Интернет-банкинг способен избавить клиента от походов в банк и потери драгоценного времени в очередях. Достаточно оформить договор о подключении к интернет-банкингу, получить специальный ключ (пароль доступа) -- и можно просматривать баланс своих счетов, переводить деньги, оплачивать коммунальные услуги и многое другое. Такой себе мини-банк в компьютере или мобильном телефоне с доступом к Интернету. Им можно пользоваться как дома, так и находясь за рубежом, например на отдыхе. Заманчиво!
На начало августа 2010 года полноценный интернет-банкинг предлагали примерно полтора десятка банков, которые активно конкурировали друг с другом в этой сфере. Но "Деньги" предупреждают: тот сервис, что в некоторых банках называют онлайн-банкингом, таковым можно назвать с о-очень большими оговорками.
Поэтому лучше заранее уточнять: способен ли предлагаемый сервис избавить хотя бы от половины визитов в банк, или он просто дублирует функции более дешевых систем -- SMS-банкинга (например, по контролю над счетом) или электронных платежных систем (по оплате услуг, переводу денег).
За что платим
"Я -- редактор новостного портала, и мне нужно регулярно выплачивать гонорары копирайтерам. Постоянно бегать в кассу банка надоело, и я подключился к онлайн-банкингу. Но все, что я получил, -- это проверка состояния счета, регулярные выписки на e-mail и уведомления о платежах картой по SMS. Полный функционал, как оказалось, "в работе" станет доступным через полгода. Буду ругаться с банком и разрывать договор", -- рассказал "Деньгам" о своем неудачном опыте Виктор Русанов.
Чтобы не получилось так, как у Виктора, нужно заранее решить -- ради чего стоит подключаться к онлайн-сервису банка. Ведь SMS-банкинг стоит до 30--70 грн в год, а за интернет-банкинг иногда приходится платить до 200 грн в год.
"Деньги" напоминают, что главная "фишка" банкинга -- не информирование клиента о состоянии счетов, а возможность перевода денег и совершения платежей. Перевод удобен для пополнения депозита, погашения кредита или чтобы "кинуть" деньги на карту перед походом в магазин. Если эти операции проводятся каждый месяц, а то и чаще, без онлайн-банкинга не обойтись.
Полезны и внешние платежи, которые позволяют отправить деньги на счет в любом банке, оплатить коммунальные услуги и штрафы ГАИ, покупки в интернет-магазинах и путевки перед поездкой в отпуск. Достаточно лишь предварительно узнать точные реквизиты получателя.
Также есть банки, которые позволяют через онлайн-банкинг оставлять заявку на получение кредита, покупать расчетные единицы в системе интернет-денег Webmoney, переводить деньги через MoneyGram или Western Union и даже предоставляют услуги по безналичной купле-продаже драгметаллов и обмену валют. Но сэкономить на этих операциях вряд ли удастся: тарифы на них совпадают с теми, что и в "реале". Разница только в том, что не придется искать кассу банка, а перевод родственнику можно отправить, сидя дома на диване и попивая чай.
Осторожно, хакеры!
Естественно, каждого из нас волнует вопрос -- а насколько безопасны такие расчеты? Ведь, по сути, все счета клиента оказываются доступными через Интернет и могут быть взяты под контроль хакерами.
Банкиры объясняют, что соединение клиента с банком проходит по зашифрованному каналу (мы это видим в командной строке при совершении операций -- вместо обычного http:// перед названием сайта банка, через который идут интернет-расчеты, там появляется https://) и должно быть защищено сертификатом безопасности SSL, что подтвердит замочек в адресной строке браузера.
Почти всегда платежи удостоверяются еще и так называемой электронно-цифровой подписью (ЭЦП). Ее еще называют электронным ключом, или электронным сертификатом. Она гарантирует банку, что платит именно владелец счета, а клиенту дает право оспорить трансакцию. Благодаря такой системе совершать покупки в Сети через интернет-банкинг безопаснее, чем платить через сайт магазина платежной картой. ЭЦП может быть сгенерирована самостоятельно, непосредственно через кабинет интернет-банкинга (специальная страница на сайте банка, доступная только клиенту), либо создана с помощью специального генератора ЭЦП, который банк дает клиенту в аренду. Если к компьютеру, с которого проводятся расчеты, имеют доступ несколько человек, ключ стоит хранить либо на специальной смарт-карте, которую выпускает банк, либо на генераторе ЭЦП. Иначе возможны кража ключа и взлом счетов, а доказать непричастность клиента к утечке денег будет очень сложно. Поэтому главный риск -- невнимательность клиента, из-за которой мошенники могут получить доступ к "паролям-явкам".
