Интернет-банкинг для юридических лиц всегда отличался от аналогов, предназначенных для частных клиентов. Причем не всегда в выгодном свете. Однако в последнее время наметилась тенденция по сближению этих двух систем и формированию единого окна, при котором клиент в одном интерфейсе может работать как со счетами своей компании, так и со своими личными.
Что у вас с лицом?
Юридическое лицо, как точно подметил руководитель экспертной группы банковских технологий СБ Банка Максим Волков, не в пример физическому, в банк прийти не может. Действительно, от компании — клиента кредитной организации обращается уполномоченный представитель. Этот факт и определяет основные отличия в приложениях для физических и юридических лиц.
Корпоративным клиентам требуется создавать в системе «Интернет-банк» настраиваемые профили, чтобы различные сотрудники компании могли оптимально организовать свое взаимодействие с финучреждением. В зависимости от того, работает сотрудник в бухгалтерии или курирует специальный проект в регионе, компания может зарегистрировать для него соответствующий аккаунт.
Понятно, что банковское приложение должно предусматривать обмен документами между бухгалтерскими и управленческими системами внутри организации-клиента. Не менее важна возможность оперативного предоставления банку (в электронном виде) необходимых документов, подтверждающих проведение различных операций.
Популярные операции
По данным аналитиков Промсвязьбанка, по количеству проводимых трансакций клиентами-юрлицами абсолютное лидерство удерживают безналичные переводы, далее следуют конверсионные операции, операции валютного контроля и расчеты, осуществляемые с помощью корпоративных карт.
В НОМОС-Банке добавляют, что на долю платежных поручений в рублях приходится 94% всех операций, 3% занимают реестры перечислений зарплаты, 2% — произвольные документы в банк, оставшийся 1% — другие типы документов.
Директор по информационным технологиям НОМОС-Банка Владимир Иванов поясняет, что функционал интернет-банка для юридических лиц значительно шире, чем у системы, обслуживающей физических лиц.
В основе систем ДБО для юрлиц, помимо общего с интернет-банком для частных клиентов информационного сервиса (данные по счетам и остаткам), а также расчетных операций в рублях и валюте, лежат следующие специфические операции: перевод, покупка, продажа и конверсия иностранной валюты; получение справок о валютных операциях и подтверждающих документов; формирование паспортов сделок по контракту (кредитному договору); создание документов произвольного формата, а также прием и обработка реестров перечислений заработной платы.
Директор департамента развития продуктов корпоративного бизнеса Промсвязьбанка Герман Харченко отмечает еще одну особенность функционала интернет-банка для юридических лиц — он ориентирован на профессионалов, в то время как решение для физических лиц — на массового пользователя, имеющего зачастую весьма поверхностное представление о банковских операциях. Не секрет, что простота использования системы ИБ физлицами достигается за счет максимальной стандартизации операций и минимизации количества параметров, необходимых для их проведения.
Я не трус, но я боюсь
Риски корпоративных клиентов, осуществляющих денежные операции в режиме онлайн, выше, чем у физических лиц. Ответственность в компаниях «размыта» между сотрудниками, что нередко приводит к халатности в отношении организации доступа к интернет-банку. К тому же у компаний, как правило, более крупные, чем у частных клиентов, суммы на счетах.
Клиентов — физических лиц банки в большинстве случаев ограничивают в максимальной сумме операции, для юридических лиц такой планки нет. Все это не может не привлекать к корпоративным счетам многочисленных профессиональных мошенников и хакеров. Риски юрлиц в определенной мере учтены в российском законодательстве. Оно обязывает их любую операцию в ИБ подтверждать электронной цифровой подписью (ЭЦП). Кроме того, распространенной практикой для юрлиц является (в рамках дополнительного соглашения с банком) ограниченный доступ к интернет-банку только с фиксированных IP-адресов.
В случае использования интернет-банкинга физическими лицами кредитные организации не настаивают на обязательном использовании цифровой подписи, предлагая защищать операции с помощью одноразовых СМС-паролей, которые в ДБО для корпоративных клиентов не очень популярны.
Например, в Абсолют Банке система СМС-мониторинга и СМС-подтверждения документов появилась лишь в прошлом году. В Финам Банке создание системы СМС- и e-mail-оповещений клиентов запланировано на текущий год.
В компании BSS (один из ведущих российских разработчиков систем интернет-банкинга) отметили, что введение в функционал ИБ для юрлиц возможности дополнительного подтверждения документов одноразовыми паролями и доставки этих паролей с помощью СМС-сообщений также планируется на 2012 год.
