Сегодня жизнь все больше ускоряется, а свободного времени на общение с близкими и отдых остается все меньше. Поэтому так не хочется тратить драгоценные свободные часы на решение простейших бытовых задач.
И если еще вчера для оплаты коммунальных платежей, налогов, сотовой связи было удобно применять домашний компьютер с интернет-банкингом или банкомат, то сегодня разбалованные возрастающей мобильностью различных услуг пользователи хотят совершать платежи из любого места, где они находятся – с работы, с дачи, во время стояния в пробках по пути вечером домой.
Также в связи с растущей популярностью зарубежного туризма мобильный банкинг для путешественников становится одной из немногих возможностей, например, перебросить деньги со своего текущего банковского счета на счет банковской карты.
Одновременно существует желание банков максимально вынести массовые, типовые банковские услуги в каналы дистанционного обслуживания.
И если компьютер с интернетом есть дома пока еще не у всех россиян, то мобильный телефон есть у каждого. Причем все большую долю составляют современные модели, а еще через год-другой простейший телефон можно будет увидеть разве что в руках поклонников минимализма или глубоких стариков. Согласно статистке на 100 россиян приходится 155 действующих SIM-карт.
Сколько?
Мобильный банкинг – это система, дающая возможность получения информации и управления средствами на банковском счете с помощью мобильного телефона или планшетного компьютера.
Первые системы мобильного банкинга появились в мире в 1999 году, когда банки Европы предложили своим клиентам пользоваться данной услугой при помощи SMS-сообщений. А еще раньше существовал такой вид банкинга, как управление платежами со своего банковского счета с помощью указаний специалистам call-центра банка. В России мобильный банкинг впервые появился в Сбербанке в 2002 году.
Первые способы реализации мобильного банкинга – SMS-банкинг и первые программы для Java не получили массового признания пользователей. В первую очередь за счет того, что мало кто был готов совершать множество технологических операций для управления своими счетами. И лишь с появлением более поздних разработок, делающих этот процесс относительно комфортным, мобильный банкинг стал приобретать поклонников.
Число пользователей систем мобильного банкинга в России сильно зависит от методики их подсчета. Некоторые банки причисляют к пользователям мобильного банкинга всех владельцев банковских карт, которые включили SMS-уведомления на мобильный телефон о произведенных по счету карты операциях.
Однако реальное число активных пользователей, если под этим понимать не только использование информационных услуг, в России по оценкам экспертов пока всего нескольких сот тысяч человек.
Это косвенно подтверждается и данными опросов россиян.
Например, в опросе НАФИ в марте 2011 года о том, какие способы платежей используются россиянами при оплате услуг ЖКХ, телефона, штрафов, кредитов и т.п., 35% назвали платежи через банкомат, 35% – платежный терминал, 33% – «Почту России», 15% – салоны сотовой связи, 8% – кассы магазинов, 3% – банковской картой через интернет, 2% – со счета мобильного телефона, 1% – электронными деньгами, 1% – интернет-банкинг, а вот мобильный банкинг – 0%.
То, что не более 1% россиян активно использует даже интернет-банкинг, подтверждается и более поздним опросом НАФИ.
Понятно, что пользователи интернета активнее остальных россиян используют различные формы дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Так, интернет-банкингом среди них пользуются целых 23%, а мобильным банкингом – 9%.
Сами банки приводят более оптимистичные цифры. Так, Альфа-Банк заявлял о 1,4 млн. пользователей интернет-банка «Альфа-Клик» и общем числе пользователей систем интернет-банкинга в России 8 млн. человек. К SMS-банку «Альфа-Чек» подключено 1,3 млн. банковских карт. А число пользователей мобильного банка «Альфа-Мобайл» – 120 тыс. человек.
Очевидно, число пользователей мобильного банкинга пока в несколько раз меньше, чем интернет-банкинга, который имеет в большинстве случаев более широкую функциональность, появился намного раньше и уже в силу этого более привычен клиентам банков.
Что касается того, какие именно банковские услуги востребованы у клиентов онлайн, то, например, представители Альфа-Банка приводят такую статистику: более 50% приходится на оплату услуг мобильной связи, доступа в интернет, коммунальных услуг, также востребованы переводы между счетами клиента, обмен валют, переводы в системы электронных денег и по свободным реквизитам в другие банки.
Виды мобильного банкинга
SMS-банкинг представляет собой управление средствами на банковском счете посредством отправляемых на специальный номер банка SMS-сообщений, составленных с помощью типовых шаблонов.
