Трудно сейчас найти человека, которого устраивала бы система оплаты коммунальных услуг или услуг связи. Регулярное посещение почтовых отделений и утомительные очереди выбивают нас из колеи. Сколько раз по причине досадной необходимости тратить свое время на посещение магазина мы отказывались от совершения какой-нибудь покупки.
Согласно памятке, интернет-банкинг – это управление банковскими счетами посредством сети Интернет, которое охватывает практически весь спектр банковских услуг, доступных клиенту в банковском офисе, исключая операции с денежной наличностью. Он является очень перспективным инструментом, оставаясь очень простым в использовании.
Какие операции можно совершать в Интернете?
* оплачивать различные услуги (коммунальные, услуги операторов сотовой связи, интернет-провайдеров); * погашать кредиты; * получать информацию о состоянии своих счетов, отслеживать свои операции по ним и получать счета-выписки за любой период; * управлять остатком денежных средств на карт-счете (пополнять или уменьшать счета пластиковой карты); * управлять банковским вкладом; * совершать внутрибанковские операции (например, оплачивать комиссии за банковское обслуживание) и межбанковские платежи (расчеты с физическими и юридическими лицами, обслуживающимися в других банках); * совершать переводы; * совершать валютно-обменные операции (покупка, продажа, конверсия валюты в безналичном порядке); * получать дополнительные услуги, например, операции с ценными бумагами, участие в электронных торгах, подписка на газеты и журналы и др.
Интернет-банкинг, как следует из названия, основан на передаче информации по Интернету. Клиент использует для взаимодействия с банком стандартный браузер, что делает такую систему независимой платформой и позволяет использовать любой компьютер с доступом в сеть для работы с системой. Именно универсальность механизма интернет-банкинга делает его доступным как для частных лиц, так и для предприятий, где возможности интернет-банкинга позволяют повысить эффективность и оперативность управления денежными потоками. Для использования системы не требуется каких-либо дополнительных знаний.
Преимущества интернет-банкинга
1. Экономия времени. Можно проводить банковские операции из дома. Система интернет-банкинга обычно проверяет правильность заполнения реквизитов, что исключает ошибки клиента. Платеж совершается несколькими нажатиями клавиш. 2. Удобство. Услуга интернет-банкинга доступна круглосуточно семь дней в неделю, что позволяет клиенту осуществлять операции в удобное время, в выходные дни. В целом, интернет-банкинг – это наиболее эффективный на сегодняшний день инструмент контроля по любым банковским счетам. 3. Дешевизна. Банковская операция в Интернете существенно дешевле той, которую проводит операционист, соответственно, она более выгодна для населения. Как правило, большинство основных операций: оплата коммунальных услуг, мобильного телефона, кабельного телевидения или Интернета – совершаются бесплатно. За проведение других операций возможны небольшие комиссии. 4. Автоматизация отдельных операций. Развитые системы позволяют автоматизировать оплату некоторых видов операций, например, телефона, коммунальных платежей. Клиенту не надо помнить об этом – система это сделает сама. 5. Системы интернет-банкинга позволяют банку оперативно доносить до клиентов самую актуальную информацию, ознакомившись с которой, клиенты могут мгновенно ею воспользоваться.
Интернет-банкинг востребован в первую очередь потому, что он экономит время владельцу банковского счета. Главным преимуществом является все-таки удобство, которое позволяет забывать о наших насущных хлопотах и ненужной бумажной работе. Именно оно заставляет многих практичных людей, ценящих свое время, завести счет в банке и управлять им через Интернет. С другой стороны, новые технологии позволяют оперативно получать всю необходимую информацию, что, несомненно, важно для тех, кто хочет всегда быть в курсе всех финансовых событий.
«Основное преимущество интернет-банкинга – его безусловное удобство по сравнению с другими способами совершения платежей. Интернет-банкинг – это возможность круглосуточно из любой точки мира, в любое удобное время посредством Всемирной паутины получать доступ к своим счетам и совершать по ним операции. Чтобы оплатить счет, не нужно стоять в очереди, все платежи проходят четко, надежно и в режиме реального времени», – говорит исполнительный директор банка «Уралсиб» по региональным коммуникациям Сергей Лобанов.
Наконец, интернет-банкинг позволяет нам экономить. Автоматизация расчетов позволила снизить затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет, что привело к снижению тарифов по основным банковским операциям. Как правило, пользователям услуги предлагаются льготные тарифы по проведению платежей, валютным и другим операциям.
Условия для подключения к услуге интернет-банкинга
Обязательное условие – это открытие банковской карты или текущего счета в банке. Подключение к системе интернет-банкинга обычно производится бесплатно. Для этого необходимо один раз прийти в офис банка и оформить заявку. Вы получите логин (имя) и пароль – коды для вашей авторизации. Одновременно могут использоваться электронные ключи, хранящиеся на дисках, флеш-картах. Абонентская плата за пользование интернет-банкингом не взимается.
Для доступа к системе подходит любой ПК, ноутбук, КПК или коммуникатор с подключением к глобальной сети. Клиент сам управляет услугой информирования по SMS и электронной почте, получая возможность указывать, по каким счетам он хочет получать информацию на почтовый ящик или на мобильный телефон. Как правило, у любого банка операционная система выведена на специальную страницу или веб-сайт. В российской практике интернет-банкинг – это одна из форм дистанционного банковского обслуживания (ДБО).
«На сегодняшний день подключение к интернет-банку Afbank24 для клиента не стоит ни копейки. Более того, услуга распространяется всем клиентам совместно с другими банковскими продуктами (депозитами, пластиковыми картами). Для тех, кто изначально не захотел подключать опцию, необходимо подать заявление в банк, и в течение трех дней клиенту выдадут ПИН-код», – рассказали ведущий специалист управления дистанционных банковских услуг Константин Ахметов и старший специалист отдела процессинга ОАО «АФ Банк» Павел Нелькенбаум.