Два лица хорошо, а одно — выгодно
В последние годы разработчики систем интернет-банкинга для юрлиц и физлиц все чаще заявляют о планах по унификации этих двух типов решений.
«Сейчас очень четко прослеживается тенденция по сближению систем и формированию принципа «единого окна», при котором клиент в одном интерфейсе может работать как со счетами своей компании, так и со своими личными счетами», — рассказал председатель правления Банка24.ру Сергей Лапшин, отметив, что кредитная организация работает в этом направлении.
Эксперты компании «Степ Ап» (разработчик систем «Телебанк» и «Телебанк/Enterprise») также соглашаются с мнением, что «текущий тренд — это реализация единой системы интернет-банкинга для юридических и физических лиц».
Тренд к объединению заметен и по росту количества систем интернет-банкинга для юридических лиц, способных работать на компьютерах под управлением «эппловской» операционной системы Mac OS. С такими устройствами, в частности, работает система ДБО для юрлиц Банка24.ру, Промсвязьбанка, Абсолют Банка, банка «Агропромкредит», Райффайзенбанка (пока для просмотра выписок по счетам), СБ Банка и некоторых других кредитных учреждений.
Стремление разработчиков и банкиров свести две системы интернет-банкинга (для юрлиц и физических лиц) в одну вполне объяснимо — и тем и другим выгоднее поддерживать единую программную платформу. При этом в нынешней ситуации корпоративные системы ИБ вынуждены догонять более юные, но во многих отношениях более продвинутые приложения для «частников».
Вперед, к мировым стандартам
Исторически сложилось, что программные продукты, предназначенные для корпоративных клиентов, внешне всегда выглядели хуже, чем приложения для частных лиц, — менее красивыми, менее удобными. Объясняется это отчасти тем, что такие приложения создаются исключительно для работы. Также на руку банкам и разработчикам играет то, что корпоративному клиенту гораздо сложнее отказаться от приобретенной системы и заменить ее аналогом.
В итоге корпоративным клиентам долгое время приходилось мириться с тем, что приложения, которые они использовали на работе, были менее удобными, чем те, к которым они привыкли дома. Пользователи ИБ для юрлиц постепенно свыклись с мыслью о том, что удовольствия от использования рабочего компьютера получить нельзя. Но с появлением качества стандартов рабочего места модных ноутбуков, планшетов и смартфонов, игнорировать несоответствие приложений для домашнего и офисного использования стало невозможно. Как утверждают представители банков, в последнее время возникла тенденция к приведению корпоративных решений к мировым потребительским стандартам.
Герман Харченко из Промсвязьбанка уверен, что обновления систем интернет-банкинга для физических лиц сейчас происходят чаще по вполне объективным причинам: с одной стороны, влияет приоритет розничного бизнеса, характерный для многих крупных банков. С другой — виновато «объективное многообразие и частота смены покупательских предпочтений у физических лиц по сравнению с корпоративными клиентами банков».
Год мобилизации
Известные разработчики систем ДБО и банкиры поделились с порталом Банки.ру планами по развитию решений для юрлиц.
Директор по работе с клиентами процессингового центра Faktura.ru Елена Захарова рассказала, что в ближайших планах стоит запуск приложений для мобильных устройств (платформы iPhone и Android), которые сегодня уже реализованы для клиентов банков — физических лиц.
В СБ Банке и вовсе назвали 2012-й годом мобилизации — ожидается выход приложений для трех главных мобильных платформ: iPhone, Android и Windows Phone.
Исполнительный директор компании BSS Алексей Толкачев заявил, что разработчик намерен улучшить функциональность при работе с валютными документами; обеспечить осуществление расчетов по инкассо (документооборот расчетных документов по инкассо между клиентами одного банка); предусмотреть возможность уведомления клиентов о зачислении средств в иностранной валюте на транзитный валютный счет; расширить перечень услуг, предоставляемых в рамках участия в зарплатном проекте; улучшить документооборот и обеспечить визуальный контроль реквизитов документов с помощью устройств типа SafeTouch.
В Смоленском Банке планируют продолжить начатые в 2011 году работы по созданию интернет-банка для юрлиц на базе «тонкого клиента» (без установки приложения на компьютере пользователя).
«Агропромкредит» собирается запустить в эксплуатацию полноценную систему фрод-мониторинга для фильтрации клиентских платежей и предупреждения нелегитимных действий.
В Райффайзенбанке, как сообщила руководитель дирекции обслуживания и финансирования корпоративных клиентов Оксана Панченко, активно работают над тем, чтобы максимально отойти от бумажной технологии не только в части передачи документов и информации от клиента в банк, но также и из банка клиенту.
