Технологические решения для построения систем интернет-банкинга (окончание)
R-Style Software Lab Система "Банковский информационный киоск" ("Инфокиоск"), созданная осенью 1999 года, была первой интернет-разработкой компании "R-Style Software Lab." для банковского сектора. Это приложение, предназначенное для информационного обслуживания клиентов банка по Всемирной Сети, вошло в качестве одной из независимых компонент в состав комплекса InterBank, который объединяет системы дистанционного предоставления банковского сервиса по различным каналам связи. Последней разработкой компании для банковских организаций является система RS-Portal. Понятие "портал" предполагает существование единого Web-интерфейса к неким информационным ресурсам, в данном случае - к информационным ресурсам кредитной организации. Причем единым этот интерфейс является и для клиентов, и для сотрудников банка, находящихся в головном офисе или филиале. Помимо единого способа доступа к информации и ее предоставления (в виде HTML/WML-страниц), портал обеспечивает единую схему регистрации в системе и централизованное администрирование. Каждый пользователь системы получает информацию и доступ к сервису в соответствии со своими полномочиями. Если финансист банка одновременно является его клиентом, то, войдя в систему, он сразу получает информацию, предназначенную и для финансиста, и для клиента. Обращаясь к данной концепции, банк отходит от "островковой" автоматизации и добивается создания единого информационного пространства, а системный администратор управляет процессом централизованно. В рамках RS-Portal банк может использовать приложения на Oracle, Sybase и Btrieve, эксплуатировать АБС RS-Bank от R-Style и сторонних разработчиков, интегрировать систему с MS Office. Инструментальная составляющая проекта RS-Portal - использование RSL-скриптов (макроязык, созданный компанией). RSL интенсивно применяется в программном комплексе RS-Bank; использование RSL не исключает поддержки других языков - VB Script, Java Script. RSL позволяет работать с СOM-объектами, а значит, иметь доступ к широкому кругу баз данных. За счет этого достигается независимость от конкретных программно-аппаратных платформ. По своей сути RS-Portal - инструмент, обеспечивающий построение серверов приложений, главным образом, для интернет-обслуживания. Для удаленного обслуживания клиентов банка компанией разработана система InterBank: клиент может иметь доступ к банковскому сервису через телефон, обычный "Клиент-Банк", "Интернет-клиент". Часть системы по интернет-обслуживанию построена с применением технологии RS-Portal. Основные модули системы. Центральным приложением всей системы Interbank является подсистема "Бэк-офис удаленных рабочих мест" - банковская часть комплекса, которая устанавливается в банке, стыкуется с АБС через специальный абстрактный интерфейс, обеспечивает реализацию клиент-банковского документооборота (независимо от типа АБС), взаимодействует с внешними системами криптозащиты и электронной почтой, через которую работает с системой "толстого" Клиент-Банка, контролирует поступающие документы, ЭЦП. В функции "Бэк-офиса" входит пополнение системы InterBank информацией о ходе выполнения операций в АБС. Сервер приложений, реализованный с применением технологии RS-Portal, с целью взаимодействия с "Бэк-офисом". Клиентская часть - браузер и средство защиты. Для обеспечения безопасности используется система защиты в среде Интернет "Кокон" (по желанию могут использоваться криптосистема защиты сообщений подписью "Excellence", криптосистема "Верба-О"). В зависимости от потребностей , клиентская часть может быть реализована на любом инструменте и выполнять самые разные функции. В "Интернет-клиенте" предусмотрена возможность задавать разные уровни полномочий клиента в зависимости от типа подключения к системе. Это может делать банк по собственному усмотрению. Например, по открытому соединению можно предоставлять клиенту только открытую информацию, курсы валют, а по SSL - возможность получать выписки; с применением же системы "Кокон" - подписывать документы и производить платежи. Система комплексной реализации электронных банковских услуг InterBank может работать автономно, однако ее эффективность значительно повышается, если она эксплуатируется в составе АБС RS-Bank. C точки зрения построения программного комплекса RS-Bank, система InterBank представляет собой OLTP-приложение, тесно интегрированное с другими учетными подсистемами программного комплекса.