При всей примитивности он позволяет воспользоваться услугами банка не только тогда, когда современного телефона не оказалось под рукой, но и в глубинке России, где мобильный интернет пока недоступен, или в случае его особой дороговизны, например, в зарубежном роуминге.
Java-приложение – более «продвинутый» вид мобильного банкинга, работающий на большинстве современных телефонов и представляющий собой написанное на языке Java приложение, устанавливаемое на мобильный телефон.
Еще более «продвинутые» и комфортные для пользователя приложения создаются для современных мобильных телефонов, работающих под управлением операционных систем Windows Mobile/Windows Phone, Android, Symbian, а также iOS – для iPhone и iPad. Эти приложения позволяют реализовать все предоставляемые телефонами функции, и при этом максимально комфортны для использования.
Иногда банки для подключения к мобильному банкингу предлагают замену SIM-карты телефона на новую, с установленным на ней приложением. Так, например, реализована система мобильного банкинга в Московском банке реконструкции и развития. Недостаток – привязка системы к карте определенного оператора мобильной связи.
Что касается тех банков, которые не имеют отдельных систем мобильного банкинга, но дают возможность зайти с «облегченной» версии сайтов в интернет-банкинг со смартфона, то обычно к системам мобильного банкинга эти версии не относят.
Какой банк выбрать для мобильного банкинга?
Редко для кого из розничных клиентов вопрос ставится именно так. Обычно, кроме наличия качественной системы мобильного или интернет-банкинга, обращают внимание на репутацию и надежность самого банка, отношение его сотрудников к клиентам.
Естественно, одним из важнейших критериев выбора является наличие у банка системы мобильного банкинга, работоспособной именно на вашем любимом мобильном устройстве.
Если вы уже являетесь клиентом какого-либо банка, и при этом довольны качеством обслуживания, то логично в первую очередь узнать возможности системы мобильного банкинга вашего банка.
К сожалению, полнофункциональные многоплатформенные системы мобильного банкинга есть сейчас у очень ограниченного числа банков, и если вы действительно нуждаетесь в таких услугах, то реальный выбор будет всего между десятком-полутора банков. Многофункциональные системы предлагают, например, Альфа-Банк, МИнБ, Банк «Русский стандарт», Сбербанк, Росбанк, МБРР, Юникредитбанк и другие.
На выбор системы могут повлиять удобство ее интерфейса, возможность ознакомиться с демонстрационной версией, большое значение имеет качество сопровождения системы. Важным критерием может являться скорость прохождения межбанковских платежей, а также время, до которого в течение рабочего дня они принимаются.
Стоимость подключения и использования системы на ее выбор пока влияют слабо – банки стимулируют самых «продвинутых» пользователей и обычно устанавливают на мобильный банкинг привлекательные тарифы.
Что касается рейтингов систем мобильного банкинга, то в связи с малым числом пользователей систем они пока не получили широкого распространения. Также непросто ранжировать возможности и эргономику различных версий систем.
Поэтому при выборе системы сейчас стоит полагаться на описание ее возможностей на сайте банка, банковские тарифы, а также на отзывы пользователей о ее реальной работе. Стоит учесть число пользователей и время существования системы на рынке, если вам не хочется оказаться в числе тех, на ком система будет «обкатываться».
Процедура подключения системы мобильного банкинга у некоторых банков требует личного присутствия клиента в офисе, другие подключают мобильный банкинг через интернет-банкинг, банкомат или по звонку в банк с вводом кода с клавиатуры телефона.
Само приложение для телефона или планшета скачивается с сайта банка или с официального магазина приложений.
Что касается стоимости использования мобильного банкинга, то пока она невелика – в большинстве банков 30–80 рублей в месяц, а некоторые банки предоставляют услугу бесплатно.
Какие возможности предлагают банки?
С помощью мобильного банкинга возможно осуществление двух основных типов операций – получение и передача информации и проведение платежей.
К получению информации можно отнести, например, SMS-информирование об операциях по банковским картам, проверку остатка на банковском счете или счете банковской карты, получение информации об остатке задолженности по кредиту, просмотр курсов валют, поиск ближайшего отделения банка и другие подобные услуги.
К платежным услугам можно отнести внутрибанковские переводы денежных средств в различных валютах, погашение кредитов, покупку и продажу валюты, платежи в пользу налоговых и бюджетных организаций, а также оплату сотовых и стационарных телефонов, интернета, коммерческого телевидения, услуг ЖКХ и другие.
Рассмотрим кратко возможности разных версий систем на примере системы мобильного банкинга Альфа-Банка, считающейся сегодня одной из самых функциональных и многоплатформенных систем на рынке.