Если же тщательно хранить логин и пароль доступа к интернет-банкингу вместе с электронным ключом, а также с опаской относиться ко всякого рода всплывающим окнам, которые просят вводить паспортные данные или ПИН-код, номер платежной карты (за ними, как правило, скрываются злоумышленники, внедрившиеся в оболочку сайта), риск быть обворованным окажется близким к нулю.
Кроме того, многие банки подключают услугу SMS-уведомления о любых платежах (успешных/неуспешных) на мобильный телефон. Поэтому, если мошенник попытается совершить платеж, владелец счета сразу же узнает об этом и сможет моментально заблокировать и/или оспорить операцию.
Минусы сервиса
Как и у любой другой банковской услуги, у онлайн-сервиса есть недостатки. Например, некоторые банки, дабы упростить процесс платежей, не используют ЭЦП, заменяя ее системой разовых паролей: для подтверждения трансакции на мобильный телефон приходит SMS с кодом, введение которого позволяет закончить операцию. Но в случае кражи телефона и ноутбука, злоумышленник сможет в два счета "спустить" все деньги. И будет очень сложно доказать, что клиент эти операции не совершал.
Еще одна альтернатива ЭЦП -- генератор паролей, который выдается в банке. Устройство выглядит как небольшой брелок для ключей с дисплеем, на котором отображается разовый пароль, необходимый для удостоверения операций. В принципе, удобно, если не допустить кражи или потери такого устройства.
"Он-лайн" не у каждого банка означает "немедленно" -- у некоторых из них платеж в интернет-банкинге, отправленный, например, в субботу, будет проведен лишь в понедельник. И лишь некоторые банки проводят трансакции в выходные, да и то -- нередко лишь между собственными счетами.
Также может стоять ограничение по максимальной сумме платежа (в 5--15 тыс. грн) и по объему средств, которые можно перечислить за один день, где-то в районе 100 тыс. грн.
И не со всеми интернет-браузерами сервис работает корректно. Практика показывает, что интернет-банкинг любит Internet Explorer и Mozilla, но не всегда дружит с Opera. Еще пользователи периодически жалуются на ошибки в работе системы интернет-банкинга, к которой они подключены. Чаще -- на недоступность сервиса "по техническим причинам", реже -- на сбои в отправке трансакций, из-за чего приходится проводить платеж заново.
Спасаем деньги
В том случае, если ноутбук или смарт-карта с ЭЦП утеряны, нужно срочно звонить в банк и требовать блокирования или аннулирования электронного ключа. Можно сразу же изменить логин и пароль доступа в систему, что не даст мошеннику возможности проникнуть в личный кабинет онлайн-банкинга, либо приостановить услугу звонком в колл-центр (некоторые банки позволяют это сделать прямо через кабинет). Можно позвонить в банк и аннулировать доступ в систему, но для его возобновления придется заключать новый договор.
Если платеж ушел "не туда", придется ехать в отделение банка и писать заявление на отзыв платежа. Процесс возврата может длиться от нескольких дней до месяца, в зависимости от суммы, направления и валюты платежа. Возможно, придется обращаться не только в свой банк, но и в тот, на счет которого ушли деньги.
Во что обойдется интернет-банкинг?
Открытие счета -- 0--50 грн. Оформление платежной карты (в зависимости от ее класса) -- 0--3000 грн. Подключение -- 0--200 грн. абонплата -- 0--150 грн/год. Трансакции между своими счетами -- 0--5 грн. Межбанковские платежи -- 1--5 грн, или 0,1--1% суммы платежа, но не более 150--500 грн. Аренда генератора ЭЦП -- 1--2 грн/год (залог -- около 400 грн). Смарт-карта для хранения ЭЦП и кард-ридер -- около 200 грн.
Итого
Интернет-банкинг стоит подключать, если есть необходимость как минимум несколько раз в месяц переводить средства со счета на счет, оплачивать кредиты, покупки в Интернете или пополнять депозиты.
