см. табл.).
Удобнее, еще удобнее Одна из полезных услуг – регулярное списание по счетам. Достаточно один раз настроить шаблоны платежей, например ежемесячную оплату за мобильную связь или детский сад, и задать необходимое расписание этих отчислений. В указанную клиентом дату по заданным реквизитам банк будет регулярно выполнять необходимую операцию. Естественно, в любой момент можно посмотреть подробную статистику доходов и расходов, использовать эту информацию для планирования семейного бюджета. С помощью интернет-банкинга можно и заработать лишнюю копейку: во многих банках, если клиент открывает депозит онлайн, ему предоставляется дополнительный бонус к базовой ставке: обычно 0,25–0,5%, реже – 1–5%. Кроме пополнения, банкиры обычно предоставляют возможность досрочно расторгнуть депозит онлайн. При условии, что конкретная депозитная программа предполагает такую возможность. Вот только не во всех банках этим можно воспользоваться. К примеру, у ПриватБанка, Укрсоцбанка, УкрСиббанка и ПУМБа такая услуга есть. Другие опрошенные «Деньгами» банки (см. табл.) такой функции не имеют.
Риски Несмотря на море преимуществ, недостатки у интернет-банкинга все-таки есть. «Например, у клиентов, которые находятся за границей. Им для подтверждения платежа на телефон может не приходить одноразовый пароль. Как вариант, можно временно сменить способ подтверждения, для этого надо обратиться в контакт-центр банка», – говорит Ирина Пашкетник. Кстати, проблемы с SMS-оповещением случаются не только за границей. «Часто SMS-ки приходят с опозданием. Один раз я ее получил только на следующий день», – рассказывает читатель «Денег». Случается, что интернет-банкинг «ссорится» с различными коммунальными службами или сервис-провайдерами, как следствие, их услуги невозможно оплатить неделями. Но хуже всего, если платеж не доходит до получателя, и деньги попросту зависают. «Если деньги не зачислились на счет получателя, были списаны, и в то же время начислены какие-то штрафные санкции, банк возместит ущерб, если он был нанесен по его вине, – отмечает адвокат, старший юрист ЮК «L.A. Group» Виктория Чанищи. – В любом случае, при возникновении каких-либо проблем с интернет-банкингом следует незамедлительно обращаться на горячую линию банка». И контролировать прохождение платежей нужно самим – если неплатеж чреват санкциями. Важно помнить: согласно закону о платежных системах, если банк вовремя не совершает денежный перевод или ошибочно переводит деньги на другой счет, он обязан заплатить пеню в размере 0,1% от суммы за каждый день просрочки. «Но не более 10% от суммы перевода», – уточняет г-жа Чанищи.
Безопасность в цене Для защиты клиентских счетов банки используют разнообразные криптозащиты, то есть генераторы моментальных паролей, электронно-цифровую подпись, систему 3D-secure и так далее. «Кроме того, для защиты данных операций у каждого банка есть выделенные и защищенные линии передачи информации. Например, при открытии окна браузера зеленое поле с «замком» показывает защищенность линии, конфиденциальность информации и безопасность передачи данных», – рассказывает Виктория Чанищи. Банкиры советуют раз в пару месяцев менять пароль входа в систему. «А также следить за тем, что клиент работает именно на сайте сервиса интернет-банкинга, который защищен специальным сертификатом безопасности», – говорит начальник отдела интернет-технологий банка ПУМБ Владимир Гугуев. И, конечно же, необходимо соблюдать самые элементарные правила – не оставлять телефон без присмотра, никому не рассказывать пароль, и после выполнения всех операций выходить из системы интернет-банкинга.
Если система банка будет взломана, и все средства спишутся со счета клиента, банк обязан возместить потерю. Впрочем, если код доступа к системе был потерян или украден, и об этом вовремя клиент не сообщил в банк, расследовать хищение будут правоохранители.
Как подключить интернет-банкинг: если уже есть платежная карта банка – обращаемся в колл-центр и уточняем детали подключения (в каждом банке – свои условия); если карты пока нет – обращаемся в банк и оформляем карту (подписываем договор, для этого нужен паспорт и ИНН).
Какие услуги доступны в интернет-банкинге: выписки по карточным, кредитным, депозитным счетам; оплата фиксированной связи и Интернета; оплата коммунальных услуг; пополнение счета мобильного телефона; оформление и пополнение, а также списание с депозитов; погашение кредитов; переводы между собственными счетами, в том числе карточными; - заказ дополнительных платежных карт; cмена лимитов на операции с картами; переводы с помощью систем переводов; платежи на счета в других банках; оплата билетов на транспорт (авиа, ж/д, автобусных) билетов на зрелища (спорт, театр, концерт).
Пять преимуществ интернет-банкинга: экономия времени; экономия на банковских комиссиях; контроль семейного бюджета; доступ к банковским операциям в режиме 24/7; всегда вежливый.
Пять рисков интернет-банкинга: cистема банка может быть взломана – средства возмещает банк; пароль доступа украден, а клиент не предупредил об этом банк – расследованием занимаются правоохранительные органы; банк задерживает денежный перевод – заплатит пеню в размере 0,1% от суммы за каждый день просрочки. Но не более 10% от суммы перевода(!); банк ошибочно отправляет перевод не тому получателю – переводит деньги за свой счет, в ином случае платит пеню в размере 0,1% от суммы за каждый день просрочки. Но не более 10% от суммы перевода(!); за границей может не прийти SMS с кодом подтверждения – вопрос решит сотрудник колл-центра, временно изменив способ подтверждения.
Правила безопасности: проверяем, установлено ли соединение именно с сервером банка, проверяем наличие именно префикса https перед веб-адресом сайта банка; используем лицензионные версии систем антивирусной защиты, защиты от несанкционированного доступа, от программ-шпионов; не оставляем компьютер без присмотра; после окончания работы в системе интернет-банкинга выходим из системы, после этого - закрываем окно браузера с интерфейсом банка; не храним информацию о логине и пароле на компьютере или каких-либо иных доступных носителях; никому не рассказываем логин и пароль; раз в пару месяцев меняем пароль входа в систему интернет-банкинга; избегаем по возможности работы через публичные точки доступа к Интернету; не работаем через незащищенные точки доступа к Интернету; регулярно отслеживаем выписки по счетам (против мошеннического списания мелких и не очень мелких сумм).