SMS-банк «Альфа-Чек» позволяет:
- получать SMS-уведомления о всех операциях по банковской карте,
- пополнять баланс мобильного телефона,
- совершать переводы и платежи,
- оплачивать услуги,
- узнавать доступный остаток,
- заблокировать карту.
Для подключения нужно быть клиентом банка и пользователем интернет-банка, в котором выбрать и подключить необходимые виды услуг.
Система для телефонов с поддержкой Java обладает следующими возможностями:
- перевод денег между счетами клиента, а также перевод между счетами в разной валюте,
- пополнение баланса мобильного телефона,
- оплата услуг Интернет-провайдеров,
- осуществление платежей по шаблонам, созданным в интернет-банке «Альфа-Клик» (перевод в рублях в другой банк или другому клиенту Альфа-Банка, оплата паев УК «Альфа-Капитал» и др.),
- проверка баланса по всем банковским продуктам (счетам, депозитам, кредитным продуктам),
- просмотр выписки по счету и списка последних операций,
- получение информации по кредитам и погашение кредита.
Для оформления нужно стать клиентом банка, позвонить оператору call-центра банка, уточнить, совмеcтим ли ваш телефон с системой, а затем по ссылке, присланной в SMS-сообщении, загрузить приложение «Альфа-Мобайл». По телефону вы получите логин и временный пароль для работы с системой.
Функции «Альфа-Мобайл» в приложении для Android максимально широки:
- оплата мобильного телефона,
- оплата услуг интернет-провайдеров,
- переводы между своими счетами,
- переводы в другой банк или другому клиенту Альфа-Банка, оплата ЖКХ, коммерческого телевидения и т.п. (с помощью шаблонов интернет-банка),
- просмотр доступного баланса счета и детальной информации по счетам.
Также доступны:
- поиск ближайших банкоматов,
- поиск ближайших отделений,
- поиск ближайших мест погашения кредита,
- просмотр детальной информации по выбранному объекту (адрес, режим работы, возможные сервисы),
- просмотр актуальных курсов валют и др.
Для подключения системы нужно стать клиентом банка, зайти в любое отделение с паспортом, подключить интернет-банк, а через него скачать и подключить само приложение.
Примерно такой же функциональностью обладает приложение «Альфа-Мобайл» для iPhone и iPad.
Сами приложения время от времени обновляются, и клиентам становится доступна для скачивания и установки новая версия приложения.
Проблема безопасности
Одной из главных возможных проблем при использовании мобильного банкинга считается рост случаев мошенничества.
Хотя системы мобильного банкинга можно реализовать с очень надежными средствами защиты, чрезвычайно устойчивыми к действиям мошенников, все упирается в удобство их эксплуатации для «среднего» пользователя. Ведь далеко не все захотят изучать длинные инструкции и проходить многоуровневые процедуры идентификации, занимающие иногда больше времени, чем дорога в ближайшее банковское отделение.
Поэтому банки стараются обеспечить разумную степень защиты систем мобильного банкинга в сочетании с максимальной «дружественностью» системы к ее пользователю.
Кстати, со временем возможно использование в целях повышения безопасности, например, систем распознавания владельца по голосу, изображению с камеры телефона или сервисов GPS-позиционирование. Да и использование мобильного банкинга при всех минусах гораздо безопаснее, чем личного интернет-банкинга со служебного компьютера или с компьютера, например, в интернет-салоне или гостинице.
К основным угрозам IT-специалисты относят возможность несанкционированного доступа к данным с помощью вирусных программ и ущерб при физической потере устройства, а самой совершенной считают защиту доступа к банковскому приложению по PIN-калькулятору.
Антивирусные программы на свои смартфоны ставят пока лишь редкие энтузиасты. Ведь число и распространенность вирусов для мобильных платформ пока гораздо меньше, чем для настольных компьютеров. Кроме того, сами мобильные операционные системы изначально неплохо защищены. Беда в том, что, «взламывая» эти системы с целью установки нелицензионных программ, пользователи часто сами делают менее эффективной их защиту.
При соблюдении простейших правил, которые банки сообщают на своих сайтах, опасность использования мобильного банкинга минимальна. Обычно банковские специалисты рекомендуют использовать телефон с «невзломанной» операционной системой, установку антивирусной программы, соблюдение осторожности при установке на телефон программ из сомнительных источников, аккуратное хранение паролей в недоступных для посторонних людей местах.
