Перспективы технологии HCE (Host-based Card Emulation) для NFC-рынка.
Новая технология вызвала много откликов, но постепенно от восторженных отзывов специалисты перешли в плоскость дискуссий: сегодня они обсуждают не только позитивные возможности нового решения, но и его ограничения. Попробуем разобраться – в чем же реальные плюсы и минусы HCE и какую роль может сыграть этот стандарт в повсеместном распространении бесконтактной оплаты и других NFC-сервисов.
Итак, в новой версии операционной системы Android 4.4 KitKat появилась возможность эмулировать бесконтактные smart-карты в телефоне, никак не регламентируя вопросы безопасного хранения и обработки данных. Это стало возможным благодаря новой технологии – HCE. Разработчики приложений, в которых используется NFC-интерфейс телефона, могут теперь хранить данные эмулируемых карт не только в физических чипах безопасности, встроенных в телефон, на SIM-карте или SD-карте: технология HCE позволяет хранить их в памяти телефона или в облаке. Обработка данных в этом случае будет происходить при помощи приложения в телефоне или на удаленных серверах.
Многие эксперты справедливо полагают, что хранить данные в памяти телефона отнюдь не безопасно. Однако есть немало продуктов, не столь уж «чувствительных» к безопасности – например, карты лояльности, бонусные карты, скидочные купоны и т.п. Для них наличие высокого уровня безопасности, который обеспечивает физический Secure Element, не очень критично, так что здесь никаких вопросов не возникает: HCE может дать хороший импульс для широкого внедрения таких продуктов на массовом рынке.
Еще одно преимущество облачного SE – это экономия времени. Можно существенно ускорить процесс внедрения NFC-сервисов за счет того, что из цепи согласований исключается дополнительное звено – владельцы физических чипов безопасности, т.е. производители телефонов и сотовые операторы. Проблемы совместимости с разнородным парком устройств, скорее всего, тоже будут решаться гораздо легче и быстрее, чем это было до появления HCE. Но останется, конечно, весь комплекс работ, связанных с интеграцией информационных систем банка с технологическими платформами, которые должны обеспечивать эмиссию платежных карт в смартфоны с учетом совершенно новых для банковской отрасли реалий.
Однако вернемся к безопасности. Эксперты в области Secure Element говорят о том, что если функции SE выполняет облако, то безопасность может и не снижаться. При этом некоторые специалисты отмечают, что определенный риск все же есть. Дело в том, что мобильные платежные решения на основе HCE используют центральный процессор (CPU) телефона, и если в телефоне есть вирусные программы или, скажем, шпионские ПО, то они работают на этом же процессоре. Соответственно, вредоносное ПО может отслеживать или искажать данные, которыми обменивается NFC-контроллер и мобильное приложение, работающее на основе HCE. А значит, платежные операции могут стать такими же уязвимыми, как и любой другой компонент мобильной операционной системы.
Но, кроме вопросов безопасности, в технологии облачного SE есть и другие заметные недостатки. Представьте, что вы зашли в супермаркет и решили оплатить покупки при помощи банковской карты в телефоне. А интернета нет или сигнал в сети слабый. Итог: кассир торопит, очередь нервничает, вы расстроены… Такие проблемы могут возникнуть и в роуминге, или если сеть перегружена и нет доступа в интернет. Это, на наш взгляд, серьезный минус: мы считаем, что если телефон становится универсальным платежным средством, то он должен выполнять эту функцию при любых обстоятельствах.
Что же касается других сервисов на базе NFC, то тут ситуация еще более неоднозначная. К примеру, для транспортных сервисов технология HCE едва ли применима в ближайшем будущем: из-за очень высоких требований к скорости и надежности носителя билета ни о каком интернете тут и речи быть не может. Более того, в отличие от платежной индустрии, использующей открытые стандарты, транспортная отрасль в основном базируется на проприетарных технологиях, которые просто так взять и сэмулировать не получится. Да и ключи от сейфа, квартиры или машины вы, скорее всего, тоже не захотите хранить просто как файлы в телефоне или где-то в облаке.
То есть HCE вряд ли сможет обеспечить нормальное функционирование целого ряда NFC-сервисов. Для NFC-рынка в целом, а не только в части платежей, нужно более функциональное решение, в том числе и с физическими Secure Element.
Понимая все недостатки HCE, команда специалистов i-Free, занимающаяся разработкой NFC-сервисов, тем не менее, вовсе не игнорирует появление нового стандарта. Напротив: мы будем использовать преимущества HCE в своем «Кошельке», поскольку эта технология позволит нам расширить спектр поддерживаемых телефонов, на которых будет работать «Кошелек», а также увеличить скорость внедрения сервисов.
Если же говорить об HCE в целом, то мы считаем, что эта технология позитивно скажется на развитии NFC-рынка – в частности, сферы бесконтактных платежей: количество новых мобильных платежных сервисов увеличится, и это поможет пользователям привыкнуть к оплате телефоном. Что, в свою очередь, будет способствовать созданию полнофункциональной NFC-экосистемы как с физическими чипами безопасности, так и без них.