Фининфор Ядро будущей компании Фининфор сложилось в 1988 году. Первоначальное название компании - ЭНИО ЦЭНДИСИ СССР, фирма занималась автоматизацией транспортных предприятий. В 1996 году организация была переименована в ООО ФИНИНФОР. В этом же году был создан продукт в области автоматизированных банковских систем - Банк++, который со временем предоставил возможность поддерживать удаленный доступ клиентов для управления банковским счетом по любым сетям связи, включая Интернет. Удаленный доступ к банковскому сервису в рамках системы Банк++ реализуется двумя подсистемами. "Толстый" клиент - система защиты, основанная на смарт-картах; реализация Push-технологии; электронная поддержка реального документооборота клиентов банка ("конвейерная подпись"). Взаимодействие клиент-сервер по любым сетям связи, включая Интернет. "Тонкий", Интернет-клиент "Банк с собой" - доступ к серверу исключительно через Интернет. Аутентификация пользователей и защита от несанкционированного доступа осуществляется на основе пары "Имя пользователя - пароль"; Web-сервер инициирует защищенное соединение. Для повышения безопасности может использоваться предоставление клиентом цифрового сертификата. Наибольшее доверие банк оказывает собственным сертификатам. Для этого в банке должен быть организован Центр эмиссии сертификатов и разработаны соответствующие процедуры выпуска сертификатов клиентам. Компания Фининфор может помочь банку организовать такой Центр. Самый надежный вариант - хранение сертификата на смарт-картах, но это по сути уже не является "тонким клиентом". Интернет-клиент "Банк с собой" поддерживает полноценное расчетное и депозитарное обслуживание клиентов, используя все стандартные формы платежных документов, ведение рублевых и валютных счетов, ведение справочника собственных получателей, организацию выписок и пр. Для взаимодействия с банком и управления своими счетами клиент банка использует стандартный Интернет-браузер, который обменивается с Web-сервером только стандартным HTML потоком. Взаимодействие с основной банковской системой осуществляется с помощью специально разработанных для нее программ-агентов (промежуточного слоя), которые, с одной стороны, взаимодействуют с открытым интерфейсом системы "Банк/Интернет-клиент", с другой стороны, с интерфейсом основной банковской системы. Промежуточный слой написан таким образом, что он либо сразу организует обмен информацией с основным банковским сервером в формате XML, либо преобразует данные, полученные из основной банковской системы, в XML формат. Web-сервер с помощью XSL шаблонов преобразует полученный XML поток в стандартный HTML и направляет его Интернет-браузеру клиента. Интернет-клиент "Банк с собой" является открытым решением и может работать с различными банковскими системами. Для этого необходимо реализовать открытый интерфейс "Банк с собой" с основной банковской системой. Кроме того, в основе разработки Интернет-клиента "Банк с собой" лежит технология XML, что позволяет успешно отделить данные от их представления. Такая реализация позволяет совмещать разработку структуры Web-сайта, его дизайна с уже готовым продуктом. Таким образом, изменение дизайна не влечет изменение кода и может осуществляться без участия разработчиков. Java-решения. Система iBank компании BIFIT Система iBank компании-разработчика BIFIT является самой распространенной системой Интернет-банкинга. В настоящее время её используют 17 российских банков. Система iBank построена в классической трехзвенной архитектуре и полностью реализована на Java. Функции "тонкого клиента" выполняет Java-апплет. С помощью Java-апплета клиент работает в системе, генерирует ЭЦП и пр. Размер Java-апплета не превышает 100 Кбайт, а время его загрузки в Web-браузер клиента составляет в среднем 25-40 секунд. Сервер Приложения