Особое внимание нужно соблюдать при «серфинге» с мобильного устройства в интернете, в том числе недопустим переход по ссылкам, пришедшим в электронных письмах и SMS-сообщениях от незнакомых отправителей.
Не стоит давать поиграть телефоном с установленным банковским приложением детям. Не нужно отдавать телефон в ремонт, не стерев банковское приложение или не заблокировав работу с ним через call-центр банка.
Иногда специалисты по компьютерной безопасности советуют выделить для мобильного банка отдельное устройство, но редко кто захочет носить для этих целей с собой отдельный телефон или планшет.
Понятно, что подключать к системе мобильного банкинга все ваши банковские счета, особенно с крупными постоянными остатками средств на них, без крайней необходимости не стоит. Для самых частых платежей логичнее выделить отдельные счета, остатки на которых не были бы излишне велики.
Если при использовании мобильного банкинга возникла угроза доступа злоумышленников к Вашим счетам, или при потере телефона, необходимо как можно скорее позвонить в банк и блокировать доступ к мобильному банкингу.
Что будет?
Для банков вложения в системы мобильного банкинга можно сейчас рассматривать как своего рода инвестиции в имидж и в будущее.
Но вот относительно перспектив и востребованности таких систем единства среди банкиров пока нет. Ибо точно просчитать срок окупаемости затрат на внедрение сложных многоплатформенных систем, пользуются которыми пока считанные проценты клиентов, весьма затруднительно.
Понятно, что пока системы мобильного банкинга пользуются спросом в основном со стороны розничных клиентов, вряд ли хозяин крупного предприятия в ближайшие годы захочет вместо системы клиент-банк в бухгалтерии установить мобильный банк на телефон своего главного бухгалтера. В этом отношении, чем больше суммы, которыми нужно оперировать, тем более консервативны их владельцы.
Многое будет зависеть и от того, какими станут сами мобильные телефоны и компьютерные планшеты в ближайшие 5 лет. Пока налицо тенденция к их постоянному усложнению и исчезновению самых простых моделей. Им на замену приходят более сложные – с относительно крупными сенсорными экранами, возможностью установки сложных приложений, а вскоре и с возможностью совершать массовые небольшие платежи (оплата транспорта или счета в кафе) с помощью бесконтактных чипов (например, NFC). В ежеквартальном отчете Google сказано, что в мире каждый день активируется более 550 тыс. устройств под управлением Android.
Потенциал развития мобильного банкинга в России огромен. Этому способствует все больший охват регионов высокоскоростным «мобильным» доступом в интернет, да и мобильный телефон стал для всех устройством, без которого уже невозможно вести современный образ жизни.
Конечно, дисплеи большинства телефонов все равно слишком малы для комфортной и длительной работы с приложениями. В этом смысле гораздо комфортнее смотрятся приложения мобильного банкинга, разработанные для планшетных компьютеров.
Интересные проекты могут появиться также в случае сотрудничества банков с операторами мобильной связи. У мобильных операторов есть свой козырь – десятки миллионов абонентов с небольшими остатками средств на счетах. Причем у многих абонентов нет ни счетов в банке, ни банковских карт, ни даже – домашнего компьютера с интернетом.
Стоит ожидать совершенствования и упрощения интерфейса систем по оказанию дистанционных банковских услуг, так как ими будет пользоваться все больше технически плохо подготовленных клиентов. Возможно, со временем будут приняты поправки в российское законодательство, облегчающие банкам оказание дистанционных услуг.
Уже разработаны программы, способные с помощью камеры телефона сканировать присланное вам извещение на уплату налога и автоматически подготовить платеж по нужным реквизитам, после чего останется их только проверить и ввести сумму платежа. Разрабатываются и программы для совершения платежей по шаблонам с управлением голосом хозяина телефона.
Современный телефон, всегда находящийся под рукой у пользователя, позволяет получать доступ к своим банковским счетам в любом месте и в любое время. Такой оперативностью вряд ли может похвастаться любая другая форма ДБО. Не случайно проведенные в Британии исследования показали, что пользователи мобильного банкинга проверяют остатки на своих банковских счетах втрое чаще, чем пользователи интернет-банкинга.
И хотя многие эксперты сегодня заявляют о том, что мобильный банкинг – лишь дополнение к интернет-банкингу и не будет с ним конкурировать, кое-кто считает, что с каждым годом мобильный телефон в большинстве случаев бытового использования будет «теснить» не только домашние компьютеры, но и ноутбуки. Это в ближайшие 5–7 лет может сильно изменить расстановку сил на рынке банковских приложений ДБО.
