Юрий Чайка, MoneXy: "Мы делали не платежную систему, а экосистему"
MoneyNews (MN). Первое упоминание о MoneXy появилось в Интернете еще осенью 2008 года. До настоящего момента вы, фактически, "бодались" с регулятором за право получения лицензии на выпуск электронных денег. Что в конечном итоге склонило чашу весов Нацбанка в вашу пользу? Как убеждали?
Юрий Чайка (Ю.Ч.). Проект MoneXy был задуман давно, он видоизменялся и вырос в то, что сейчас есть. Очень много времени мы потратили на получение лицензии на электронные деньги, и я рад, что получили ее первыми именно мы, заняло это 16 месяцев. Убеждали Нацбанк подготовленными документами: когда все было основательно подготовлено, они не смогли отказать и выдали нам разрешение.
MN. Давайте попробуем разобраться. С 5 августа 2008 года в действует Положение "Об электронных деньгах в Украине". Данный документ является нормативным документом регулятора, который вводит понятие "электронные деньги", и наделяет банки исключительным правом эмитировать эти электронные деньги. Вместе с тем, отдельного закона "Об электронных деньгах" в Украине нет. Более, того электронные деньги не описаны в других нормах законодательства Украины, что противоречит действующим положениям существующих украинских законов, в которых четко прописано, что "деньги существуют в наличной или безналичной форме". Налицо парадокс: лицензия на эмиссию электронных денег у вас есть, а самого понятия "электронные деньги" в украинском законодательстве нет!
Ю.Ч. Положение Национального банка об электронных деньгах является серьезным документом для финансовых организаций, позволяющим банкам эмитировать электронные деньги и совершать с ними операции. Возможно, как-то это и входит в противоречие, но это не нам решать. Мы выполнили необходимые требования и получили разрешение.
MN. В Украине себя прекрасно чувствуют множество платежных систем, осуществляющих свою деятельность без какой бы то ни было лицензии. Та же WebMoney работает в Украине (да впрочем как и в России) без визы регулятора, хотя и утверждает, что электронными деньгами в действительности не занимается. Понятно, что MoneXy уже создала первый прорывный прецедент, но все-таки, что мешало вам начать работу без лицензии?
Ю.Ч. Всего две системы сейчас работают в Украине без лицензии, но у них свои правила и свои юристы. Мы считали, что в данное время открываться без лицензии нельзя, при этом надеялись, что получим ее за короткий срок и поэтому так думали.
Если бы мы в тот момент знали сроки получения лицензии, то поменяли бы планы и тоже что-то придумали бы.
MN. MoneXy заявила о себе как о мультивалютной, международной системе. Помимо гривневых электронных счетов в MoneXy есть счета в долларах, евро, а также в белорусских и российских рублях. А имеет ли право украинский банк "Контракт" (эмитент MoneXy), получивший лицензию украинского Нацбанка, эмитрировать какие-то другие электронные деньги, кроме эквивалента украинской гривны?
Ю.Ч. В каждой стране свои правила и свои условия ведения для подобного рода бизнеса. Полученная нами лицензия распространяется только на гривневые счета и банк "Контракт" гарантирует и обеспечивает гривны.
В России у нас другой банк. Сейчас ждем получения лицензии в Беларуси. При этом у нас есть и Европейская лицензия на электронные деньги.
MN. В продолжение предыдущего вопроса. При использовании сайта MoneXy клиент руководствуется единственным документом – "Офертой", которая сегодня представлена только на украинском языке. Все это наводит на вполне определенные мысли о том, что, насколько это возможно полноценно, системой MoneXy на данный момент смогут пользоваться пока только украинские граждане?
Ю.Ч. Для российских пользователей оферта представлена на русском языке, для каждой страны своя оферта, которая написана согласно законодательству той страны.
MN. Насколько нам удалось понять, изначально заявленный на сайте MoneXy функционал доступен пользователям системы не в полном объеме. К примеру, продукт Chip MoneXy, который позволяет оплачивать товары и услуги в офлайне при помощи NFC-технологии, пока не работает. Сколько же времени понадобится на то, чтобы новая платежная система заработала на полную мощь?
Ю.Ч. Да, сайт дает возможность увидеть не более 20-ти % функционала, большая часть сделана именно для оффлайн платежей. Мы хоть и электронные деньги, но работаем и в оффлайне, с помощью наших денег можно оплатить товары в обычных магазинах, ресторанах, АЗС. Стикер MoneXy готов: сейчас мы расставляем специальное оборудование в торговых точках для приема стикеров, на это понадобится время.
MN. А не слишком ли большой груз задач взвалила на себя MoneXy? Мобильные платежи, интернет-платежи p2p, скидочные программы оффлайн, NFC-стикеры, предоплаченные продукты, прием платежей для онлайн-магазинов – все это действительно можно реализовать, получив только одну лицензию на эмиссию электронных денег? Очевидно, что речь здесь идет не только об электронных деньгах: предложение MoneXy гораздо шире!
Ю.Ч. Лицензия этого всего не позволяет сделать, это позволяет сделать наша система. Лицензия лишь дает право на некоторые операции. Мы делали не платежную систему, а как сейчас модно говорить - делали экосистему, которая позволяет совершать перечисленные в Вашем вопросе задачи и не только. Сейчас мы подготовили еще несколько проектов к открытию и постепенно создадим такую экосистему.