Безопасность платежей
Многие потенциальные пользователи банковских интернет-услуг сомневаются в безопасности электронных расчетов.
«Действительно, интернет-банкинг – одна из самых продвинутых технологий, позволяющая с минимальными затратами организовывать обслуживание гигантского количества лиц, это признано во всем мире. Одновременно это и самая уязвимая часть системы. Как нигде видно противоречие: самая безопасная система – та, которая не работает, самая опасная система – та, которая позволяет пользователю делать все, что хочешь. Поиск золотой середины между этими противоречиями составляет искусство создания и реализации системы информационной безопасности. Да, надо сказать, что сегодня интернет-банкинг небезопасен», – признает первый заместитель начальника Центра ФСБ России Александр Баранов.
По словам эксперта, имеется вероятность утраты средств, и банки это прекрасно осознают. Для этого создаются соответствующие страховые фонды, но прибыль банка от этого настолько велика, что перекрывает эти фонды. В то же время и клиенты банков не всегда соблюдают элементарные правила безопасности.
По мнению Сергея Лобанова, существующие сегодня технологии обеспечивают безопасность сервиса. Так, для обеспечения конфиденциальности пересылаемой через Интернет информации применяются специальные защищённые протоколы, клиенту выдаются так называемые сеансовые ключи с индивидуальными паролями. «Однако пользователь, безусловно, должен также помнить и соблюдать элементарные правила безопасности: никому не сообщать и периодически менять пароли доступа, используя сложные комбинации букв и цифр, регулярно просматривать протокол посещений и операций», – советует Сергей Лобанов.
Правила безопасности от Национального банка РБ
Обязательно учтите следующие моменты!
1. Никогда и ни при каких обстоятельствах не разглашайте свой пароль, коды входа в систему, пароль по своей карте, не отправляйте их по электронной почте. Об этом банк сообщает клиенту в обязательном порядке при подключении к системе интернет-банкинга. 2. Не отвечайте на электронные письма, содержащие запрос вашей конфиденциальной информации либо предложение перейти по ссылке. 3. Избегайте работы в системе интернет-банкинга в интернет-кафе, офисах и других общедоступных местах. Они наиболее подвержены риску электронных мошеннических схем. 4. Проверяйте наличие пиктограммы закрытого замка на панели инструментов в браузере. Глядя на страницу, на которой требуется сообщить конфиденциальные сведения, найдите крошечный рисунок замка (справа от адресной строки) и убедитесь, что замок закрыт. 5. Внимательно вводите реквизиты и другие данные при совершении платежей и других переводов по Интернету, перепроверяйте информацию, убедитесь в отсутствии ошибок. Имейте в виду: банк перекладывает на клиента функции операциониста. То есть, если клиент приходит в банк с платежным поручением, ввод всех реквизитов и проведение платежа совершает сам работник банка. В системах интернет-банкинга клиенту приходится совершать платежи самостоятельно. Введение неверных данных может повлечь ошибочные операции. 6. В случае если все-таки вы ошибочно набрали реквизиты несуществующего счета, платеж вернется обратно. Но в случае, когда ошибочным явился существующий номер (телефона, интернет-договора и т.п.), об этом необходимо сообщить в службу поддержки банка! Его номер телефона, как правило, указан на сайте банка и на банковской карте. 7. Всегда обновляйте антивирусную защиту на компьютере, с которого вы чаще всего ведете работу с интернет-банкингом. 8. Имейте в виду, платежки и выписки по счетам становятся документами только после посещения банка и проставления на них печати. При проведении виртуальных операций подтверждение в виде чеков не предусмотрено.
Эксперты полагают, что защита системы интернет-банкинга более совершенна, чем, например, защита платежей с кредитных карт. В частности, как утверждают сотрудники «АФ Банка», Afbank24 – довольно защищенная система. По большому счету, взломать Afbank нереально. «Единственное, что может быть, – это если клиент сам неосторожен, например, хранит ПИН-код в открытом (доступном) месте либо вводит пароли при посторонних лицах. Дело в том, что Afbank24 работает c защищенным протоколом SSL, но и это не все. Как я уже упоминал, клиенту выдается ПИН-конверт, в котором находится код, аналогичный коду пластиковых карт. Знать его может только клиент, и даже сотрудники банка его никогда не узнают. При третьей неправильной попытке ввода ПИН-кода Afbank24 блокируется, и разблокировать его может только владелец по обращению в банк (звонок, заявление). Если клиент подозревает, что кто-то все-таки узнал его данные, то он может самостоятельно изменить как пароль, так и логин в любое удобное для него время», – рассказывает Константин Ахметов.
Самым распространенным видом мошенничества на сегодняшний день является «фишинг». Он подразумевает выманивание у клиентов номера счета, ПИН-кода, пароля и т.д. Происходит это путем создания сайтов, полностью копирующих сайты банков, и псевдо-информационных рассылок по электронной почте, где клиенту предлагается пройти по ссылке на эти сайты. Все это требует от клиента бдительности и аккуратности при проведении расчетов в сети Интернет. Ведь при работе с интернет-банкингом клиент сам несет ответственность за свои действия.
В целом, новые возможности интернет-банкинга делают его одним из наиболее динамично развивающихся банковских сервисов в мире. Есть все основания предполагать, что банки скоро просто не смогут обходиться без предоставления интернет-услуг, иначе они будут терять клиентов. Самые смелые аналитики уже сейчас сходятся во мнении, что интернет-банкинг можно рассматривать как самое полезное изобретение со времен появления телефона.