также написан на Java с поддержкой SSL v.3 и разработан самой компанией. В нем реализована вся бизнес-логика, протокол защищенного взаимодействия с Java-апплетом, шифрование данных, механизм ЭЦП. Для повышения производительности и надежности системы возможна работа Сервера Приложения на нескольких компьютерах. Сервер БД - выполняет функции Бэк Офиса, хранит все документы клиентов, открытые ключи ЭЦП, всю информацию о клиентах и справочники. Сервер может работать под любой БД с поддержкой JDBC. В составе системы iBank есть АРМ "Администратор" для управления клиентами и их открытыми ключами ЭЦП. В рамках АРМ администратор может просмотреть новых, зарегистрированных и удаленных клиентов, их реквизиты и открытые ключи ЭЦП. В системе iBank также присутствует АРМ "Операционист" для работы служащих банка с документами клиентов. В рамках АРМ операционист может просмотреть и распечатать пришедшие от клиентов документы, при необходимости проверить ЭЦП клиентов, принять решение по документу и в случае отказа - указать причину. АРМ "Администратор" и "Операционист" реализованы на Java 2. Взаимодействие с Сервером БД осуществляется через соответствующий "тонкий" JDBC-драйвер. Также в состав системы "iBank" входит "Шлюз" - модуль интеграции системы "iBank" с различными АБС. На 1 мая 2000 года в Шлюз встроены компоненты для взаимодействия со следующими АБС: DiasoftBank 5NT, DiasoftBank 4x4, RS-Bank 4.3 и 5, Мультивалютный Опердень ПрограмБанка. Работа системы происходит в два этапа. На первом этапе в Web-браузер клиента со вспомогательного Web-сервера загружается html-страница с параметрами для Java-апплета и сам Java-апплет. При загрузке используется протокол SSL. На втором этапе, после передачи Java-апплету параметров и его инициализации, вся работа пользователя происходит уже в рамках Java-апплета. Каждая транзакция в системе - это новая TCP-сессия, новое защищенное соединение, на новых сеансовых ключах. Java-апплет посылает Серверу Приложения прикладной запрос, Сервер Приложения проводит аутентификацию клиента, получает с Сервера БД необходимые данные. Далее Сервер Приложения формирует прикладной ответ и отсылает его Java-апплету. После этого Сервер Приложения завершает защищенное соединение и закрывает TCP-сессию. Для увеличения скорости работы Java-апплета минимизированы размеры прикладных запросов и ответов. С этой же целью в Java-апплет встроен механизм интеллектуального кэширования транзакций. В рамках системы клиент может иметь необходимое ему количество пар ключей ЭЦП. С помощью Java-апплета клиент самостоятельно генерирует свою пару ключей ЭЦП. Для этого используется программный генератор случайных чисел - Java-класс SecuryRandom. В качестве стартового вектора используется массив, формируемый набором случайных движений "мышки". В минимальной поставке системы "iBank" - лицензия на один Сервер и 100 клиентов - стоимость в расчете на одного клиента (юридическое лицо) составляет $30. При лицензии на Сервер и 1000 клиентов, эта цифра составляет $18, для физических лиц лицензия и 1000 клиентов - $10. Банк может наращивать систему "iBank" постепенно, приобретая дополнительные лицензии на необходимое количество клиентов. Стоимость внедрения зависит от объема предполагаемых работ и составляет в среднем 480-720$. Также компания BIFIT предоставляет банкам услуги технической поддержки программного комплекса iBank. Стоимость технической поддержки составляет 12-18% от стоимости системы в год. В итоге полная стоимость системы "iBank" с лицензией на Сервер "iBank" и 100 клиентов, с внедрением "под ключ" и технической поддержкой на один год составляет 4020-4260 $ (включая НДС 20%). Для использования модуля "WAP-Банкинг" дополнительные лицензии приобретать не надо, т.к. WAP-Банкинг является стандартной компонентой системы iBank.