MN. Судя по тарифам, MoneXy не особенно сильно отличается от уже имеющихся аналогов в секторе p2p интернет-платежей от других платежных систем. За вывод денег – комиссия 3%, по переводам внутри системы – 1%. Где принципиальные преимущества использования MoneXy для рядового интернет-пользователя не из Украины, которого, возможно, никогда не заинтересуют ваши дисконтные программы и прочие "фишки", которыми в рамках MoneXy скорее всего, смогут воспользоваться только украинские граждане, раз уж Вы заявляете о себе как о международной платежной системе.
Ю.Ч. Комиссия у нас примерно схожа с другими системами, и мы считаем, что если система удобна и востребована, то пользователи будут платить за это. Кроме того мы предусмотрели возможность делиться комиссией с владельцами интернет-проектов, если проект встраивает внутрь своего сайта наши электронные деньги. А это можно сделать через API: проект получает внутреннюю валюту, а пользователи, не покидая сайт, могут совершать операции (переводить друг другу деньги по логину, с которым они зарегистрированы в этом проекте, оплачивать, пополнять и др.), что не сможет сделать ни одна из существующих систем.
Данной возможностью мы позволим многим проектам с большим количеством пользователей монетизироваться через нашу систему. Я считаю, что данная услуга будет востребована, потому что постоянно общаюсь с владельцами проектов, со стартаперами и вижу их потребности и проблемы.
Ну а рассказ про единую дисконтную систему - это отдельный большой разговор, который заинтересует всех. Сейчас при презентации это вызывает особый интерес как у рестораторов, так и у пользователей.
MN. Одним из преимуществ MoneXy является отсутствие регистрации: авторизация в системе осуществляется по номеру мобильного телефона и динамическому смс-паролю. Насколько такой подход оправдан для банковской платежной системы? А MoneXy именно банковская платежная система! Банк – это все-таки серьезное финансово-кредитное учреждение, и он вправе требовать от своих клиентов соответствующей идентификации личности. Не так ли?
Ю.Ч. Как раз электронные деньги позволяют открывать кошельки и производить операции без идентификации личности. Но для этого существуют ограничения: к примеру, в России - это 15 000 рублей, в Украине - это 5000 гривен, суммы эти ограничены одной операцией. Мы видим, что большая часть всех операций проходит в меньших суммах и данные лимиты считаем вполне нормальными.
MN. Юрий, известно, что Вы стояли у истоков RUpay и вскоре продали свою долю в этой платежной системе. За ней последовали сделки по продаже Вами украинской терминальной сети AUTOPAY и системы мобильных платежей MOPAY. Это тенденция такая? Не произойдет ли то же самое и с MoneXy?
Ю.Ч. В последнее время часто читаю, что Юрий Чайка создает проекты для продажи. Хочу сказать, что я не делал проекты для продажи. Занимаясь подобными проектами, я видел потребности рынка: видел, что хотят торговцы, и что хотят пользователи. И когда я задумывал новый проект, то мне стало понятно: сделать его на старой платформе нельзя и тогда появилась мысль о продаже.
В тот момент у меня было несколько проектов. Я решил их продать и создать новую, более современную и простую систему, объединив в ней весь накопленный опыт. Сравнительно быстро нашли покупателя на RUpay (RBKMoney), продал и первую в Украине терминальную сеть AUTOPAY, после продавал и другие проекты. При нехватке средств пришлось даже продать свой дом, так как два года мы готовили проект и все это время были только затраты и не было прибыли.
MN. Название первой системы электронных денег в Украине, получившей лицензию Нацбанка – MoneXy – Вы действительно считаете его удачным? Строчная латинская буква "X" в названии с каким-то не совсем понятным наверное многим смыслом отделяет английское слово "Money" (деньги) от неблагозвучного сочетания аналогов в русском алфавите "Xy". Это такой маркетинговый эпатажный ход или название действительно выбирали, не особенно задумываясь?
Ю.Ч. Я всегда говорил, что дизайн, название и другие мелкие моменты не играют роли в инновационных продуктах. Если продукт понравится пользователям, то он будет востребован, а все остальное требуется в конкурентных продуктах. Я всегда занимался самыми новыми и самыми современными продуктами, вспомните первые автомобили.
Название MoneXy происходит от слова "money" - "деньги". Понятно, что домены с такими именами давно заняты, но хотелось получить недлинный домен, который имеет значение. Добавили одну загадочную букву и получилось "Манекси" (MoneXy), которое звучит и увидите, что через какое-то время все его будут правильно и часто называть.
MN. Учитывая то, что читателями сайта MoneyNews на 90% являются все-таки россияне, какие конкретно преимущества пользователи MoneXy из Росии, в том числе потенциально подключающие к вам свои интернет-магазины, смогут получить здесь и сейчас? А если сейчас этих преимуществ немного – то чем заинтересуете именно россиян в недалеком будущем?
Ю.Ч. Если именно для интернет-магазинов, то здесь у нас есть отличие – осуществлять платеж можно внутри магазина, без перенаправления на сторонний сайт мерчанта. Также есть возможность при нехватке средств на кошельке прямо из магазина его пополнить, выбрав удобный способ пополнения.
Кроме этого мы приглашаем как интернет-магазины, так и обычные магазины принять участие в нашей единой дисконтной системе, когда пользователю не нужно носить пачку дисконтных карт, а иметь один стикер для получения скидок в магазинах, ресторанах и др.
Все это будет работать, в том числе и для российских магазинов!
У нас есть еще большой набор возможностей и о них в одном ответе сложно рассказать. Думаю, что про возможности системы лучше сделать отдельное интервью, в котором я смогу подробнее рассказать о наших инновационных разработках.
